|
|
|
|
|
|
|
|
הישראלים כצרכני אשראי בנקאי
|
|
|
|
|
השבוע קראתי כתבה באחד העיתונים הכלכליים, על משפחה מדרום הארץ. הורים שכירים לארבעה ילדים, שנקלעו לקשיים כלכליים, עד כדי אובדן ביתם וכל רכושם, זאת בשל העובדה שלא עמדו בתשלומי המשכנתא, וההלוואות הבנקאיות הרבות שנטלו, בכדי לקיים את משפחתם בכבוד. בסיטואציה אחרת, אני סבור שהכתבה לא הייתה מכה בי גלים. כולנו מכירים בעובדה שבישראל קיימות משפחות שנקלעו לקשיים כלכליים עד כדי אובדן ביתם ורכושם, ומדי פעם משתפים אותנו בחדשות על הסטטיסטיקה השנתית. כל זאת אלמלא הוזכר שמו של אב המשפחה, שמסתבר שהוא חבר ילדות שלי.
בשיחה שערכתי עימו, תוארה לי מסכת התלאות שעבר עם הבנקים. הוא תאר לי כיצד הבנקים הציעו לו לקחת הלוואות לכיסוי חובותיו. מעולם לא ניסו לעזור לו לצאת מסבך החובות אליו נקלע, אלא הוסיפו שמן למדורה, או במקרה שלו, הלוואה על הלוואה, ואת הסוף אתם יודעים.
תחום הבנקאות בישראל הינו תחום ריכוזי ביותר. 95% מפעילות ענף הבנקאות, מתבצע במסגרת חמשת הבנקים הגדולים,כשעיקר פעילותם הינה להוות גוף חיסכון עיקרי במשק ובמקביל לנצל את כספי החיסכון על מנת להוות מקור מימון להשקעות וצמיחה.
הריכוזיות של הבנקים מאפשרת לבנקאות בישראל לנצל את כוחם המונופוליסטי כנגד משקי הבית להגדלת רווחיות, שכן כושר המיקוח של משקי הבית מול הבנקים נמוך מאוד, בעוד שלפירמות העסקיות עמדת מיקוח חזקה הרבה יותר והן פחות "שבויות" בידי הבנקים. בעוד הפירמות העסקיות נהנות מסוג של תחרותיות בקרב הבנקים, משקי הבית נאלצים לספוג את הכוח המונופוליסטי של הבנקים בשל היותם לקוחות שבויים בעיקר עקב מחסור בחלופות.
פירמות עסקיות, משתמשות באשראי בנקאי למימון פעילותם, כאשר הנחת היסוד היא שמחיר הכסף (הריבית על ההלוואות) זניח לעומת הסיכוי לרווח שייווצר מפעילותם העסקית. פירמות עסקיות, לרוב, הינם צרכני אשראי חכמים, ובעזרת סקרי שוק, הם מנסים לאתר את האשראי הבנקאי הנוח ביותר מבחינתם.
בניגוד לפירמות עסקיות, משקי בית הינם צרכני אשראי ללא מטרות רווח. אם ננטרל את נטילת המשכנתאות כמקפצה לרכישת נכס נדל"ן כזה או אחר, ההלוואות הבנקאיות תהינה לרוב למימון הוצאות הבית, שהמשכורת החודשית אינה מספיקה לכסותם. הבנקים מעודדים נטילת הלוואות למשקי בית, ואף יוזמות פנייה ישירה ללקוחותיהם ליטול הלוואות למטרות שונות ומשונות, בין אם לרכישת רכב, לחופשה אקזוטית או בשביל לבצע שיפוץ בבית.
לחברי משכבר הימים, אינני יכול לעזור, אך הנה לפניכם, מספר נקודות למחשבה בנושא:
- הלוואות אינן ניתנות בחינם. הריבית המשולמת על ההלוואה משקפת את מחיר הכסף והסיכון אותם נוטל הבנק על כספו. לריבית יש נטייה להשתנות, בהתאם להעלאת הריבית ע"י בנק ישראל. אל תתפלאו אם ההחזר החודשי על ההלוואה ישתנה לעיתים קרובות (בד"כ בכוון מעלה), ובסכומים הנעים בין עשרות שקלים למאות שקלים בחודש.
