חוק הפנסיה הוא חוק די חדש, מ-2008, ומאז נחקק, גדל גם ההיצע של מוצרי הפנסיה בשוק. כדי לבחור מוצר שיבטיח את איכות חייך בפנסיה, אין להסתמך על טיפים, שמועות והמלצות של חברים, אלא לקבל יעוץ פנסיוני מקצועי. גם החוק אומר זאת – חובה לקבל יעוץ פנסיוני לפני בחירת מסלול ההשקעה לפנסיה.
מוצרי פנסיה
אמצעי החיסכון לפנסיה הם בדרך כלל מוצרים כגון קופות גמל ופיצויים, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. ויש הרבה מכל סוג. הרפורמה במס משנת 2003 הנהיגה היטלי מס על כספים המופקדים בתוכניות החיסכון, בחלק מקופות הגמל ובחלק מקרנות ההשתלמות משנת 2003, והתקנות משתנות בהתאם לסכומי ההפקדה ולסוגי הקופות. למשל נקבע פטור ממס עד תקרת סכום מסוימת, בייחוד בקופת גמל עצמאית – כזאת שהפרשת אליה כספים בעצמך, ללא תמיכת מעביד. בחלק מן המוצרים יש רכיבי ביטוח – ריסק – למקרים כמו אבדן כושר עבודה, נכות ומוות.
אגב, הרפורמה אפשרה מעבר קל ופשוט של קופות גמל וקרנות השתלמות (מיצרן ליצרן) שהיה מסורבל קודם לכן. ברור כי הפסיפס המורכב הזה דורש מקצועיות וידע רב מן הרשאים לתת לך ייעוץ פנסיוני.
מי רשאי לתת יעוץ פנסיה
על פי החוק, מתן יעוץ פנסיה מותנה ברישיון מן הרשות לניירות ערך, בדומה לרישיון של יועץ השקעות, אך בתוספת ידע בתחום הפנסיה. הרישיון ניתן למי שעבר את כל הבחינות ועבר תקופת התמחות אצל מאמן מורשה. לימודי הרקע כוללים קורסים בכלכלה וחשבונאות, מימון וסטטיסטיקה, ניתוח ניירות ערך, דיני ניירות ערך, מכשירים פיננסיים, ויש דגש מיוחד על אתיקה מקצועית – בחינה של הרשות לניירות ערך שחייבים לעבור. כמו כן, החוק קובע שהיועץ יהיה אובייקטיבי ויפעל לפי האינטרס שלך - לקבל כמה שיותר (תשואה) ולשלם כמה שפחות (דמי ניהול).
יתרונו של יעוץ פנסיה
למרות הרצון הטבעי לשלם דמי ניהול נמוכים, התשואה נטו שאתה מקבל יכולה להיות גבוהה בלי קשר לדמי הניהול, אִם למנהל המוצר יש ראיית שוק מעמיקה ואחראית והוא עובד נכון. מנהל מוצר הוא בדרך כלל חברה שיש בה צוות עובדים מקצועיים, ואינך יכול להכיר כל אחד מהם. יועץ פנסיוני אמור להכיר את דרך העבודה של היצרנים או ספקי השירותים הפיננסיים האלה, את דרך ניהולם, את תפיסת עולמם בנוגע להשקעות של לקוחות ואת הרמה המקצועית שהם דורשים מעובדיהם. כמו כן על היועץ להיות בקיא במודלים כלכליים לניתוח מוצרים פיננסיים ולהערכת ביצועיהם.
יועץ פנסיה בשבילך
מעל לכול היועץ שלך צריך להכיר אותך ולזכור אותך. יש לך צרכים בהתאם לגילך ולמעמדך - שכיר או עצמאי או קצבאי. היועץ צריך להתחשב בכך ובסך כל נכסיך הכספיים, הוצאותיך והכנסותיך, ומתוך התמונה המלאה של כל אלה יגזור עבורך את המסלול הפנסיוני המתאים לך. יועץ אמיתי יסביר לך את רכיבי המסלולים שיכולים להתאים לך, יתייחס גם לצרכים המשתנים בחייך ויהיה זמין וקשוב לשאלותיך.