כאשר אדם לוקח משכנתא מן הבנק, הבנק למעשה מחייב אותו לבטח את עצמו בביטוח חיים ואת הנכס עצמו בביטוח כנגד נזקים, כאשר שני הביטוחים האלו יחדיו מכונים "ביטוח משכנתא". המטרה של הבנק היא לבטח את עצמו מפני מצב בו נוטל המשכנתא נהרג או נפצע פציעה חמורה ולא מסוגל להחזיר את התשלומים על המשכנתא, או שהנכס עצמו ניזוק או נשרף ויש לשפץ אותו על חשבון כספי הביטוח. מצידו של המבוטח, הוא מבטיח לעצמו שאם חס וחלילה יקרה לו הנורא מכל, חברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה ומשפחתו לא תישא בנטל התשלומים. בכל אופן, הבנק עצמו נרשם כערב בפוליסת הביטוח עצמה עד לגובה ההלוואה שנותרה לתשלום.
התאמה הביטוח ללוח בו נלקחת המשכנתא ולרמת הסיכון של הלווה
חברות הביטוח מתאימות את הביטוחים השונים ללוח בו נלקחת המשכנתא לרמת הסיכון אותה לוקח המבטח על עצמו וכמובן לגילו. לדוגמה, במסלול קרן שווה רמת הסיכון של המבוטח יורדת עם השנים מכיוון שהוא חייב לבנק פחות ופחות כסף ככל שהן עוברות ולכן גם הפרמיה שלו תקטן משנה לשנה. לעומת זאת, מי שלוקח הלוואת בלון בה הקרן משולמת בסוף התקופה, לוקח על עצמו סיכון גבוה יותר ככל שעובר הזמן ולכן הפרמיה שלו תהיה קבועה.
יש לדעת כי האתרים של חברות הביטוח אמנם מציינים את תנאי הפוליסה הבסיסיים ולעיתים גם מעניקים בונוסים שונים כגון חודש או חודשיים ללא תשלום, אבל הפרמיות המדויקות עבור כל מבוטח נקבעות רק לאחר יצירת קשר עם חברת הביטוח או סוכן מטעמה.
בנוסף לכך קיימות גם הרחבות שונות לביטוח משכנתא כגון ביטוח למקרה של אבטלה (עד 12 חודשים) או תחלואה במחלות לב וסרטן. באופן דומה, לביטוח מבנה ניתן להוסיף גם ביטוח תכולת דירה.
ביטוח משכנתא ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי
בניגוד לשני הביטוחים הקודמים שהם חובה, כאן מדובר על ביטוח הנועד לאפשר גם למי שאין בידו את ההון העצמי הנדרש לקחת משכנתא. עד סוף 2012 היה מדובר בפיתרון זמין ונוח, כאשר חברת הביטוח הייתה מבטחת את נוטל המשכנתא בביטוח מיוחד והייתה מבטיחה לו מימון של עד 95% אחוז, כך שההון העצמי הנדרש היה ממנו קטן מאוד.
היום לעומת זאת בנק ישראל לא מאפשר לבנקים לתת משכנתאות עם אחוז מימון גבוה מ - 75% לרוכשי דירה ראשונה,מ - 70% למשפרי דיור ומ - 50% לרוכשי דירה להשקעה (דירה שנייה). מצב זה הפך את ההצעות של חברות הביטוח המיוחדות כגון EMI ללא רלוונטיות.
יש אמנם דרכים עקיפות "להביא" את ההון העצמי הגבוה יותר כגון לקיחת הלוואה לכל מטרה או משכון דירה נוספת של אחד ההורים, אך מדובר בפתרונות שבסופו של דבר עלולים להכביד עוד יותר על הלווים ומומלץ להשתמש בהם כמוצא אחרון לאחר שנבדקו כל האפשרויות האחרות.
בהצלחה!