גביית חובות ברחבי הגלובוס

גביית חובות עסקיים ופרטיים בעולם / עו"ד בר אל ירון, שלוחת GCSישראל

במאמר זה אדון באפשרויות הגבייה העומדות לרשות נושים ישראליים לגביית חובות, בין אם המדובר בחובות עסקיים בין אם המדובר בפרטיים, בכל רחבי הגלובוס. המאמר יעסוק בעיקר באפשרויות הגבייה ברחבי העולם ואולם באותה קלות ניתן לבצע חקירות כלכליות, איתורים של חייבים, מסירות משפטיות ועוד כהנה וכהנה פעולות שבעבר נחשבו יקרות מידי לביצוע, ככל שהדבר נוגע לביצועם בחו"ל.

הרשימה להלן תעסוק בעיקר באפשרויות הגבייה העומדות לצד נושים דרך חברת Global Credit Solutions  (להלן: "GCS") שהינו תאגיד בינלאומי העוסק, בין השאר, בגביית חובות בכ- 85 מדינות בעולם ואשר בין לקוחותיה מדינות, בנקים ותאגידי ענק ברחבי הגלובוס. יש לציין כי יש כמה עורכי דין ישראליים העוסקים גם הם בתחום זה בישראל, בעיקר דרך אגודות גבייה בינלאומיות.

בהמשך הדברים אבהיר כיצד גביית חובות בכל מקום בעולם ובכל סכום יכולה פשוטה עד כדי משלוח אי מייל אחד בלבד, בביטחון מלא, תוך כדי עדכון מפורט ושוטף של החברה הנושה וללא עלויות כלשהן מעבר לשכר הטרחה על הצלחה ועבור הגבייה בפועל בלבד.

הבעייתיות בחובות של לקוחות מחוץ לישראל

הבעייתיות בגביית חובות של לקוחות בחו"ל נראית על פניה ברורה. רבים מהנושים והיצואנים  הישראליים נתקלים לא אחת בבעייתיות של גבייה מחוץ לישראל. חלק גדול מהם פשוט מוותר על החוב, גם כאשר המדובר בסכומים גבוהים יחסית.

הבעיה הקשה ביותר היא איתור חברת גבייה או עו"ד שניתן לסמוך עליו במדינה הזרה. לא פחות חשוב מכך היא הבעייתיות של עלויות גבוהות מאד של טיפול משפטי בחו"ל. אם נוסיף לכך את ההבדלים בשפה ובתרבות, אי הבנות כאלו ואחרות, אי הבנה בסיסית של המערכת המשפטית הקיימת במדינה הרלוונטית ועלויות של כוח אדם וזמן, ניתן להבין מדוע גבייה מחייבים בחו"ל מהווה מכשול שמרפה את ידיהם של נושים ישראלים רבים לוותר על החוב לגמרי.

בעייתיות אחרונה אופיינית במיוחד למדינת ישראל וקשורה ליחסים הבינלאומיים בינינו לבין מדינות אחרות בעולם. לשם דוגמא, נזכיר תיק שהועבר אל משרדנו מחברת ביטוח גדולה לגבייה בדובאי. בימים כתיקונם מערכת היחסים העסקית בין ישראל לדובאי תקינה ואפילו תקינה מאד. ואולם התיק הועבר אלינו לאחר ההתנקשות האחרונה בדובאי באותו אל מבחוח. אציין כי  בתחילה הורגשה עוינות קלה עם מנכ"ל חברת הגבייה שם. ואולם במערכת היחסים בין השותפים ב GCS, קיימים אינטרסים ויחסים אישיים שגדולים יותר כנראה מתקרית דיפלומטית כזו או אחרת. בהמשך לא רק שהדברים הסתדרו אלא שהנציגים בדובאי התעניינו מאד לדעת פרטים על ההתנקשות, כאילו שלנו ידוע יותר מהם... בסופו של יום הבחור שטיפל בתיק היה בעל אזרחות הודית ואני חייב לומר שהדבר האחרון שעניין אותו זה מערכת היחסים בין ישראל לפלסטינים.

