עושים את הצעד הגדול ומחפשים לרכוש בית? בשעה טובה. זו תהיה כנראה ההשקעה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם. את ההחלטה לבטח מלווים חששות גדולים, בדבר העלויות, היכולות הכלכליות, וגובה ההחזרים. ואכן, רובה של האוכלוסייה בישראל רוכשת דירות בסיוע משכנתא מהבנק, אחרת הדבר לא יצלח בידם. חוסר הידיעה מותח, במיוחד כשצריך לבחור בין מסלולי משכנתא הקיימים כיום, ומהו זה העדיף לכם.
לא סוטים מהמסלול
כיום ישנם כמה מסלולי משכנתאות ברוב הבנקים למשכנתאות. ניתן לבחור במסלול אחד לכל המשכנתא שנלקחה מהבנק , או לשלב בין כמה מסלולים, ובדרך זו להפחית את הסיכונים העלולים להיווצר במצבים של שינויים כלכליים המשפיעים על המשכנתא. בין המסלולים השכיחים ביותר קיימים:
- משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה- במסלול משכנתא זה קיימת ריבית קבועה שאינה מושפעת משינויים כל שהם. בנוסף לסכום המשכנתא מוצמד מדד המחירים לצרכן. מסלול זה הוא בין השכיחים ביותר בקרב הלווים מבין מסלולי משכנתא השונים. הסיבה לכך היא תחושת היציבות והידיעה בדבר הסכום הקבוע שעליהם להחזיר מדי חודש, כשהמשתנה היחיד הוא רק שינויי המדד.
- משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה- במסלול זה, מוצמד סכום המשכנתא שקיבלתם מן הבנק למדד, אולם הריבית עליו אינה קבועה, אלא משתנה בהתאם לשינויים בריביות החלים מדי חודש, ואשר פרסומים עליהם ניתנים על ידי בנק ישראל. משכנתא זו היא שכיחה גם כן, למרות חוסר הידיעה בנוגע לריבית החודשית שעליכם יהיה לשלם.
- משכנתא צמודה לאירו או לדולר- במסלול זה תוכלו להצמיד את סכום ההלוואה, ובמקום להצמידו למדד, הוא מוצמד לשערי המטבע שאלי החלטתם להצמיד את ההלוואה. למסלול זה מתווספת ריבית ליבור. ריבית זו מושפעת מהממוצע של הריביות אשר מתפרסמות בחמישה בנקים מובילים בלונדון. היא מתעדכנת כל רבעון, כל חצי שנה, או שנה, בכפוף לבחירתכם אתם. בכל חודש תשלמו את החזר המשכנתא, לפי שער המטבע ביום התשלום.
- משכנתא במסלול צמוד לריבית פריים- במסלול זה תשלמו את סכום ההלוואה שנטלתם מן הבנק, כשהוא מוצמד לרבית הפריים המפורסמת על ידי בנק ישראל. ריבית פריים היא ריבת חובה, ועליה נשענים שיעורי הריביות בהלוואות ופקדונות שונים, למעט אלו הצמודים למדד, או אלו הצמודים למט"ח.
משכנתא זולה, או- כיצד מוזילים משכנתא
אין משכנתא זולה. יש משכנתא שהיא זולה יותר בבנק אחד מאשר בבנק אחר. ניתן להוזיל את המשכנתא, או לפחות למנוע סיכונים עתידיים בשינויים העלולים לחול במסלול המשכנתא שבחרתם, מבין מסלולי משכנתא שהוצעו לכם. הדרך הטובה ביתור לעשות זאת, היא לשלב כמה סוגים של מסלולי משכנתא בהלוואה שלכם. למשל: חמישים אחוז משכנתא בריבית קבועה, עשרים אחוז בריבית משתנה, ועשרים אחוזים ממנה, צמודת מט"ח. בצורה זו, גם אם חל שינוי שהוא לרעתכם והריבית המשתנה גדלה החודש באופן חריג, באותו הזמן ירדו שערי המט"ח, ובכל אם לא הוזלתם את המשכנתא, לפחות איזנתם את החריגות בתשלומים, או את הגידול בסכום החיוב החודשי.
דרך נוספת היא לא להתעצל, ולבדוק בכל הבנקים איזו משכנתא היא הזולה ביותר, ולבחור משכנתא זולה ובטוחה, רק לאחר בדיקה מעמיקה.