ישנם כמה סוגי ביטוחים רפואיים כאשר הבסיסי שבהם הוא ביטוח בריאות ממלכתי. ביטוח זה מופרש מכל אזרח לפי יכולתו, אל הביטוח הלאומי, ומשם עובר לקופות החולים. הביטוח מכסה שירותים רפואיים בסיסיים הנכללים בסל התרופות ומעודכנים מדי שנה. שירותים אלה לא כוללים תשלום נפרד לקופת החולים או השתתפות במחירי התרופות, ובנוסף היקף התרופות בסל איננו מכסה את כל התרופות הנדרשות.
אדם שרוצה לכסות עצמו בריאותית נאלץ לרב לשלב עם ביטוח הבריאות הממלכתי ביטוח נוסף, שיהווה כיסוי מקיף יותר, כאשר, במקרה זה עומדות כמה אפשרויות בפניו, כאשר האפשרויות השונות נכנסות תחת הכיפה הרחבה של פוליסות ביטוח בריאות משלים, בין אם כהרחבת הכיסוי של קופות החולים, ובין אם על ידי רכישת פוליסות ביטוח דרך חברת ביטוח שאינה ממלכתיות.
אז מהם שירותי בריאות משלימים (שב"ן)?
ביטוח בריאות משלים הוא ביטוח אשר ניתן על ידי קופות החולים השונות והוא הרחבה של הביטוח הממלכתי. הוא כולל שירותים שלא ניתנים במסגרת הביטוח הממלכתי כמו טיפולי שיניים, ביטוח סיעודי, הוצאות אשפוז בבית חולים ועוד. שירותים אלה מהווים חלק חיוני לא פחות מהביטוח הבסיסי , ומאחר והביטוח הבסיס כל כך צר מבחינת היקף כיסוי, למעלה מחמישים אחוזים מהאוכלוסיה רוכשת את הביטוח המורחב יותר. מחיר הביטוח המשלים לקופות החולים נקבע על פי קבוצת גיל, ללא קשר למצב רפואי או מצב כלכלי.
ישנן מספר בעיות עם ביטוח בריאות משלים לקופות החולים. אלו האחרונות רשאיות לשנות את התנאים בכל עת ובלי התראה מראש, הניסוח מכיל מונחים משפטיים וסייגים שלא מובנים לאזרח הרגיל ולכן הוא אינו מודע לחלוטין לחובותיו וזכויותיו השונות. כמו כן לפני כל הצטרפות לביטוח בריאות משלים באחת מקופות החולים צריך המבוטח לעבור תקופת המתנה משתנה מקופה לקופה בה הוא איננו מבוטח.
חסרון נוסף אשר טמון בביטוח הבריאות המשלים הוא בכך שישנם מצבים רבים בהם מתחייב המבוטח לשלם דמי השתתפות עצמית, על שירותים שונים, ביניהם ביקורים אצל רופא מומחה, טיפולים שונים וכיו"ב. מצב זה מוביל אנשים רבים לפנות לרכישת פוליסת ביטוח רפואי פרטית.
ביטוח רפואי משלים לעומת ביטוח בחברה פרטית
בפוליסת ביטוח בריאות פרטית מודע המבוטח לכל הפרטים בחוזה שלו מול חברת הביטוח וכך נמנעים כשלים בירוקרטיים הטמונים בבהירות החוזה של החברה מול הלקוח. מעבר לכך, בחברה פרטית החוזה הוא אישי ואינו נתון לשינויים. זאת לעומת ביטוח רפואי משלים שחל על כולם באותו אופן ונתון לשינויים תמידית וללא התראה, מצב שעלול להשאיר מבוטח ללא כיסוי למצב רפואי מסויים ועם חוסר בטחון במערכת.
ביטוח רפואי בחברה פרטית נערך מול סוכן ביטוח ולא מול פקיד קופת חולים וכתוצאה מכך היחס שמקבל המבוטח הוא בדרך כלל יותר אישי וחם בחברות הפרטיות. מכאן מסתמן שחברות בביטוח בריאות משלים היא חיונית , אבל שילובה עם פוליסה מחברת ביטוח פרטית נותנת כיסוי מלא ועמיד לאורך זמן ומבטיחה שבזמן מצוקה רפואית אמיתית לא תישארו חסרי אונים בתחום הכיסוי הרפואי.