ביטוח משכנתא ואובדן כושר עבודה

במסגרת פוליסות ביטוח משכנתא אשר הבנקים למשכנתאות דורשים מהלווים הלוואות משכנתא לרכוש, כלולים שלושה מרכיבים: מרכיב ביטוח חיים, מרכיב ביטוח מבנה לדירה ומרכיב ביטוח אובדן כושר עבודה. בעוד ששני המרכיבים הראשונים, ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה, הינם בגדר ביטוחי חובה הנדרשים בכל פוליסות ביטוח משכנתא שלמות, ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח אשר הבנק ממליץ עליו אך לא תמיד יהיה ביטוח חובה.

פוליסות ביטוח משכנתא נועדו בראש ובראשונה להבטיח כי במקרה בו הלווים לא יוכלו להמשיך ולבצע תשלומים עבור החזר הלוואת המשכנתא, סכום ההלוואה והריבית יוחזרו לבנק המשכנתאות באמצעות פוליסת הביטוח. ביטוח מבנה לדירה שונה במעט כי הוא נוגע לשמירת ערך הדירה עצמו ואינו נוגע במישרין אל הלווים ומטרתו להבטיח כי במידה והלווים לא יעמדו בהחזרי ההלוואה מסיבה כלשהי אשר אינה מכוסה על ידי רכיבי הפוליסה האחרים, תהיה באפשרות הבנק היכולת לממש את השיעבוד על הדירה, לעקלה ולמכרה על מנת לכסות את סכום ההלוואה והריבית אשר לא הוחזרו.

כיוון וזוהי המוטיווציה, המוטב בפוליסת ביטוח משכנתא הינו הבנק למשכנתאות. במידה ואחד מבני הזוג מאבד את יכולת עבודתו, סכום ההלוואה יושב אל הבנק והשיעבוד יוסר מעל הדירה. עבור הלווים, המשמעות היא כי יוסר מעליהם נטל המשך החזר הלוואת המשכנתא והדירה תהפוך לרכושם ללא שיעבוד, במקרה של אבדן כושר עבודה של אחד מבני הזוג.

ברכישת פוליסת אובדן כושר עבודה, בין אם במסגרת ביטוח משכנתא או באופן פרטי, ניתן להגדיר אובדן כושר עבודה בשתי רמות בסיסיות: אובדן כושר עבודה כללי, ואובדן כושר עבודה ספציפי למקצוע. כאשר ההגדרה היא רחבה - אובדן כושר עבודה כללי - במקרים רבים ימצאו את עצמם המבוטחים במצב לא נעים בו נפגעה יכולתם לעבוד ולהשתכר ברמה אשר הורגלו אליה אולם הם אינם זכאים לפיצוי כלשהו מתאם חברת הביטוח כיוון ויש ביכולתם לעבוד בעבודה אחרת כלשהי. כיוון ומעטים המקרים בהם אנשים נפגעים במידה אשר אינה מאפשרת להם עבודה כלשהי, רכישת פוליסת ביטוח מעין זו הינה במרבית המקרים לא אפקטיבית.

כאשר מגדירים הגדרה צרה חשוב להקפיד על הגדרה מדויקת ככל הניתן. רופא מנתח אשר נפגע בידו יוכל להמשיך לעבוד כרופא - אך לא כרופא מנתח, ציון מדויק של הגדרת מקצועו כרופא מנתח תקל בזכאות לקבלת הפיצוי מחברת הביטוח במקרה של פגיעה ביד. פוליסות מדויקות הן מעט יקרות יותר אולם במידה ומחליטים על רכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה ככל הנראה הן מהוות את האופציה הטובה יותר אשר באמת נותנת מענה לסיכוני אובדן כושר עבודה.