אזורי הגבייה בעולם:

ניתן לבצע גבייה מוצלחת כמעט בכל פינה בעולם למעט מדינות העולם השלישי. במהלך השנים חילקה GCS  את העולם ל- 7 אזורי גבייה: צפון אמריקה, דרום אמריקה, אסיה והפסיפיק, מערב אירופה, מזרח אירופה וכמובן המזרח התיכון. בסה"כ מרושתות בחברה 85 מדינות בעולם.

הפתרון לבעיית גביית חובות בינלאומיים

לכל בעיות הגבייה בחו"ל יש פתרון אחד פשוט, יעיל וזמין והוא פנייה לחברת גבייה גלובאלית כמו GCS. הגלובוס הפך לכפר גלובאלי אחד קטן, וזו אינה קלישאה. אפשרויות הטיפול המשפטי בחול, לרבות גביית חובות, אינו מסובך, מסורבל או יקר הרבה יותר מגבייה מחייבים ישראליים.

ראשית, חברות הגבייה או עורכי הדין שממנה GCS ברחבי העולם הינם בעלי מוניטין וניסיון של שנים רבות בתחום הגבייה. נציג החברה בארה"ב לדוגמא הינה חברת גבייה הפועלת כבר 70 שנה בתחום בכל רחבי ארה"ב ובעלת 5 סניפים. בבריטניה, המדובר בחברת הגבייה בין הגדולות במדינה, כך גם בגרמניה, בשוויץ ובמדינות אחרות. GCS מוודאת באמצעות חוזים, מעקבים שוטפים ותגובות הלקוחות, שהשירות שניתן ע"י נציגיה ברחבי העולם יהיה ללא רבב.

אחד היתרונות הגדולים בהעברת חוב לגבייה הינו שאין כל מינימום או מקסימום לגובה החוב - ניתן להעביר תיקים בשווי של מ- 500 EUR ועד בכלל. התיק האחרון שנגבה במשרדנו היה ע"ס 430,000 EUR,  לאחר שהצדדים הגיעו לפשרה.

בדומה להליכי הגבייה בישראל, הליך הגבייה, לפחות עד להגעה לשערי בית המשפט המקומי, אינו אגרסיבי וכולל מכתב דרישה, שיחות עם מנהלי החברה החייבת ובד"כ פגישה אחת או שתיים על מנת לסכם את הדברים.  היה ולא ניתן להגיע להסדר, באפשרותו של הנושה הישראלי לפתוח מידית בהליכים משפטיים כנגד החייב.

כאמור, עורך הדין או חברת הגבייה הינם מקומיים ו"חיים" את התרבות, השפה והליכי גביית החובות במדינה הרלוונטית. מניסיוננו בחו"ל אך גם בישראל, הפניה של עורך דין מקומי משנה פעמים רבות את ההתייחסות לחוב ומעלה מאד את העדיפות לסילוקו.

העברת חובות בינלאומיים לגבייה - הליך של דקות

אם כן, כיצד הדברים עובדים בפועל: בד"כ, המינימום של הנתונים הנחוצים על מנת להתחיל בהליך הגבייה בכל מקום בעולם הם פרטי הנושה, פרטי החייב (שם החברה, כתובת, טלפונים) סך החוב ומסמך כלשהו המאשר את החוב (חשבונית, פסק דין וכיו"ב). כמובן שככל שיש יותר פרטים ויותר מסמכים יהיה קל יותר לאתר את החייב ולהתמודד עמו. כמו כן, עדיף לצרף מסמך נלווה המתאר בקצרה את מערכת היחסים בין הצדדים ואת הנסיבות בהן נוצר החוב.

תעריף שכר הטרחה קבוע בתקנון ומושפע באחוזים מסכום החוב. בד"כ תעריף הגבייה באירופה הוא זול יותר. לשם הדוגמא: על חוב של 50,000 EUR במערב אירופה תעריך הגבייה הוא כ- 15%. בכל מקרה, תעריפי שכר הטרחה והגבייה מועברים לחברה הנושה בישראל מראש כך שאין הפתעות.

