כאשר אנחנו חותמים על עסקת המשכנתא החשובה כל כך, איננו יודעים מה יוליד יום. ברור כי רבים שואפים לשהות בבית החדש עד לסוף תקופת ההלוואה, שמגיעה כמעט תמיד לעשרות שנים. הבעיה היא שבדרך כלל זה פשוט לא קורה. כך, כאשר באים לאחר מספר שנים לעבור דירה בשנית, מגלים כי המשכנתא, כמובן, עדיין עומדת בעינה. במצב כזה, פתרון יעיל ביותר הוא לבצע גרירת משכנתא. אבל איך בדיוק עושים זאת?
גרירת משכנתא היא דבר פשוט. על הנייר
הנקודה הראשונה שיש להדגיש היא שברמה הכללית, לבנק לא אמורה להיות התנגדות לגרירת המשכנתא. אחרי הכול, גם אם נכס מגורים אחד מוחלף באחר, הלקוח עדיין אמור לשלם לו את יתרת תשלומי המשכנתא. מעבר לכך, גם החוק נכנס לתמונה, ואוסר על הבנקים להתנות את הסכמתם לאישור מחדש של המשכנתא בשינוי התנאים שלה. יחד עם זאת, עדיין נדרש הליך בירוקרטי מסוים אל מול הבנק, אליו נתייחס כעת.
אלו הם השלבים שצריך לעבור
בדומה לדברים אחרים, גם במקרה של גרירת משכנתא התהליך יחל עם הגשת בקשה לבנק- זו תיעשה, בדרך כלל, לאחר שכבר נחתם הסכם הדירה החדש, וישנו תאריך יעד למעבר אליה. הבקשה, מטבע הדברים, כרוכה בהוספה של מסמכים בירוקרטים שונים, בהם יפורט מצבם הכלכלי של הרוכשים, פרטי הנכסים המעורבים וכן הלאה. בשלב הזה, אגב, מומלץ גם לבדוק בדיוק מהם התנאים שמעמיד הבנק לאישור הגרירה. כך, למשל, לא פעם כרוך ההליך בתשלום של קנסות או עמלות, ורצוי לברר זאת מבעוד מועד.
לאחר הבקשה הראשונית, נכנס לתמונה שחקן חדש, והוא השמאי. על מגישי הבקשה לבצע בדיקת שמאות לכל אחד מהנכסים המעורבים, ולהעביר את הערכות השמאי למוסד הפיננסי. כאן למעשה אמורה להיגמר ה"עבודה" של מגישי הבקשה, והכול נתון לאישורו של הבנק. בדרך כלל, כאמור, התשובה תהיה חיובית, ותינתן לאחר פרק זמן שאינו ארוך יתר על המידה.
לא תמיד לוח הזמנים משתף פעולה
עד כאן, תיארנו תהליך פשוט באופן יחסי. הבעיה היא שבפועל, המציאות הופכת לעיתים למורכבת יותר. כך, למשל, כאשר בין מכירת הדירה הקודמת לרכישת החדשה קיים פער זמנים מסוים. במצב כזה, ברור כי עדיין לא ניתן "לגרור" את המשכנתא לנכס החדש, מהסיבה הברורה שעדיין אין כזה. פתרון אפשרי לסוגיה הוא ביצוע גרירה של המשכנתא עבור ערבות בנקאית, אשר תהווה ה"בטוחה" של הבנק.
כך מחליטים נכון
יש לזכור, כי ההחלטה על גרירת משכנתא כוללת בתוכה מספר השלכות עיקריות. ראשית, כמובן, הרי שהיא מצריכה הוצאת כספים לא מבוטלים עבור עמלת הרישום, פעולות השמאי וכן הלאה. עקב כך, לא מן הנמנע כי הגרירה אינה בהכרח הפתרון המשתלם ביותר, וניתן, לדוגמא, לסגור את המשכנתא תחת זאת. לכן, מומלץ מאד להיעזר באיש מקצוע שמכיר את התחום כמו יועץ משכנתאות או גורם פיננסי אחר, טרם ההחלטה המשמעותית הזו.