ביטוח חיים על פי רוב שונה מכל ביטוח אחר שאנו רוכשים במהלך חיינו. לדוגמא, נשתמש בביטוח הרכב או ביטוח בריאות למטייל רק כאשר נגנב רכבנו או שאנו זקוקים לחילוץ במהלך הטיול.
ביטוח חיים לעומת זאת ימומש בוודאות (לפחות הנפוץ מבין הסוגים השונים). ביטוח החיים מעניק שקט נפשי וידיעה כי הקרובים לנו יתקיימו בכבוד לאחר לכתנו או במידה ונאבד את כושר העבודה.
ככל שנקדים לבנות לנו תוכנית ביטוח חיים מתאימה כך נרוויח יותר בעתיד. חשיבותו של ביטוח החיים עולה במיוחד לאחר הקמת תא משפחתי, כאשר הדאגה שלנו אינה רק אישית.
בגדול ניתן לחלק את ביטוח החיים לשני סוגים עיקריים.
הראשון, ביטוח חיים מסוג "סיכון" אשר בו מעבירים סכום כסף מסוים בכל חודש למשך תקופת זמן מסוימת. במקרה מוות, לא עלינו, יועבר סכום כספי לקרוביכם כפי שנקבע בחוזה. בסוג כזה של ביטוח חיים הרעיון דומה דווקא לביטוח רכב, אם המבוטח חיי מעבר לתקופת הביטוח, הכסף שנצבר נשאר בידי חברת ביטוח החיים. מצד אחד אי מימוש ביטוח החיים משמע שהאדם עדין בחיים, מצד שני, הסכום שנצבר הולך לו.
הסוג השני מורכב יותר ומשלב את ביטוח החיים הרגיל עם אופציות חסכון והשקעה מגוונות. מטרתו של סוג זה הינה להבטיח כי רמת החיים של קרוביכם לא תפגע במקרה של אובדן כושר עבודה, נכות או פטירה.
במידה ואחד מבני הזוג מאבד את יכולתו לתרום להכנסה המשפחתית מטרתו של ביטוח החיים היא להשלים את הסכום. תוכנית ביטוח חיים אמורה להיבנות כך שהסכום החסר יוחזר על ידי חברת הביטוח.
קיימים תוכניות ומוצרי ביטוח חיים מגוונים ושונים המשווקים על ידי חברות הביטוח וסוכני הביטוח הרבים הפועלים בשוק. לפני החתימה על פוליסת הביטוח יש לוודא כי כל הפרטים כולם ברורים לנו. רק לאחר שהוסבר לנו בבהירות ופורטו מרכיבי ביטוח החיים נחתום על הפוליסה.
מדובר כאן בעניין רציני אשר עתידנו ועתיד משפחתנו תלוי בו ובעיקר בפרטים הקטנים. דרשו מסוכן ביטוח החיים כי יכתוב בכתב ידו ובאופן ברור כל סעיף אשר אינו מובן לכם.
יש לשים לב לכך שהעלות והמענקים של ביטוח החיים מושפעים מגורמים רבים. סיכונים בעבודה, תחביבים מסוכנים, עישון, מחלות במשפחה, רקע בריאותי ומצב משפחתי הם חלק הפרמטרים הנלקחים בחשבון ביטוח החיים. יש לשים לב כי לא כדאי לשקר בעת הענקת התצהיר, אתם מסכנים את תקפות ביטוח החיים וחבל על הכסף הרב שנזרק.
אנשים רבים, בהרבה יותר מכפי שנוטים לחשוב, מצוידים בביטוח חיים או תוכנית פנסיה שאינה מתאימה להם כלל. רבים מעדיפים לחשוב שמה שהם סידרו לפני 20 שנה עדין תקף ויעיל.
המחשבה השגויה הזו מאלצת אנשים רבים להסתפק בהרבה פחות ממה שמגיע להם ומעשירה את החברות המשווקות את ביטוח החיים ותוכניות הפנסיה.
יש לשים לב שתוכנית הפנסיה או ביטוח המנהלים שבידיכם אינו מכיל בתוכו ביטוח חיים וכי יש לכם צורך בביטוח נוסף. מכשירים פנסיונים כאלו ואחרים מכילים כבר בתוכם ביטוח חיים ואין צורך באחד נוסף.
עם זאת, כדי לוודא שאכן אתם מבוטחים כראוי וכי המסגרת שבה אתם נמצאים עונה על דרישותיכם. בנוסף, יש משמעות לנכסים בבעלותכם בשאלה איזה והאם בכלל אתם זקוקים לביטוח חיים.
יותר ממומלץ לרענן את ביטוח החיים עם כל שינוי במצב המשפחתי (חתונה, הולדת בן/בת, פטירה, גירושין וכו'). אנשים רבים ממשיכים לשלם כהורים צעירים לילידים זמן רב לאחר שאלו עזבו את הבית.
כאמור, מומלץ להתחיל ולהקים ביטוח חיים מוקדם ככול שאפשר. תוכניות ביטוח חיים רבות מוצמדות לבורסה ברמת סיכון שונה, בהתאם לגיל ולרצונו של הלקוח. ניתן לבחור בין תוכניות ביטוח חיים בעלות אופי חשיפה שונה למניות, אג"ח, מדד המחירים וכו'.
עם השנים יש לרענן את המסלול גם מבחינת הסיכון הטמון בו. ככול שמתקרבים לגיל פרישה נרצה, על פי רוב, להקטין את הסיכון אליו חשוף ביטוח החיים שלנו.
בשורה התחתונה, מוצעים בישראל עשרות תוכניות ביטוח חיים שונות. יש לגשת ולחקור את הנושא באופן יסודי. אל תקלו ראש בבחירת ביטוח החיים המתאים לכם, עתידכם ועתיד יקיריכם תלויים בכך.
סוכן ביטוח מיומן ומקצועי יהיה רגיש לדרישותיכם ויעניק לכם את מלוא תשומת הלב. אל תחסכו בהסברים או הבהרות, וכמובן שהצעות של מספר סוכני ביטוח הן הכרח על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה.