משכנתא נחשבת על פי רוב להלוואה שלוקחים על מנת לרכוש דירה או בית. לעיתים, נעשה שימוש בהלוואת משכנתא בכדי לממן רכישה של שטח אדמה ויש כאלה שעושים שימוש בהלוואה כזאת בכדי לממן הקמה של עסק או מפעל (ואז מדובר במשכנתא עסקית). משכנתא מסוג אחר שמוצעת בעת האחרונה גם בישראל ידועה בשם משכנתא הפוכה. כדאי להכיר את המוצר הפיננסי הזה, שבחו"ל הוא מקובל ביותר, מזה שנים ארוכות.
משכנתא לבעלי נכסים
הדבר הראשון שכדאי לדעת לגבי משכנתא הפוכה הוא שמדובר במשכנתא שלא נועדה לרכישת נכס אלא בהלוואה שמתאימה למי שכבר יש בבעלותו נכס כגון דירת מגורים או בית צמוד קרקע. חשוב לשים לב שלא מדובר במימון מסוג "משכנתא לכל מטרה" עם החזר חודשי הדומה להלוואה המוכרת. כאן מגיעים למאפיין השני החשוב של משכנתא הפוכה, בהלוואה כזאת אין החזר חודשי שוטף ובכך מדובר במוצר פיננסי מיוחד ולמעשה יוצא דופן. את ההלוואה מחזירים בנקודת זמן עתידית, אפילו לאחר שנים ארוכות.
למי זה מתאים
משכנתא הפוכה נועדה בראש ובראשונה לאנשים בני הגיל השלישי, אלה שיש ברשותם נכס לא משועבד ואשר חווים ירידה בהכנסות לאחר היציאה לגמלאות. בזכות היותם בעלי נכס, הם יכולים להפוך את הבעלות הזאת לכסף זמין מיידי. ראשית, נבדק שווי הבית. שנית, נרשם משכון או שעבוד על הבית, כמו במשכנתא רגילה. לאחר מכן מקבלים סכום של כסף בהתאם לצרכיו של בעל הנכס וכנגזרת משווי הבית. לרוב, לא מקובל ללוות יותר מחצי מעלות הנכס.
באמצעות כספי המשכנתא ההפוכה יכולים רבים יותר בני הגיל השלישי לממן חיי רווחה, בלי שיצטרכו למכור את הנכס. בדרך זאת ניתן גם לממן מעבר לבית אבות או כל הוצאה גדולה אחרת כמו גם הוצאות מחייה שוטפות. חשוב לציין שלא מאבדים את הבעלות על הבית שכן בבוא היום ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה, צעד שאותו מבצעים פעמים רבות הילדים היורשים, לאחר שההורים הלכו לעולמם בשיבה טובה.
לא נסיים לפני שנאמר שהריבית בהלוואת משכנתא הפוכה נחשבת לנוחה למדי אך מומלץ לבצע סקר שוק לפני שחותמים על קבלת ההלוואה.
מאת עו"ד רוני ברוש