כאשר אנחנו מחליטים לקנות בית או דירה, אנו מבצעים גיוס כספים מכל המקורות האפשריים. בתחילה נאסוף את כל החסכונות שלנו, נעזר בהורים, ונלווה מחברים. לאחר שנמצה את כל האמצעים להשיג כספים בתנאים יותר נוחים מתנאי השוק, בוודאי נפנה לגוף פיננסי כמו הבנק כדי לבקש משכנתא. חשוב להבין שהבנק רוצה להציע לנו תנאים אשר יגרמו לנו לקחת את המשכנתא. מנגד, הוא מתפרנס מהריבית שנשלם לו. על כן, מומלץ להיוועץ עם גורמים רבים ככל האפשר לגבי תמהיל משכנתא אופטימלי ומשתלם.
מסלול צמוד לריבית פריים - המקסימום שהבנק מאפשר
מסלול צמוד לריבית פריים הוא מסלול מצוין לחסכון בריבית שנשלם על המשכנתא. מדובר בריבית המינימלית שבנק ישראל דורש מהבנקים, ועל כן במרבית המקרים היא תהיה הנמוכה בשוק. על כן, ככל שניקח סכום גדול יותר שצמוד למדד ריבית הפריים נחסוך יותר בריבית הכוללת שנשלם. חשוב לדעת, כי בנק ישראל הגביל את אחוז המשכנתא שניתן להצמיד לריבית זו ל 33 אחוזים מסך סכום המשכנתא. מומלץ להצמיד את מלוא הסכום האפשרי לריבית זו.
מסלול ריבית קבועה לא צמודה - וודאות בים אי הוודאות
בחירה משכנתא בריבית שצמודה למדד המחירים לצרכן היא בעצם הימור מושכל על כך שהמדד ינוע בצורה שתוריד את סכומי הריבית. אם זאת, בשנים האחרונות אנו עדים לחוסר יציבות במדדים השונים שנהוג להצמיד אליהם ריביות כגון מט"ח, מדד המחירים ואחרים. רבים שלקחו מסלולי ריבית צמודה וציפו לחסוך, גילו כי הריבית שהם משלמים דווקא עלתה לאחר מספר שנים. על כן, מומלץ להקדיש את 67 האחוזים הנותרים בתמהיל המשכנתא למסלול ריבית קבועה לא צמודה. מדובר בריבית שהיא גבוהה יחסית, אך מבטיחה וודאות, מכיוון שהיא אינה משתנה לאור תנאי השוק. אם זאת, ישנו חסרון מרכזי במסלול זה. במידה ונקבל סכומי כסף גדולים, נרצה לצמצמם חלק מההלוואה מידית כדי לחסוך בריבית. אם זאת, מסלול הריבית הקבוע מטיל קנסות על מי שרוצה לפדות חלק מסכום ההלוואה בשלב מוקדם מהמוגדר. כדי לפתור זאת, ניתן להקדיש בין 10 ל 20 אחוזים מתוך 66 האחוזים המדוברים, למסלול של ריבית המשתנה אחת לכמה שנים. הריבית הזו אומנם תוצמד למדד שיכול להיות לא יציב, אך הדבר יאפשר לנו לפדות אחת לתקופה סכום משמעותי מההלוואה.