הפרטים והמסמכים מועברים בדואר אלקטרוני כאשר, לפחות בשלב הראשון של הליכי הגבייה מחוץ לבית המשפט אין צורך במסמכים המקוריים. התיק מוזן במערכת גלובאלית אינטרנטית מאובטחת ולמעשה עורך הדין או חברת הגבייה במדינה הרלוונטית יכולים לעיין בו מידית ולהתחיל את פעולות הגבייה. בכל מקרה, וכפרוטוקול קבוע, על הנציגות בחו"ל לאשר או לדחות את קבלת תיק הגבייה בתוך 24 שעות.

מכאן ואילך מתקבלים עדכונים שוטפים מחברת הגבייה או עורך הדין המטפל בתיק. ייתכן ויהיה צורך בהעברת מסמכים נוספים (כגון ייפויי כוח או מסמכים אחרים הקשורים לחוב). הקשר הוא ישיר וניתן בכל זמן ליצור קשר במייל או בטלפון על מנת לקבל עדכונים ספציפיים.

בשלב שלפני הגעת הצדדים להסדר מועברת טיוטת ההסכם או עקרונות ההסכם לנושה על מנת שיאשר בכתב את פרטיו. במידה ויש הסכמה מגיעים הצדדים להסדר. במידה ואין הסכמה תועבר עמדת הנושה לחייב והמו"מ ממשיך משם. לאחר שהצדדים מגיעים להסכמה כלשהי מועבר הסכום המוסכם לחברת הגבייה או לעורך דין המטפל ומשם, בניכוי שכר הטרחה המוסכם מראש, לנושה.

במקרה ולא הצליחו הצדדים להגיע להסדר נתונה בידי הנושה האפשרות להעביר את התיק לטיפול משפטי. לאחר העברת חוות דעתו של הנציג המקומי המטפל בתיק, בנוגע לסיכויי הגבייה, יועבר לנושה הערכת הוצאות משפטיות על מנת שתוכל להמשיך ולשקול את צעדיו.

על מנת להסיר ספק, מלבד הוצאות שאושרו מראש, אם אושרו, ע"י הנושה ובכתב לא יהיה חיוב עבור פעילות שבוצעה ולא בוצעה גבייה בפועל.

מערכת גבייה גלובאלית:

GCS הינה החברה הראשונה והיחידה בעולם אשר פיתחה בעצמה ומפעילה מערכת גביה גלובאלית אליה מחוברים כל נציגיה ברחבי העולם. המערכת מבוססת אינטרנט, מאובטחת לחלוטין ומספקת סביבה אוטומטית מלאה לניהול חובות בכל סכום ובכל מקום בעולם. המערכת מאפשרת לשותפי החברה בעולם לנהל את תיק הגביה דרך המערכת בלבד ללא כל צורך במערכת פנימית נפרדת.

ניתן להזין את כל פרטי התיק לרבות, העברות כספים, מסמכים, היסטוריה מלאה של התיק וכיו"ב. המערכת מספקת דוחות חתך מפורטים לגבי כל חוב שאותם ניתן לשלוח ישירות ללקוח מתוך המערכת. באפשרותם של נציגי GCS לגשת למערכת בכל מקום ובכל זמן ולקבל מידע בזמן אמת על החוב שהועבר ומנוהל על ידיהם.

בכל תקופת זמן או על פי דרישת הלקוח ניתן להפיק דוחות על התיקים המנוהלים ולהעבירם ישירות אל הלקוח. לקוחות בעלי מספר תיקים קבוע יקבלו

הליכי גבייה בחו"ל

הליכי הגבייה הנהוגים בחברות הגבייה ומשרדי עורכי הדין בעולם המטפלים בגביית חובות בינלאומיים הינם בד"כ בעלי פרוטוקול קבוע ודומה, כמובן שקיימים ניואנסים שונים בין מדינה למדינה המוכתבים ע"י התרבות וחוקי המדינה ואולם העיקרון נשאר זהה.

