פוליסות ביטוח משכנתא כוללות שני רכיבים עיקריים: פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתא. בשני המקרים, המוטב המוגדר בפוליסה הוא הבנק למשכנתאות כיוון ומטרת ביטוח המשכנתא בכללותו הוא להבטיח כי הבנק למשכנתאות יזכה בהחזר ההלוואה במקרים השונים בהם המבוטח לא יעמוד בתנאי החזר ההלוואה.
פוליסת ביטוח חיים למשכנתא
פוליסת ביטוח חיים למשכנתא כוללת על פי רב כיסוי לא רק למקרי מוות של אחד מבני הזוג אשר לוו את הלוואת המשכנתא, כאשר מדובר בזוג או ביטוח חיים ללווה כאשר מדובר בלווה יחיד, אלא גם ביטוח אבדן כושר עבודה. ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה אשר נרכש במסגרת ביטוח משכנתא מבטיח כי במקרה בו כושר ההשתכרות של הלווים ירד, בין אם כתוצאה ממקרה מוות של אחד הלווים או כתוצאה מאבדן כושר עבודה של מי מהם, החזר ההלוואה יובטח על ידי חברת הביטוח אשר תשלם לבנק למשכנתאות את יתר ההלוואה וישחרר את בן הזוג הנותר מן הצורך להמשיך ולעמוד בתנאי החזר הלוואת המשכנתא ויעביר את הנכס - הדירה או הבית - לזכות הלווים אשר נותרו בחיים או שאריהם.
אופן תשלום ביטוח חיים הוא כפיצוי ולא כשיפוי, כלומר המטרה אינה השבת המצב לקדמותו, כיוון ובמקרה מוות אין הדבר אפשרי, אלא מתן פיצוי כספי בקרות מקרה מסוים. כיוון וזהו המצב, לווים המעוניינים בכך יכולים לרכוש בנוסף על פוליסת ביטוח חיים למשכנתא גם פוליסת ביטוח חיים פרטית אשר תתן מענה למצב הכספי הישיר של הנותרים בחיים על ידי מתן פיצוי כספי חד פעמי או באמצעות תשלום קצבה לתקופת זמן כלשהי. אין סתירה בין רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא לרכישת פוליסת ביטוח חיים פרטית. כאשר ביטוח החיים הוא במסגרת ביטוח משכנתא בלבד, השארים לא יזכו בפיצוי כספי ישיר כלשהו אלא רק משחרור הצורך להמשיך ולעמוד בהחזר המשכנתא.
חשוב לזכור מספר דברים בנוגע לרכיב זה במסגרת ביטוח משכנתא:
- כאשר מוגדר סעיף אובדן כושר עבודה - חשוב להגדיר סעיף זה בצורה כמה שיותר מדויקת על מנת למנוע מצב בו הפיצוי לא ינתן כיוון והמבוטחים מסוגלים למצוא עבודה בשכר נמוך בהרבה ובמסגרת עבודה שאינה בתחום משלח היד שלהם והמיומנויות אותן רכשו.
- ניתן ורצוי לרכוש פוליסת ביטוח חיים פרטית בנוסף על פוליסת ביטוח חיים למשכנתא.
- ניתן לקבל הטבות מס, גם כשכירים, במסגרת ביטוח חיים פרטי אשר נרכש על ידי העובד, גם אם מדובר בביטוח חיים למשכנתא. רכישת ביטוח חיים למשכנתא עשויה לזכות את העובד בהטבות ואף בהחזרי מס וכדאי להתייעץ בנושא.