משרד האוצר אף הוסיף ועודד אותם באמצעות חיתוך ניכר בדמי הניהול של קרנות הפנסיה. אבל בחירת קרן פנסיה איננה הדבר היחידי שאדם צריך לעשות. עליו לקבל ייעוץ פנסיוני כדי לבחון את הפנסיה שלו, לתכננה ולהבינה מכמה היבטים.
בחירת מוצרי פנסיה
אם אין זה מקצועך - אי אפשר לעשות את זה לבד. לכן ההמלצות שלהלן מתייחסות למה לעשות ומה לדרוש בפגישה עם יועץ פנסיה. ראשית, כדי לעשות סדר בניירת, יש להביא לפגישה את כל הניירות שקשורים לנכסים הכספיים שלך (ולהדפיס את הדוחות שקיבלת במייל ובדואר): קופות גמל, ביטוח חיים, ביטוח מנהלים, ביטוח בריאות פרטי, חסכונות ומסמכים מן הביטוח הלאומי.
עתה מנתחים את סך כול המוצרים הכספיים האלה ואת משמעותם הכספית היום ובעתיד. יועץ פנסיוני מחשב את הנכסים הכספיים הנזילים שלך (שאפשר לפדות היום) ואת אלה שאינם נזילים בשל ייעודם: קרן השתלמות – ללימודים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים – לימי הפנסיה, תוכניות חיסכון – לפי משך החיסכון המוסכם, וכו'.
הרכב פנסיה
יעוץ פנסיוני יכלול גם חישוב של מידת הסיכון שאתה מצוי בה וזה אומר מהו אחוז המניות שיש לך בכל הנכסים האלה. האם הוא גדול מדי לטעמך? אם כן, אפשר לשנות זאת. אם אתה מעריך ששוק ההון צפוי לעלות, שיש מניות טובות - של חברות שיש להן עתיד מזהיר - תוכל להגדיל את אחוז המניות במוצרים הכספיים שלך. ולא יותר מדי. סביר שהיועץ ימליץ כי לא יותר משליש מנכסיך יושקע במניות.
יעוץ פנסיוני לצרכי ניתוח פנסיה
הניתוח כולל גם את אופיים של המוצרים הפנסיוניים שלך. האם יש בהם כיסוי למקרה של נכות? קצבת שארים? האם תקבל את כל הכסף בבת אחת כאשר תפרוש מעבודה? האם הכסף יחולק למשכורות שוות ואיך אלה יחושבו? ליועץ הפנסיה יש תוכנה אליה הוא מזין את כל הנתונים האלה ומחשב עבורך את סכום הקצבה החודשית שתקבל עם פרישתך מעבודה.
שאל על אילו מן המוצרים הכספיים שלך אתה משלם מס, ועל אילו לא. מהם דמי הניהול שאתה משלם? מיהם הגופים המנהלים את השקעותיך הכספיות? האם הם טובים, כלומר מקצועיים ומוכיחים זאת בתשואותיהם? מה אומרת לך ההיסטוריה של התשואות שהשיגו?
שיפור הפנסיה שלך
איזה חלק משכרך היום מועבר לפנסיה? האם המעביד משלם את חלקו כיאות? האם ביכולתך להפריש עוד סכום חודשי לטובת הפנסיה?
כאשר הנתונים האלה בידיך תוכל להחליף מוצר באחר, והדבר אפשרי. אפשר גם להחליף יצרן או ספק של מוצרים פיננסיים, אלא שרבים אינם יודעים כיצד לעשות זאת. ובכן, זה פשוט ותוכל לעשות זאת. אין מקום לשיקול כמו "לא נעים" – מדובר בעתיד שלך.
יעוץ פנסיוני ובחירת קרנות פנסיה
תוכל לבחור מוצר פנסיוני שישלים את צרכיך על פי תוצאות הניתוח. מוצרי פנסיה הם רבים: ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה וקופות גמל. גם קרנות השתלמות הן סוג של קופת גמל. הבנקים הנפיקו קרנות פנסיה חדשות ואטרקטיביות שניהולן הוא מקצועי ועומד בקריטריונים החוקיים.
קרן פנסיה היא בחירה טובה יחסית למוצרים אחרים, בעקבות דרישות האוצר להתמקצעות בלתי מתפשרת של הגופים המנהלים קרנות פנסיה, השיגו קרנות אלה תשואות נאות. כמו כן, דמי הניהול של קרנות פנסיה הופחתו בשיעור ניכר, לפחות בחצי, על פי תיקון של משרד האוצר. והן פטורות ממס.