בד"כ חברות ופרטים בעלי אזרחות זרה קל לאתר, שהרי השירות או הטובין סופקו להם ישירות במדינתם. לעומת זאת, חייבים ישראלים שעברו לגור בחו"ל לא תמיד מודיעים לנושה להיכן הם העתיקו את מקום מגוריהם... במקרה כזה ניתן להשתמש בשירותי חוקרים פה בישראל על מנת לבדוק לאן בדיוק עבר החייב. כאשר אין כתובת מדויקת בחו"ל אלא רק מדינה, ניתן לבצע איתור של החייב באמצעות הנציג המקומי של GCS. יצוין כי בד"כ באמצעות GCS, עלויות האיתור בחו"ל דומות מאד לעלויות האיתור בישראל.

הפנייה אל החייבת מבוצעת בד"כ, אך לא תמיד, ע"י עורך דין המועסק בחברת הגבייה או ע"י משרד עורך הדין. כמו כן, וברוח הגישה כי יש לנסות ולהגיע להסדר מבצע נציג החברה שיחה עם האחראי בחברה כאשר המטרה היא להגיע לפגישה ולנסות להגיע להסדר כלשהו שיספק את שני הצדדים. במסגרת השיחות והפגישה מבורר הגורם לאי תשלום החוב.

היתרון הגדול בפנייה מעורך דין או חברת גבייה מקומית הוא כי הנושה מגלה לפתע כי החוב נעשה לפתע פתאום "קרוב", לא מדובר יותר בנושה ישראלי מעבר לאוקיינוסים והרי חושך, אלא בחוב "קרוב", שיש לתת עליו את הדעת.  הנושה מודע כבר לעובדה שהסיכון באי תשלום הוא מוחשי בדיוק כמו אי תשלום לספק מקומי. מניסיוננו, הדבר מעודד מאד את החייב לנסות ולהגיע להסדר כלשהו להסדיר את החוב.

להלן נפרט בקצרה בעניין גביית חובות בארצות נבחרות בעולם:

גביית חובות בארה"ב:

כל אחת ממדינות ארצות הברית קבעה לעצמה את הדרכים לטיפול בחובות שלא שולמו. המאפיין המשותף בד"כ הינו מדיניות אגרסיבית בטיפול בחובות שהוכחו. הרשויות פועלות בד"כ בנחישות על מנת למצות את ההליכים עד תום עם פרטים או חברות שטרם שילמו את חובם.

אחת הפעולות המרתיעות עובר לפנייה לבית המשפט נובעת מהעובדה שחברות ואזרחים בארה"ב חוששים מאד לדירוג האשראי שלהם, המהווה מרכיב חשוב בקבלת אשראי מהבנקים המסחריים בארה"ב. הבעיה היא שכאשר החוב של החברה הינה לנושה שנמצא מחוץ לארה"ב אין כל דרך (מלבד חקירה יזומה) לחברות האשראי והבנקים לדעת זאת. חברת הגבייה דואגת להבהיר לחייב כי אם לא ישולם החוב יובא מידע זה לידיעת גורמי האשראי בארה"ב.

מאפיין חשוב בבעייתיות הגבייה בארה"ב הוא פשוט גודלה העצום. קיימות עיירות וערים מבודדות וכאשר חייב מעתיק את מקומו לשם מאד קשה לאתר אותו או לגבות ממנו את החוב. חברות הגבייה הגדולות כמו נציגות GCS שם מנצלות את הקשרים ואת נציגויות המשנה בארה"ב על מנת לאתר חייבים גם במקומות אלו.

גביית חובות בספרד:

ספרד היא אחת הנפגעות הגדולות מהמיתון העולמי האחרון, והדבר מתבטא בעלייה במספר החייבים שם, בעיקר חברות מסחריות. שיעור האבטלה שם זינק להגיע לכמעט 20%, היינו כ- 4 מיליון אזרחים מובטלים. זה יותר בשיעור המובטלים בצרפת ואיטליה יחד.

