רכישת ביטוח משכנתא מחייבת כל אדם אשר מעוניין לקבל מהבנק את ההלוואה החשובה הזו- ובינינו, מי כיום יכול לרכוש דירה בלעדיה? כך, רבים בוחרים את הביטוח האמור, בלי להיות מודעים לכך שייתכן מאד שבחירתם הייתה הכול חוץ ממושכלת. כי אתם מבינים, ביטוח המשכנתא הוא מושג רחב ביותר, עם הבדלים רבים בין הפוליסות השונות.
על ביטוח משכנתא
על מנת לבחון בדיוק את ההבדלים בין פוליסות שונות של ביטוח משכנתא, נדרש, כצעד ראשון, להבין את מהות הביטוח הזה. ובכן, המדובר הוא בפוליסה אשר מיועדת עבור הבנק שמעניק את המשכנתא, והיא באה להבטיח כי בכל מקרה יקבל הוא בחזרה את הכספים שהלווה למבקש המשכנתא.
באילו מקרים מדובר? אם כן, לביטוח משכנתא שני רכיבים עיקריים. הראשון, ביטוח חיים למשכנתא, מתייחס למצבו הבריאותי של הלווה- כאשר הוא נפטר, חלילה, יתרת כספי המשכנתא תועבר לבנק על ידי חברת הביטוח. ביטוח מבנה למשכנתא, החלק השני, נוגע כבר לנכס המדובר עצמו. במקרים של נזק מהותי לו, החברה המבטחת היא שתישא בהוצאות, או לחילופין תמשיך ביתרת התשלומים לבנק.
ההבדל העיקרי: בכיסוי
ההיבט הראשון של ביטוח משכנתא דומה באופן יחסי בין החברות השונות: זהו הכיסוי אשר מעניק הבנק, כמו גם סעיפי הנכס השונים. כך, תכלול הפוליסה התייחסות למצבים דוגמת שיעבוד הנכס, פיגורים ועוד, ותוגדר על פיהם. אולם, ניתן לראות שגם אם ההגדרה הבסיסית של כל הפוליסות דומה, פחות או יותר, הרי שהפרשנות שמעניקה לה חברת הביטוח שונה בתכלית.
כך, קיימים לא מעט הבדלים מובנים בין הפוליסות. משך הזמן של הביטוח הוא אחד המרכזיים שבהם: בהקשר הזה, רשאית החברה לקבוע האם הפוליסה תהיה תקפה לשנה אחת (כלומר, יש לחדשה מדי שנה), או שמא לכל אורך תקופת המשכנתא. לכל אחד מהמסלולים האלה יתרונות וחסרונות משלו, ויש לשקול אותם טרם ההחלטה.
סוגיית ההרחבות האפשריות
הבדל מרכזי אחר נוגע להרחבות השונות הניתנות בפוליסה מסוג זה, ואלה נוגעות לכל אחד מרכיביה. את ביטוח החיים, למשל, ניתן להרחיב כך שיכסה מקרים של נכות זמנית או קבועה, אובדן כושר עבודה וכן הלאה. באותה מידה, אפשר לקבוע שביטוח המבנה יכלול בתוכו גם פגיעה בצד ג', כיסוי לנזקי בעלי החיים שבבעלות בעל הנכס ועוד
כל חברה, אם כן, רשאית לקבוע אפשרויות הרחבה אחרות, וכן לדרוש תשלום בגובה מסוים עבור אלה. החדשות הטובות הן שההרחבות אינן מייקרות את מחיר הפוליסה במידה משמעותית, ובמקרים רבים הן ניתנות כ"מתנה" עבור הלקוח- למשל, כשהוא בוחר במספר פוליסות של החברה האמורה.
בראש ובראשונה- המחיר
מחיר פוליסת ביטוח משכנתא נקבע, כמובן, על פי מאפייני המבוטח והנכס. ברור כי אדם בריא בשנות העשרים לחייו ישלם פחות מאשר גבר מבוגר אשר מרבה לעשן, למשל. כתוצאה ניתן לראות פערי מחירים לא רק בין החברות השונות – אלא גם בין המבוטחים עצמם. רמת הסיכון והסבירות למימוש הפוליסה, אלו הן נקודות המפתח כאן.
אם כן, ראינו שההבדלים הבסיסיים בין הכיסוי של הפוליסות מטעם חברות הביטוח אינם גדולים יתר על המידה. לכן, העובדה כי ישנם עדיין פערי מחירים צריכה להדליק יותר מנורה אדומה אחת, ולהעיד על היותו של השוק פתוח לחלוטין. החדשות הטובות: אפשר להתמודד עם הבעיה.
הפתרון: השוואת מחירים
כיצד יודעים, אם כן, האם הפוליסה משתלמת? כאן בדיוק נכנס לתמונה כלי מרכזי מאד, והוא השוואת ביטוחי משכנתא. השוואה זו, הנעשית כיום בעיקר באינטרנט, מאפשרת לראות את ההבדל בין הפוליסות השונות בגובה הכיסוי, בתנאים למימושו, בפרמיה הנדרשת וכן הלאה. כמובן שרצוי מאד לבצע את הפעולה החשובה הזו לפני כל רכישת ביטוח משכנתא, מאחר ובכוחה לחסוך לא מעט שקלים.