- בנקים נוטים לנקוט מהלכים שיווקים. למכור הלוואות למשקי בית למטרות שונות. אל תתפתו ליטול אותן הלוואות אם אינכם זקוקים. בד"כ הלוואות אלו לא הכי אטרקטיביות. לכסף בחשבון יש נטייה להיעלם ולעומת זאת הלוואות צריך להחזיר.
- "מינוס בחשבון" הינו הלוואה לכל דבר ובריבית שלא תבייש שום מלווה בשוק האפור. גם מינוס בחשבון צריך לסגור ולעיתים הלוואה אינה פתרון רע. צריך לבדוק שאכן תנאי ההלוואה מתאימים לנו. הריבית זולה מריבית העו"ש, והתנאי הינו שמסגרת העו"ש תרד באותה מידה שניתנה לנו ההלוואה, אחרת לא עשיתם מאומה.
- הדרך הטובה ביותר לצמצום הגרעון בבנק הינה צמצום ההוצאות, גם אם לזמן מוגבל.
- אל תתביישו לפנות לעזרה מקצועית, במטרה ללמוד לכלכל מעשיכם בתבונה.
אייל בן חמו
אשמח לקבל מכם תגובות על המאמר במייל- eyalbh9@netvision.net.il
הכותב הינו יועץ כלכלי לעסקים קטנים ובינוניים
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
אודות כותב המאמר:
אייל בן חמו- יועץ כלכלי לחברות קטנות ובינוניות
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
מאמרים נוספים מאת אייל בן חמו
|
הוצאה וכל פעולה הונית (בעיקר משיכות בעלים), חייב להיות מקור מימון. מקורות המימון הקונבנציונליים המקובלים, הינם הכנסות העסק, ובמקרים רבים גם השימוש בהון בנקאי.
לסיכום, השימוש בהון שאיננו נוצר ממהלך העסקים השוטף של החברה, איננו הון מובן מאליו ובדרך כלל הינו מקור של פעילויות תזרימיות ארוכות טווח. תבחנו כל שימוש האם באמת הוא דורש שימוש בהון זר, גם אם זה על חשבון הרווח הכלכלי שלכם בטווח הקצר.
|
|
נראה שמשהו השתנה לרעה ביחסם של הבנקים בישראל ללקוחותיהם העסקיים הקטנים והבינוניים. בין אם הסיבה הינה המשבר הכלכלי בעולם והחשש מתרחישים כלכליים אפוקליפטיים, ובין אם מדובר בכלכלת בחירות והחשש מאיום צבאי, בשל השינויים שעבר המזרח התיכון, בעקבות אביב העמים הערבי, הבנקים בישראל החליטו להדק את החגורות ולעבור למדיניות בעלת אופי מתגונן, תוך הקטנת סיכונים.
|
|
האטה כלכלית פרושה מיעוט עסקאות כלכליות, קושי בגיוס הון לבצוע השקעות והקטנת הוצאות. ראשונים לעשות הינם המשקיעים הפיננסים שעיקר פעילותם בשוק ההון, וכבר היום אנו עדים למחזורי פעילות נמוכים מאוד בבורסה של תל אביב. השניים לצמצם פעילות הינם הבנקים המסחריים (כבר היום מתמחרים הבנקים מחדש את הרביות על העו"ש ללקוחות המסומנים כמסוכנים) שהיקף ההלוואות הניתנות על ידם יורדות באופן משמעותי. הבאים בטור לצמצם פעילות הינם החברות הציבוריות והפרטיות הגדולות, בעיקר חברות התלויות ביבוא או יצוא מוצרים, שפעילותם מוכוונת ע"י אסטרטגיה ברורה ותגובות ברורות בהתאם למצב המשק, ואחרונים להבין את גודל המשבר והקשיים אותם שוק במיתון מעמיד, הינם העסקים הקטנים והבינוניים ומשקי הבית.