למרות רפורמה שנעשתה לאחרונה במערכת גביית החובות המערכת המשפטית שם בכל הנוגע לגבייה מחייבים רופפת. בנסיבות אלו נכנסו לשוק חברות גבייה עם גישות "מעניינות". במחוזות מסויימים משתמשות כמה מהן בשיטה מעניינת המנצלת את מרכיב ה "בושה". הן מלבישות את הנציגים שלהם בתלבושות של תרנגול, או מאפיונר או תלבושת גרוטסקית אחרת ופשוט "נדבקים" לחייב. לכל מקום שהוא הולך עוקב אחריו אותו "תרנגול" וצועק "האדם הזה לא משלם חובות", "למה אתה לא משלם את החוב שלך" אם אותו אדם נכנס לחנות כלשהי נכנס אחריו אותו תרנגול וצועק "הוא לא ישלם את החוב שלו אליכם" וכן הלאה וכן הלאה...

סיפור אחר ששמענו הוא כאשר זוג לא שילם עבור חתונה ראוותנית שערך. החברה קבלה לידיה את רשימת המוזמנים והתקשרה אליהם אחד אחד ושאלה האם הם הזמינו את העוף או הדג. לאחר מכן נאמר להם כמה המנה עלתה ושאלו אותם לאן לשלוח את החשבון.

למען הסר ספק GCS ספרד אינה משתמשת בשיטות כאלו !

גביית חובות בסין:

יש לציין כי בסין, למרות גודלה העצום ולמרות העובדה שלמעשה אין שום חוק ברור שמטפל בגביית חובות במדינה רושמת לטובתה נציגות GCS  שם הצלחות גבייה לא מבוטלות. ייתכן שהדבר קשור לעובדה שנציגות GCS בסין הקימה נציגות משנה כמעט בכל מחוז שם. את הנציגות הקימו כמה מחברות עורכי הדין הגדולות במדינה והן אלו שמפעילות אותה.

כאשר הגיעו אלינו חובות לגבייה בסין שאלנו כיצד, ללא חוקי הוצאה לפועל מסודרים, ניתן לגבות חובות בסין. התשובה הייתה בתרגום חופשי מאנגלית: "מאחר ואין כל חוק ברור בסין לגבי גביית חובות עדיין, אנו משתמשים בכל האמצעים והכלים שיש ברשותנו. אנו משתמשים בעורכי דין ובגובי חובות על מנת להימנע מכל בעיה שעלולה להיגרם"

אם לומר את האמת העניין קצת הלחיץ אותנו פה בישראל וקצת חששנו שהמדובר בשימוש באמצעים לא כשרים לגביית חובות שם. יצרנו קשר עם מנכ"ל GCS ולאחר שסיים לצחוק הוא הרגיע אותנו והבטיח שהוא בדק כבר את הנושא ווידא שאין שום שימוש באמצעים שאינם חוקיים. לדבריו, מאחר וגם בסין הבינו שאחד ממנועי הצמיחה הוא בין השאר מערכת גבייה יעילה נמצאו דרכים במסגרת החוק הקיים לדאוג שהליכי הגבייה יהיו יעילים.

גביית חובות בטורקיה:

טורקיה, שלא במפתיע הינה אחת המדינות שקשה בהן יותר לגבות חובות. לאחרונה לישראלים אפילו קשה יותר, המצב משתפר אט אט אך בעקבות המשבר בין שני המדינות היו לא מעט חברות ש- "תפסו טרמפ" ופשוט לא שילמו את חובותיהם לספקים ישראליים.

למעשה, ממילא מוסר התשלומים בטורקיה ירוד יחסית ו- GCS  התקשתה במשך שנים רבות אף לאתר נציג טורקי אמין שיכול לעמוד בסטנדרטים הנדרשים. במשך שנים לא אותרה חברת גבייה שתעמוד בסטנדרטים הנדרשים ולראשונה בתולדותיה החליטה GCS לוותר אל נציגות גבייה שם.

ואולם בשנה האחרונה נמצא הפתרו. בנו של מנכ"ל נציגות GCS בהולנד התחתן עם אשה טורקיה והיגר לשם. כאשר שמע האבא שאין נציגות של GCS בטורקיה הוא מיד קפץ על ההזדמנות והקים שלוחה של חברת הגבייה ההולנדית בטורקיה, אותה מנהל כיום בנו. יש לציין שמאז ועד היום הנציגות הטורקית היא אחת מהטובות ביותר בעולם בכל הקשור לגביית חובות בטורקיה.

