לקיחת משכנתא היא אחת המשימות המורכבות ביותר בחיים למרות שלא תמיד אנחנו נותנים על כך את הדעת. מדובר בהלוואה שמלווה את רוב האנשים כשני עשורים מחייהם ולעיתים אף יותר. כמו כן, בגלל חוסר המודעות של חלק גדול מהאוכלוסייה, לווים רבים אינם יודעים שגם אחר לקיחת משכנתא בתנאים לא אופטימאליים, ניתן למחזר אותה ולקבל משכנתא טובה יותר מבנק אחר.
לפיכך, הטיפ הראשון בלקיחת משכנתא הוא לעשות קודם כל שיעורי בית, לדעת מהו גודל ההלוואה העקרוני שרוצים לקחת ומהו מסלול המשכנתא האופטימאלי. בשוק ישנם מסלולי רבים , כאשר בחלקם משלמים יותר ריבית בתחילת ההלוואה תמורת תזוזות קטנות יותר בהמשך, ובחלקם משלמים ריבית נמוכה יחסית, אך כזו שיכולה להשתנות בתדירות גבוהה בהמשך. חובת הלווה היא להכיר את מסלולי המשכנתא הבסיסים ולמצוא את המסלול הטוב ביותר עבור הביטחון התעסוקתי שלו.
השוואה בין הבנקים
לאחר שמכירים את מסלולי המשכנתא הבסיסים וננעלים על מסלול מסוים, אפשר ללכת אל הבנקים ולקבל מהם הצעות שונות הנוגעות למסלול הזה או מסלולים דומים. הבנק בדרך כלל דורש מסמכים המעידים על הכנסה קיימת של לוקחי המשכנתא והערבים, חוזה רכישה של הנכס ותעודת זכאות לזכאים. רק לאחר שיש ביד את כל הנתונים והמסמכים, הבנק יפתח בעבורכם תיק משכנתא עם כל המסלולים והריביות שהוא מציע לכם רק כך ניתן להשוות בין הבנקים השונים. חשוב גם לבדוק את רמת השירות בסניף, מכיוון שבנק שרמת השירות שלו לקויה, הוא אינו בנק אופטימאלי ללקיחת משכנתא (ולצורך העניין, גם לניהול חשבון עו"ש).
מחזור משכנתא
הטיפ השלישי נוגע למחזור משכנתא - מדובר בהליך שבו מפרקים משכנתא קיימת ולוקחים משכנתא קיימת בתנאים עדיפים. לדוגמה, אם ההחזר החודשי גבוהה מדי, אפשר לקחת משכנתא ליותר שנים או להצמיד את הריבית לעוגן יציב יותר. (כמו מטבע חוץ). העניין הוא שבחלק ממסלולי המשכנתא, יש לשלם סכום גבוה יחסית כאשר רוצים לפרוע את המשכנתא, וזאת בהתאם לפער בין הריבית בשוק לבין הריבית הנוכחית על המשכנתא. זו הסיבה שדווקא במסלולים "המסוכנים" יותר עם משכנתא משתנה, עמלת הפירעון היא הגבוהה יותר.
ביטוח משכנתא לאחר שבודקים את כל הבנקים ופותחים תיק משכנתא אצל הבנק הנבחר, יש לבצע ביטוח חיים מול הבנק בו לוקחים את ההלוואה. הבנק למעשה הופך להיות מוטב בפוליסה על סכום ההלוואה שלוויתם ממנו. בנוסף לכך, יש גם לבטח את המבנה עצמו מפני נזקים והרס. לבסוף, ישנו גם ביטוח מיוחד של חברת EMIשלמעשה משמש כלווה נוסף או ערב, אבל הבנק חייב לאשר את בקשת הביטוח דרך EMI