כשזה נוגע לביטוח רכב, בין אם ביטוח מקיף, חובה או צד ג', נהוג לחשוב שהגיל מהווה פרמטר מרכזי המשפיע על תעריפי ביטוח. מה שרבים לא נותנים עליו את הדעת הוא שגם הוותק בנהיגה מהווה משתנה חשוב לא פחות. מהי ההשפעה של כך על הביטוח? ומה עדיף להיות, מהבחינה הזו – נהג צעיר או ותיק?
חשיבותו של וותק
מושג הוותק, כאמור, נכנס כמעט לכל פוליסת ביטוח, כשההשפעה העיקרית שלו היא על פוליסת ביטוח מקיף, הנחשבת ליקרה יותר מבין אלה המוצעות. ברמה הכללית, המונח מתייחס למספר שנות הנהיגה של המבוטח על הכביש, כלומר, מספר השנים שחלפו מרגע הוצאת הרשיון, ועד למועד הנוכחי.
מכאן, נובע בהכרח שאין קשר ודאי בין גילו של הנהג, לבין הוותק שלו. ייתכן מאד כי נהג בין 17 יקבל את הרישיון שלו באותו תאריך כמו נהג שגילו כפול או משולש, כך שהוותק שלהם יהיה זהה לחלוטין. כפי שתראו מיד, הדבר משפיע במיוחד על מחיר פרמיות הביטוח.
ההנחה: נהג זהיר משלם פחות
לא צריך להיות מומחה לביטוח, כדי לדעת שאחד הפרמטרים העיקריים שיקבעו את מחירו הוא מידת הסבירות למימושו בפועל. ברור, באותה מידה, שנהגים זהירים, אשר קטנים הסיכויים שיעברו תאונת דרכים, או אפילו שיתבעו את חברת הביטוח שלהם, זוכים לתעריפים מוזלים במיוחד.
מבחינת הוותק, חשוב לתת את הדעת על מספר סוגיות, שעשויות להיראות סותרות במבט ראשון. נקודה מרכזית, שקשה מאד לחלוק עליה, היא שלניסיון על הכביש אין תחליף. סביר שנהג בעל וותק רב יצטיין בקבלת החלטות טובה יותר, ויוכל להתמודד טוב יותר עם מצבים מורכבים.
מן העבר השני של המשוואה, הניסיון של נהג ותיק גם יאפשר לו לדעת מתי בכלל מומלץ לתבוע את חברת הביטוח: למשל, אילו נזקים לרכב אכן מצריכים תביעת ביטוח מקיף, ואילו לא. בכך קטנים הסיכויים לתביעות סרק, מהן מנסה כל חברת ביטוח להימנע. כל אלה מביאים לכך שמחיר הפוליסה של נהג ותיק נוטה להיות זול יותר מאצל אלה המנוסים פחות, ולעיתים בעשרות אחוזים.
כך הגיל נכנס לתמונה
טענו קודם לכן כי אין בהכרח יחס ישר בין גילו של הנהג לוותק שלו. ועדיין, כשמדברים על הגיל, בהחלט סביר שהוא ישפיע על פוליסת הביטוח. האבחנה העיקרית היא ביחס לכל מי שמוגדר נהג צעיר, כלומר, נהג שגילו אינו עולה על 24. הוא צפוי לשלם מחיר גבוה, באופן יחסי, על כל פרמיית ביטוח שהוא רוכש.
כאן, ניתן להיכנס כבר להגדרות של חלק מחברות הביטוח, שמבחינות בין נהגים "ותיקים" ל"מבוגרים". נהג ותיק יהיה כזה שגילו מעל 24, ושבאמתחתו רישיון נהיגה שנה אחת לפחות. לעומתו, גילו של הנהג המבוגר יהיה גבוה מ-40 או 50. בכל אופן, הגדרות אלה אינן דיכוטומיות, וניתן למצוא הבדל מהותי בהתייחסות של חברות הביטוח אליהן, ואפילו פער בכל אחד מסוגי הפוליסה.
היסטוריה של תביעות
לא ניתן שלא להתייחס לנקודה נוספת, שעלולה להיראות מנוגדת למה שתואר מעלה. אם ניכנס לעובי הקורה, ידוע שאחד הפרמטריים שמשפיעים על מחיר ביטוח הוא ההיסטוריה של המבוטח על הכביש – בכל הנוגע לתאונות דרכים, עבירות תנועה או תביעות ביטוח. מכאן, שנהגים ותיקים עלולים "לסבול" יותר מאלה, מה שעלול לשחק לרעתם.
עם זאת, עיון במרבית הפוליסות של ביטוח מקיף, חובה או צד ג', מאפשר לראות שהחברות הפועלות בתחום נוטות להתבונן אך ורק על פרק זמן מסוים, הרלוונטי לפוליסה. כל מה שהתרחש קודם לכן התיישן, ולכן אינו רלוונטי עוד. בדרך כלל, משך זמן זה עומד על שלוש שנים אחורנית.
לקבלת הצעות לביטוח רכב בקרו באתר וובי