כאשר באים לרכוש פוליסות ביטוח השוק היום קורץ ותחרותי ומציע הצעות רבות עם הטבות כאלו ואחרות, אולם מהם הקריטריונים החשובים באמת ברכישת פוליסת ביטוח מאחת מחברות הביטוח?
פוליסות ביטוח מכסות תחומים רבים בחיינו: פוליסות ביטוח בריאות וכיסוי תרופות, פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל, פוליסות ביטוח רכשו כגון פוליסות ביטוח תכולת ומבנה לדירה, פוליסת ביטוח לרכב וכן פוליסות ביטוח ריסקים כגון ביטוח חיים וביטוח תאונות אישיות. בנוסף, חברות הביטוח לקחו אחריות על קרנות פנסיה רבות, ביטוחי מנהלים ואף קופות גמל שונות. קיימות חברות ביטוח רבות: חברת ביטוח מגדל, חברת ביטוח כלל, חברת ביטוח הראל, חברת ביטוח פניקס, חברת ביטוח אליהו ועוד. כאשר באים להשוות בין חברות הביטוח השונות יש לבחון כל פוליסה וכל ביטוח לגופו, למשל ביטוח מגדל.
ביטוח וגב כלכלי
על מנת להבין את החשיבות העצומה של גב כלכלי חזק בנושאי בחירת חברת ביטוח איתה כדאי לעבוד יש להבין ביטוח מהו. הבנת תחום הביטוח עוזרת אף בהבנת הקשר בין ביטוח וחסכון פנסיוני. חברת ביטוח גובה מידי חודש פרמיה ממבוטחים רבים, כספי הפרמיות מושקעים בשוק ההון. בקרות מקרה ביטוחי, חברת הביטוח מפצה את המבוטח או המוטבים בסכום הנקוב בפוליסת הביטוח, או על פי המקרה הביטוחי.
ככלל, רווחי חברת ביטוח הם סה"כ כל הפרמיות המשולמות בתוספת התשואות המתקבלות על השקעת כספי הפרמיות בשוק ההון ובניקוי כספי הפיצויים המשולמים למבוטחים. כיוון וחברות הביטוח הינן חברות מסחריות בעלות כוונת רווח, על מנת כי חברת ביטוח תהיה רווחית על שני תנאים להתקיים:
- סך כל הפרמיות הנגבות גבוה מסך כל הפיצויים המשולמים
- התשואות על השקעת כספי הפרמיות הינן תשואות חיוביות וגבוהות
שוק ההון אינו דבר יציב, וייתכנו תקופות בהן תשואות ההשקעה יהיו שליליות. כאשר לחברת ביטוח אין גב כלכלי איתן ויציב, תנודות בשוק ההון עלולות למוטט את חברת הביטוח וכאשר נזדקק לכספי הפיצויים מחברת הביטוח נגלה כי חברת הביטוח פשטה את הרגל וכספי הפרמיה אשר שילמנו ירדו לטימיון. כאשר לחברת ביטוח, כגון חברת ביטוח מגדל, יש גב כלכלי איתן ויציב, תנודות בשוק ההון ישאירו אותה עומדת על כנה ויאפשרו לה לשלם פיצויים במידת הצורך גם בתקופות בהן שוק ההון ירד.