את מערכת הגבייה הטורקית ניתן לתאר כ- "יעילה לפרקים". על הנייר מערכת החוק לגביית חובות אינה שונה בהרבה ממדינות אחרות באירופה ואולם קיימת סחבת בלתי נסבלת בהליכים המשפטיים שהינם יקרים מאד. היתרון הוא שההליכים יקרים מאד גם עבור החברה הטורקית וקיימת בד"כ מוטיבציה גבוהה מצד החברות הטורקיות להגיע להסדר כמה שיותר מהר.

לסיכום:

בסיכומם של דברים ניתן לומר שהכפר הגלובאלי העסקי בו אנחנו חיים הופך להיות קטן וקרוב יותר ויותר. משמעות הדברים היא שבניגוד למה שנהוג לחשוב, אפשרויות גביית חובות עבור נושים ישראלים פשוטות זולות ויעילות, לא פחות מגביית חובות מחייבים בישראל.

בהעברת הגבייה בח"ל לחברה חיצונית ניתן לנטרל לחלוטין את הבעייתיות שבגבייה עצמית של חובות אלו כגון העלויות הגבוהות של עורכי דין בחו"ל, שלא לדבר על איתור עורך דין בעל ניסיון בגביית חובות שניתן לסמוך עליו, ההבדלים בשפה ובתרבות וכיו"ב.  מאחר ונציגי הגבייה המקומיים הם תמיד בעלי ניסיון נרחב בהליכי הגבייה במדינתם נחסכת מהנושה או מהיצואן הישראלי הבעייתיות של בירור מדיניות הגבייה, בירור עלויות וכיו"ב. הניסיון האדיר של חברת הגבייה או עורך הדין המקומי והקשרים שלהם במדינתם מפשטות ומקצרות את ההליכים כך שבכל מקרה התוצאות יהיו מהירות הרבה יותר מפעולה עצמאית.

העובדה שאין סכום מינימום להעברה ושהליך ההעברה כה פשוט (כאמור אי מייל אחד) בצירוף העובדה שהלקוח מקבל ע"י מערכת הגבייה הגלובאלית עדכונים שוטפים על ההתקדמות בתיק עושה את הליך גביית החובות בחו"ל פשוט יותר אפילו מגביית החוב בישראל.

מאפייני הגבייה בחו"ל דומים כאמור מאד למאפייני הגבייה בישראל בכל הנוגע לפנייה בע"פ ובכתב והניסיון להגיע להסדר. למרות זאת אני חייב לומר כי באופן טבעי, ההליכים המשפטיים הם יקרים יותר. לכן ההנחיה היא לנסות להגיע להסדר על מנת למנוע עלויות משפטיות נוספות. בד"כ ויתור על ריביות וחלוקה לתשלומים מתמרצת את החייב להגיע להסדר ולשלם את החוב. ואולם כאשר מגיע הנושה, בעזרת נתונים שהוא מקבל מהנציג במדינה הרלוונטית, למסקנה כי יש להמשיך בהליכים משפטיים כנגד החייב, ניתן להתחיל בהליכים אלו בתוך ימים ספורים מרגע ההחלטה על כך.

לדעתנו, הדבר המדהים ביותר הוא שלרשות הנושה הישראלי עומדת מערכת גלובאלית משומנת ויעילה של אלפי מועסקים, מערכות ממוחשבות, ניסיון של עשרות שנים ואמינות מוכחת - והכול ללא כל תשלום או סיכון כלשהו שאם לא ייגבה החוב יצא הנושה הישראלי מופסד. כאשר נגבה החוב, לא ישלם הלקוח הרבה יותר משכר הטרחה שהוא היה משלם לעו"ד ישראלי עבור גביית חוב מחברה ישראלית.

עו"ד בר אל ירון,

שלוחת Global Credit Solutions ישראל