השוואה בין ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה חדשות וקופות גמל

חוק הפנסיה בארץ ממשיך לצבור תאוצה ולאחר אשר בשנת 2008 חויבו כל המעסיקים והעובדים השכירים בפתיחת ביטוח פנסיוני עם אחוזי הפרשות הולכים וגדלים, בשנת 2011 יצורפו אף העובדים העצמאיים ויחוייבו בפתיחת חסכון פנסיוני דומה. האפשרויות הפתוחות כיום לפתיחת חסכון פנסיוני הן:

• ביטוח מנהלים \ ביטוח פנסיוני לעצמאים
• קרנות פנסיה חדשות
• קופות גמל

קיימים הבדלים בין שלושת האפשרויות הללו אשר ניתן לסכמם בתחומים הבאים: דמי ניהול, כיסוי ביטוחי, ערבות הדדית, מועד חישוב תוחלת החיים, קנס בגין היוון כספים לפרעון מיידי, ניהול ההשקעות.

חוקי הפנסיה במדינת ישראל מחייבים חסכון פנסיוני אשר הינו גדול מספיק על מנת לשלם קצבה בסך 3850 ש"ח לחודש בעת מועד הפרישה לגמלאות, בהתאם לחישוב אשר נעשה. במידה והסכום הצבור עולה על הסכום הדרוש לתשלום קצבה זו, ניתן להוון את יתרת הסכום ולקבלו בצורת תשלום חד פעמי בגיל הפרישה.

דמי הניהול הנגבים מהחסכונות הפנסיונים השונים מתחלקים לדמי ניהול חודשיים אשר נגבים כאחוז מסוים מההפקדה, ודמי ניהול שנתיים אשר נגבים אחת לרבעון מהצבירה.

בהנחה כי המשכורת קבועה משך כל שנות החסכון, גובה דמי הניהול אשר נגבים מההפקדה החודשית יהיה קבוע גם הוא. גובה דמי הניהול השנתיים יעלה מדי שנה בהתאם לגובה הסכום אשר נצבר בחסכון הפנסיוני.

כאשר מדובר בביטוח מנהלים, דמי הניהול יכולים להגיע עד לכדי 11% מההפקדה החודשית ועד ל-2% שנתיים מהצבירה. קופות הגמל גובות עד 2% שנתיים מהצבירה ואינן גובות מההפקדה ואילו קרנות פנסיה חדשות גובות עד 6^ מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה.

קיימים מספר כיסויים ביטוחיים אפשריים: ביטוח חיים, ביטוח נכות, ביטוח אובדן כושר עבודה.

קרנות הפנסיה החדשה כוללים כיסוי לכל שלושת המצבים כאשר ביטוח אבדן כושר עבודה מוגדר כמי אשר אינו מסוגל לעבוד בעבודה המתאימה לו לפי הכשרתו, השכלתו, וניסיונו. במסגרת ביטוח מנהלים ניתן לרכוש כיסוי עבור ביטוח חיים אשר מוענק כתשלום הוני (לא קצבתי). ביטוח נכות מופיע על פי רב כנספח. קיימות שלוש רמות בהן ניתן לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה:

• לכל עבודה שהיא
• כמי אשר אינו מסוגל לעבוד בעבודה המתאימה לו לפי הכשרתו, השכלתו, וניסיונו
• לעיסוק ספציפי

הפרמיה אשר משולמת עבור כל אחת מהאפשרויות שונה, וגבוהה ככל אשר הגדרת העיסוק הופכת מדויקת יותר.