אחת הדרישות שנדרש כל מי שנוטל הלוואת משכנתא מהבנקים למשכנתאות הפועלים בארץ (ובעולם, גם) היא להצטייד בפוליסת ביטוח משכנתא לטובתה. ביטוח משכנתא איננו ביטוח שמוצא על גובה הסכום למקרה שהבנק לא יעמוד בהתחייבותו, אלא הכוונה בביטוי ביטוח משכנתא היא לביטוח שמוציא הלווה, כדי להבטיח כי גם במקרים בהם יחווה אובדן כושר עבודה, למשל, יוכל לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים של המשכנתא. הבנקים מציעים ללווים להצטייד בביטוח משכנתא דרכם, אולם זוהי לא בהכרח ההצעה הטובה ביותר.
ביטוח משכנתא הוא גם אינטרס של הלווה
כל מי שביקר בלשכות ההוצאה לפועל יודע, כי מדי שנה ישנם אלפי מקרים של אנשים שלא הצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא. במסגרת הסכם ההלוואה, רושם הבנק משכון על הנכס שאתם רוכשים, כך שלמעשה הבית בבעלותכם רק כל עוד אתם ממשיכים לעמוד בתנאי המשכנתא של הבנק. כמובן שכל מי שנוטל משכנתא, לא נוטל אותה בסכום גבוה שלא יוכל לעמוד בהחזרים שלו (סביר שגם הבנק לא יאפשר לו), וכל אחד מבצע את מיטב הבדיקות שהוא יכול כדי להבטיח שהמשכנתא תהיה משהו שהוא יכול לעמוד בו; ועדיין – מדי שנה, כאמור, אלפי ישראלים מוצאים עצמם מול דרישות תשלום חוב והעמדת המשכנתא לפירעון מיידי על ידי הבנקים, כיוון שלא עמדו בהחזר החודשי. במצב כזה, הבנקים יכולים לבקש לממש את המשכון ולפרוע את החוב על ידי מכירת הבית.
זהו מצב שלא כדאי לבנק וגם לא לכם. לכן, כדי לצמצם את הסיכון להתרחשות מקרה כזה, דורשים הבנקים כי הלווים יצטיידו בפוליסת ביטוח משכנתא – היא ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה, שנועדה להבטיח כי במקרה הצורך, תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. לעתים, דורשים הבנקים גם כי הלווים יצטיידו בביטוח מבנה וכו', ואף מציעים ללקוחות הנוטלים משכנתא לבצע את הביטוחים האלה דרך הבנק עצמו.
פוליסת ביטוח משכנתא דרך הבנק היא אמנם פוליסה שעוצבה על ידו, ולכן תענה באופן מושלם על כל דרישות הבנק, אולם היא איננה בהכרח ההצעה הטובה ביותר, ועומדת לכם הזכות לפנות אל חברות ביטוח חיצוניות, כדי לקבל מהן הצעות של ביטוח משכנתא ולהצטייד בפוליסת ביטוח משכנתא דווקא מהן. אם תעשו סקר שוק, ודאי תמצאו פוליסת ביטוח משכנתא משתלמת יותר מזו המוצעת על ידי הבנקים למשכנתאות.
קביעת מחירי ביטוח משכנתא – כיצד היא מתבצעת
כדי לברור בין ביטוח משכנתא אחד למשנהו, כדאי להבין מהם הפרמטרים שמשפיעים על גובה הפרמיה שיש לשלם בעבור כל ביטוח משכנתא בנפרד. הפרמטר העיקרי הוא כמובן גובה המשכנתא, אולם ביטוח משכנתא מושפע גם מפרמטרים כגון משך ההלוואה וגובה ההחזר החודשי. כדי לחשב את הפרמיה של ביטוח משכנתא, רצוי להיעזר במחשבוני ביטוח משכנתא הנמצאים באתרי חברות הביטוח. רק כך תקבלו תמונה מהימנה של מחיר המשכנתא.
בצד כל אלה, חשוב בעת רכישת ביטוח משכנתא (או כל ביטוח אחר) לבדוק היטב את האותיות הקטנות. כך למשל, לא פעם חברות המציעות ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה קובעות במסגרת הפוליסה תקופת המתנה של 3 חודשים (אשר מניסיונן של החברות הוא משך הזמן בו מי שסובל מאובדן כושר עבודה זמני יחזור לכושר עבודה – וכך נמנעות מלפצות את הלקוחות האלה). בדקו בהתאם ליכולתכם לעמוד בהחזרי המשכנתא גם במקרה של 3 חודשים ללא שכר את האפשרות לקצר את תקופת ההמתנה.