מה אפשר לעשות עם הכסף לאחר סיום התשלומים על משכנתא?
עברה רבע מאה וסוף סוף סיימתם לשלם משכנתא על הבית. עכשיו נשאלת השאלה הגדולה: מה הן האלטרנטיבות הטובות ביותר לשימוש בכסף לאחר סיום המשכנתא?
התשובה האישית של כל אחד נמצאת בין הקצוות של צריכה להשקעה והיא תלויה בגורמים רבים כגון: אחוז התוספת היחסי, הגיל, המצב המשפחתי, המצב הבריאותי, כמות החסכונות הצבורים וכו'.
אז לאחר שנוציא קצת יותר מההכנסה שלנו על צריכה (בדרך כלל שליש)
את הסכום שנותר כדאי לחסוך, והדרך היעילה היא בעזרת הפקדה חודשית בהוראת קבע.
ישנם מספר אלטרנטיבות לדרכי החיסכון:
ניתן להפקיד בתוכנית חסכון בריבית קבועה ו/או צמודה למדד לתקופה של מספר שנים - בהפקדה לתוכנית חסכון הריבית מובטחת והכסף סגור בפיקדון בנקאי. ישנו מגוון רחב של מוצרים בפיקדונות, ולכן מומלץ להיעזר בבנקאי לגבי פרמטרים כגון: תקופת החיסכון, נקודות היציאה, סוג הריבית, גובה הריבית, סוג הפירעון (ריבית שוטפת או חד פעמית) ועוד.
ניתן להפקיד במסגרת קופת גמל - מומלץ להיעזר בשירותי יעוץ פנסיוני לגבי סוג הקופה, גובה ההפקדה המרבי שיזכה בהטבות מס ובחירת הקופה מתוך המבחר הקופות הקיים בשוק. יש לזכור שכיום ניתן למשוך את קופת הגמל רק בגיל פרישה.
ניתן לרכוש קרנות נאמנות - מכיוון שהמגוון עצום ומכסה את כל קשת האפיקים האפשריים בשוק ההון. מומלץ לפנות ליועץ ההשקעות בסניף, לקבל המלצה להשקעה שתיתפר בדיוק למידתכם.
ניתן לרכוש קרנות נאמנות עוקבות – בתוך הקטגוריה הכללית של קרנות נאמנות יש תת מחלקה שמתאימה במיוחד להפקדה שוטפת של סכומים לא גדולים, והיא נקראת קרנות עוקבות. המיוחד במוצר זה הוא שהתמהיל שלהן, מנוהל כך שרמת הסיכון נשארת קבועה לאורך זמן. לכן הן דורשות מעקב פחות שוטף, ומשקפות בזמן אמת את הפיזור האופטימאלי ללקוח ברמת סיכון מסוימת.
בנוגע לפיזור ההשקעה, מכיוון שמדובר על חסכון ארוך טווח והסכומים לא מאוד גדולים.כדאי לקחת סיכון מעט גבוה מהסטנדרטי. לכן מומלץ לשים כמחצית מהחיסכון באפיק מניתי ולחלק את החצי השני בין האפיק השקלי והצמוד.
משכנתא היום שאחרי - לסיכום
כשגדלה ההכנסה הפנויה בעקבות סיום המשכנתה, מומלץ להשקיע כשני שלישים ממנה בהפקדה חודשית קבועה ברמת סיכון בינונית. ולצרוך את הנותר בשוטף. רמת החיים המיידית תעלה, ולאורך זמן יצטבר סכום יפה לשימוש עתידי.
* המידע באדיבות אבי דרוט יועץ פיננסי מרחבי – יהודה, בנק מזרחי-טפחות