|
|
אתיקה בעסקים מיושמת הלכה למעשה בחברות גדולות וציבוריות בעולם כולו, תוך אמונה שהכלת כללים אתים, ביכולתם ליצור פלטפורמה עסקית יציבה להמשך שגשוגו של העסק והרחבתו. הזדהות ציבורית לפירמה שעיקר עיסוקיה תלויים בדעת הקהל על מוצריה, חייבת לראות באתיקה העסקית שלה ערך עליון. אתיקה עסקית איננה נחלת העסקים הגדולים בלבד. אתיקה עסקית מגדירה כללי התנהגות בסיסיים, במסגרת ההתנהלות העסקית היומיומית של העסק, אם ללקוחות העסק, ספקים לקוחות, מתחרים ולסביבת העבודה הכללית.
|
|
תמחיר של מוצר או שרות, אינו דבר של מה בכך, ופעמים רבות אינו פשוט מכפי שהוא נראה. עסקים קטנים ובינוניים עומדים לא פעם מול הדילמה, מדוע רווחי העסק בפועל, אינם מותאמים לרווח שהם צפו מלכתחילה. במרבית המקרים, הרווח בפועל נמוך מהרווח הצפוי, ובמקרים קיצוניים, דוחות החברה מציגות הפסד. מטרת המאמר איננה ללמד טכניקות או מודלים לביצוע תמחיר באופן טכני, אלא לתת דגשים לביצוע תמחיר נכון ומדויק.
|
|
מרבית העסקים הקטנים והבינוניים, בהם אני נתקל במהלך עבודתי, אינם מנהלים תזרים מזומנים באופן סדיר. רבים מהם אף אינם מודעים להיקפי התקבולים והתשלומים הצפויים בתקופה הקרובה. תזרים מזומנים הינו ליבו הפועם של העסק, במיוחד בעסקים בהם מתח הרווחים אינו גדול במיוחד. תזרים מזומנים פורט את הפעילות התפעולית הצפוייה של החברה, אם על סמך נתונים קשיחים ומהימנים (שקים למשמרת, החזר הלוואות, הוראות קבע, תשלומים לספקים בגין חודשים קודמים וכד...) ועל סמך הערכות מלומדות של בעלי העסק ומנהליו. תזרים המזומנים הינו כלי ניהולי החשוב ביותר, אשר עומד לרשות מנהלי העסק.
|
|
מחזוריות הינה דבר טבעי בעולמינו. יום ולילה, הגאות והשפל, עונות השנה, כל אלה נגרמים מתנועת כדור הארץ ומההתמצאות הקוסמית שלנו במערכת השמש. למחזוריות ישנה השפעה גם על העסקים בכלל ועל עסקים קמעונאיים בפרט. עסקי הבגדים מושפעים מעונות השנה ומציגים קולקציות מתאימות למזג האוויר, עסקי המזון מושפעים אף הם מעונות השנה, שכן תקופות החגים מאופיינות במכירות גבוהות מאוד לעומת תקופת הקיץ הנחשבת לתקופת השפל העונתית של עסקים אלו. כל עסק קמעונאי, חווה במהלך השנה, שינויים קיצוניים במחזור המכירות. המחזוריות בעסקים מאופיינת במחזורי מכירות קיצוניים, אם כלפי מעלה ואם כלפי מטה. לא ניתן לבטל את העונתיות העסקית בעסקים קמעונאיים, אך בהחלט ניתן להיערך לעונתיות בהתאם ולהבטיח שהעסק לא יפספס את העונה הבוערת של המכירות מחד, ולא יקרוס לתהומות תזרימים בעונת היובש מאידך.
|
מאמרים נוספים בנושא עסקים קטנים ובינוניים
|
דווקא ברגעי ההצלחה חייבים להמשיך !
