פוליסות ביטוח הן אחד המוצרים הנפוצים כיום לצריכה בשוק, ואחד המוצרים המורכבים לבדיקה והבנה. חברת ביטוח משווקת פוליסות בצמוד לעסקאות הביטוח אותן היא מוכרת ללקוחותיה אולם השפה המשפטית הסבוכה בה נעשה שימוש בניסוח פוליסות ביטוח אלו לעתים כולל אלמנטים אשר מקשים עלינו בהבנת הדקויות השונות, ההחרגות והמשמעויות המסתתרות מאחורי המילים אשר כתובות בפוליסה.
שני תחומים חשובים במיוחד בקריאת פוליסות ביטוח שונות הוא זיהוי ההחרגות אשר כלולות בפוליסת הביטוח וזיהוי מוקשי כפל ביטוח.
ביטוח - החרגות
ככלל, קיימים שני סוגי פוליסות ביטוח - פוליסת ביטוח אשר כתובה בלשון הכל כלול ופוליסת ביטוח בה נמנים המצבים אשר מכוסים על ידי הביטוח. מבין שני סוגי פוליסה אלו, פוליסת הכל כלול היא ככלל כוללת יותר ורחבה יותר מאשר פוליסה הכוללת רשימת מקרים אשר מכוסים.
בפוליסת ביטוח הכל כלול, כל מקרה ביטוחי אשר בו נגרם נזק לדבר המבוטח, יהי זה ברכוש או בבריאות, זכאי לקבלת פיצוי עבורו מאת חברת ביטוח ממנה נקנתה פוליסת הביטוח. היוצאים מכלל זה הינם החרגות אשר כלולות במסגרת רשימה המפורטת בפוליסת הביטוח אשר עבור המקרים הביטוחיים הללו לא יינתן פיצוי. בפוליסות מסוג זה יש לקרוא היטב ולהבין באילו מקרים לא יינתן פיצוי ולשאול האם אחד מהמקרים הללו עשוי להיות רלוונטי עבורנו. דוגמה לכך היא פוליסת ביטוח רכב מקיף אשר מגדירה כי לא יינתן פיצוי עבור רכב אשר לא הותקנו בו אמצעי מיגון מסוימים.
בפוליסת ביטוח מהסוג השני, עבודת המבוטח קשה יותר כיוון שעליו לחשוב לא רק על אותם מקרים המצוינים במפורש במסגרת פוליסת ביטוח כי אינם מזכים בפיצוי אלא אף על רשימת כל המקרים בגינם עלול להדרש פיצוי ולבדוק כי המקרים כולם מפורטים בפוליסת הביטוח.
ביטוח - כפל ביטוחים
כאשר באים לבדוק האם קיים כפל ביטוחי, יש להבין את משמעות הדבר. ביטוח בא לפצות על מקרה ביטוחי כאשר פיצוי או שיפוי משמעו החזרת הדבר המבוטח למצבו אשר לפני קרות המקרה הביטוחי. קיימים מצבים ביטוחיים בהם לא ניתן להחזיר את הדבר המבוטח למצבו הקודם, כגון מקרה מוות. במקרה זה, קיום כפל ביטוח אינו דבר רע כיוון והפיצוי לו תהיה משפחתיכם זכאית הינו פיצוי מצטבר מכל פוליסות ביטוח החיים אשר ברשותכם.
יחד עם זאת, במרבית המקרים, הפיצוי ניתן לא כערך מוחלט אלא ביחס לנזק אשר נגרם: במידה ואתם זקוקים לניתוח פרטי, הפיצוי לו אתם זכאים הוא בגובה הסכומים אותם תאלצו להוציא עבור ניתוח זה: שכר מנתח, שכר מרדים, שכר אחות פרטית, שכר אשפוז בבית חולים פרטי. מרגע שתשלומים אלו הועברו אליכם, אינכם זכאים לפיצוי נוסף, גם אם ברשותכם ביוטח נוסף מאותו הסוג. באופן דומה, במידה ורכבם נגנב ובידכם שתי פוליסות ביטוח מקיף לרכב, הפיצוי לו תזכו בגין הגניבה יהיה בגובה שוויו של הרכב, ולא יותר, כלומר פוליסה אחת לא תופעל כלל.
ביטוח - מתי כדאי לבדוק כפל ביטוחים
קיימים מצבים אשר כמעט מובנים לפוליסות הביטוח השונות אשר מזמנים מצבי כפל ביטוח - מצב בו אתם משלמים דמי ביטוח עבור שתי פוליסות שונות, אולם בקרות מקרה ביטוחי תזכו לפיצוי יחיד, על פי רב הגבוה מבין שתי הפוליסות אשר ברשותכם.
מצב אחד כזה הוא רכישת פוליסת ביטוח דירה הכולל רכיבי ביטוח תכולת דירה וביטוח מבנה לדירה. עבור דירות רבות ביטוח מבנה לדירה משולם במסגרת פוליסת ביטוח משכנתא אשר חויבתם לרכוש בעת נטילת הלוואת המשכנתא. במידה ואתם משלמים ביטוח משכנתא וביטוח דירה - רצוי לבדוק כי רכיב ביטוח מבנה לדירה מופיע רק באחת משתי פוליסות אלו.
מצב שני נוגע לפוליסות ביטוח בריאות. מצבים רבים מכוסים על ידי שירותי הבריאות הנוספים אשר ניתן לרכוש מקופות החולים ברכישת שב"ן או שב"ן מורחב. יש לבדוק מה הם סעיפי החפיפה בין פוליסת ביטוח בריאות פרטית והשירותים הניתנים במסגרת השב"ן והאם מדובר בכפל ביטוחי.
נושא נוסף הינו שוק העבודה כיום. כיום נהוג להחליף מקומות עבודה אחת למספר שנים. בזמנו, כל חברה עבדה עם חברות ביטוח שונות והעניקה תנאים סוציאלים שונים במסגרת חברות שונות. מצב זה הביא לכך כי בידי אנשים רבים מצויים מספר גדול של פוליסות חסכון פנסיוני מחד ואף ביטוחי בריאות מאידך. אין יתרון לשמירה על ביטוח בריאות אשר נרכש במסגרת חברה אחת ברכישת ביטוח בריאות אשר נרכש באמצעות חברה שניה ומדובר בכפל ביטוח.