העובדה שמרבית המשכנתאות נלקחות לתקופות ארוכות, של עשרות שנים, אינה מאפשרת קבלת מידע מוקדם מדויק באשר לסכום המדויק שתשלמו כיוון שלא ניתן לנבא את המדד, אליו רוב המשכנתאות צמודות בדרך כלל וכן לא ניתן לנבא את הפריים, שגם הוא נפוץ מאוד בהלוואות משכנתא.
עם זאת, ניתן לערוך חישוב המתבסס על ממוצע המדדים בשנים האחרונות ולקבל אינדיקציה גם לשנים הבאות, בהנחה ותישמר יציבות כלכלית במשק.
אז כמה תחזירו?
כדי לדעת מה הסכום המשוער שתחזירו בכל חודש על המשכנתא שלכם וכן במשך כל תקופת ההלוואה, מומלץ להזין נתונים אל תוך מחשבון משכנתא ולראות פלט משוער מפורט.
כמובן שלא ניתן לקחת את סך ההלוואה ולחלק במספר חודשי ההחזר כיוון שיש לחשב את הריביות ואת מסלולי ההלוואה השונים. בגדול, מרבית ההלוואות בישראל מחולקות בסכומים שונים תחת ריבית קבועה אשר הפלט שלה הוא לוח שפיצר, בו ההחזרה משתנה מחודש לחודש וכן תחת ריבית משתנה וריבית פריים או דולר, בהתאם לבחירת הלקוח.
אילו מסלולים כדאיים?
עבור רבים מאתנו לקיחת משכנתא היא העסקה הגדולה ביותר בחיים. ההמלצה החד משמעית היא לא לעשות עסקה כזו לבד, אם אינכם בקיאים בתחום. העובדה שניתן לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים בהחזר הכללי של ההלוואה צריך להיות זה שמנחה אתכם בעת נטילת ההלוואה.
אז נכון שהבנקים מציעים פגישות אישיות עם יועץ משכנתאות מקצועי משלהם, אך ברור לכולנו שהוא מייצג את הבנק ואת האינטרסים שלו והמטרה שלהם היא להרוויח כמה שיותר בעוד שהמטרה שלכם היא לשלם כמה שפחות ולכן יש ניגוד אינטרסים ואין עניין בלהתייעץ אתו.
יועץ משכנתאות אובייקטיבי, שאין לו קשר לאחד הבנקים, הוא האיש הנכון לקבל ממנו ייעוץ על בניית תמהיל הלוואה נכון וממש בכמה סימולציות ממוחשבות הוא אף יוכל להראות לכם איך תוכלו לחסוך סכומים רבים בחלוקה נכונה של המשכנתא על פני המסלולים השונים.