פרסום , שיווק ויחסי ציבור הם אינם פעולות חד פעמיות שעושים רק שהעסק זקוק להחייאה ויש ביומן יותר ימים ריקים מאשר מלאים , הפעולות האלו הם חלק שוטף מניהול העסק ודווקא בתקופות שופעות וטובות יותר של העסק שיש תזרים כספים יותר נזיל , שם זה בדיוק הזמן שבו אפשר וצריך להמשיך לחזק את המותג או, את העסק בנוסף להתחדשות בלתי פוסקת.
|
|
חשיבות ההתמחות המשפטית ויועץ מונציפאלי בכיר בתחום התכנון והבנייה
תחום התכנון והבנייה הנו תחום תכנוני ומשפטי מורכב אשר עוסק במגוון נושאים, כגון קבלת היתרי בנייה, קבלת הקלות בנייה, קבלת אישור שימוש חריג, רישיון עסק,אישורי תכניות, שינוי ייעוד, טיפול בהתנגדויות, הפחתת / ביטול חיובים בהיטלי השבחה, הפקעות מקרקעין, תביעות פיצויים לפי סעיף 197 לחוק התכנון והבנייה, ייצוג בהליכים שננקטים בגין ביצוע עבירות בנייה, התמודדות עם צווי נריסה לפי החוק ועוד.
|
|
תיקון 34 – רפורמת רישוי עסקים כבר כאן
תיקון 34 לחוק רישוי עסקים – מה חדש?
ב – 18/7/18 סיימה ועדת הפנים של הכנסת סדרת דיונים בהצעת החוק לרישוי דיפרנציאלי ואושר תיקון 34 לחוק רישוי עסקים בקריאה שניה ושלישית במליאה. תיקון 34 לחוק רישוי עסקים משמעותי ומחולל שינוי נרחב ומטרתו להקל על עסקים על ידי הפחתת הרגולציה והבירוקרטיה המוטלת על כתפיהם. הוא מכונה "רפורמה" וכדי לבדל אותה מרפורמות קודמות היא קרויה "רישוי עסקים דיפרנציאלי" .
|
|
משרדנו סייע במחקר בסיוע להפחתת הנטל הבירוקרטי על בעלי העסקים. בקרוב עלויות הרישוי יקוצצו משמעותית.
התיקון לתקנות רישוי עסקים יאפשר להתחיל לעבוד עם המסלולים המקוצרים. עסקים ברמת סיכון נמוכה יוכלו לקבל רישיון עסק על בסיס תצהיר, ללא תהליך האישורים המלא הקיים עד כה.
|
|
בכל תהליך של פתוח עסקי או תכנון אסטרטגי ,מתבצע תהליך של ניתוח יכולות עסקיות, במטרה לזהות את נקודות החוזק והחולשה של העסק. באותה נשימה מתבצעת הערכה של ההזדמנויות העסקיות, והאיומים הנשקפים מסביבת התחרות הקרובה (מתחרים, לקוחות, ספקים תחליפים, חודרים חדשים) והסביבה הרחבה ( פוליטית, כלכלית, חברתית, רגולציה, טכנולוגית, שמירת הסביבה).
|
|
כל בעל עסק ללא קשר לגודל העסק, חייב לבחון ולהעריך מנקודת ראות של "ועדת חקירה עצמית" איך הוא ועסקו חוו את האירוע הזה, ולהיזכר באירועים שליליים נוספים שחוו בעבר, בתהליך ניהול העסק שלהם, לקבל תובנות חדשות בניהול עסקי וליישמם בעסק שלהם.
|
|
כל בעל עסק ללא קשר לגודל העסק, חייב לבחון ולהעריך מנקודת ראות של "ועדת חקירה עצמית" איך הוא ועסקו חוו את האירוע הזה, ולהיזכר באירועים שליליים נוספים שחוו בעבר, בתהליך ניהול העסק שלהם, לקבל תובנות חדשות בניהול עסקי וליישמם בעסק שלהם.
|
|
|
|
|