משכנתא, היא הלוואה לצרכי רכישת דירה או בית. המשכנתא לא מיועדת לצרכים אחרים, הלוואת משכנתא ניתנת על ידי הבנקים רק למטרה זו. ההבדל השני הוא בגובה ההלוואה, מכיוון שמדובר ברכישת בית או דירה, מטבע הדברים, הסכום הדרוש גבוה יותר מסכום הנדרש לצרכים אחרים. בעוד הלוואות "רגילות" מסתכמות באלפי ועד עשרות אלפי שקלים, הלוואת משכנתא מתחילה מאות אלפי שקלים ויכולה להגיע אפילו לכמה מיליוני שקלים.
אילו מסלולי הלוואת משכנתא קיימים?
בשל האופי הייחודי של ההלוואה, היא מתפרסת על פני תקופה ארוכה בין חמש למעל עשרים שנה. מסלולי משכנתאות לוקחים בחשבון שינויים במשק לתקופות ארוכות, עקב כך, המשכנתא תהייה צמודה לריבית משנה או מדדים שונים במשק, למשל:
משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה – הלוואת משכנתא מסוג זה כוללת הצמדה של קרן המשכנתא למדד המחירים לצרכן, הריבית היא קבועה ועומדת על בין 5-7 אחוז.
משכנתא צמודה למט"ח – במסלול זה המשכנתא מוצמדת לשער הדולר, היורו או היין ולריבית הליבור.
משכנתא בריבית פריים – במקרה זה, המשכנתא צמודה לריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל מידי חודש בחודשו בתוספת של כ-1.5%.
כמו כן, מפעם לפעם, הבנקים למשכנתאות מציעים מסלולי החזר גמישים וכדאיים מאוד. מסלולים אלו אינם קשורים למסלולי הריבית השונים אלאל מתמקדים באופן ההחזר החודשי. מסלולים אלו הם למשל מסלול בהחזר דחוי בו הלוואים לא מחזירים את המשכנתא אלא לאחר תקופה של שנה, מסלולים עם "חופשות" בהם מאפשרים ללווים לדלג על החזרים לאחר הולדת ילד או חודש אחד בשנה לבחירתם ועוד מסלולים רבים ושונים.
מה התנאים לקבלת משכנתא?
בשל גובה ההלוואה וההחזר ארוך הטווח, משכנתאות הן הלוואות בסיכון די גבוה. הבנקים לא ממהרים להעניק משכנתאות למי שאין בכוחו לעמוד בהחזרים או שאינו בעל יציבות כלכלית. כמו כן, הבנקים לא יעניקו משכנתא הגבוהה מערך הנכס אלא במקרים מאוד מסוימים. הסיבה לכך פשוטה, אם הלווה לא יוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא, הבנק יוכל למכור את הנכס – אם הנכס שווה פחות מההלוואה שניתנה הבנק לא יוכל לכסות את ההשקעה.
למרות האמור לעיל, חשוב להבין כי בנקים אכן מעודדים לקיחת משכנתאות והם לא מסרבים להעניק הלוואת משכנתא אלא אם כן הנתונים הפיננסיים של המבקשים לא יציבים לאורך זמן. ככלל, ניתן לומר כי מי שמצבו הפיננסי יציב והוא בעל משרה קבועה יוכל לקבל משכנתא. לכל בנק תנאים שונים במקצת ויתכן שמי לא הצליח לקבל משכנתא במקום אחד יתקבל בזרועות פתוחות במקום אחר. כמובן שאין חובה לקחת משכנתא מהבנק בו מתנהל חשבונכם השוטף כך שבהחלט שווה לחפש מסלולי משכנתא כדאיים בכל הבנקים.