פוליסות ביטוח רכב הן דבר אשר כל בעל רכב מכיר. החוק מחייב רכישת ביטוח חובה עבור הרכב, ובעלי רכב רבים בוחרים לרכוש נוסף על ביטוח החובה גם ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. מרבית בעלי פוליסות ביטוח רכב יודעים כי ביטוח הרכב, על כל שלושת מרכיביו, נותן כיסוי ביטוחי לארועים שונים העלולים להתרחש: תאונה, גניבה, ניסיון פריצה וכו', אך לעתים קיימת אי בהירות ביחס לכיסוי אותו מעניק כל רכיב, או המשמעות המסתתרת מאחורי ביטויים נפוצים ונהוגים כ"ישן תמורת חדש" או אפילו "טוטל לוס".
ביטוח רכב - רכיבים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף, ביטוח צד ג'
ביטוח רכב כולל שלושה רכיבים ביטוחיים שונים המכסים כל אחד תחום שונה לחלוטין ממשנהו:
- ביטוח חובה - ביטוח חובה הינו הביטוח היחיד מבין שלושת רכיבי ביטוח רכב אשר בעלי הרכבים מחויבים ברכישתו על פי חוק. ביטוח זה בא לכסות על נזקי גוף: פציעות, חבלות, מוות וכו'.
- ביטוח מקיף - ביטוח מקיף הינו ביטוח המכסה נזקי רכוש אשר עלולים להגרם לרכב עצמו במקרי ביטוח שונים כגון תאונות, גניבות, ניסיון פריצה, נזקי טבע. נהוג לרכוש ביטוח מקיף עבור רכבים חדשים יחסית (עד תשע שנים) אשר בהם סכומי התיקון עלולים להיות גבוהים מאד.
- ביטוח צד ג' - ביטוח צד ג' ניתן לרכוש או כחלק מביטוח מקיף או כביטוח נפרד. פוליסת ביטוח צד ג' באה לכסות נזקי רכוש אשר נגרמו לרכבים נוספים המעורבים בתאונה וכן לעצמים אשר עלולים היו להפגע בנוסף כשלטים, גדרות, וכו'.
ביטוח רכב - מונחים נפוצים
קיימת עגה שלמה הקשורה בפוליסות ביטוח רכב, ככל אשר הבנת המבוטח ובקיאותו בעגה זו עולה כך תגבר יכולתו להבחין בפרטים השונים המבדילים בן פוליסות ביטוח רכב השונות.
- ביטוח חסר - ביטוח חסר הוא מצב בו סכום הכיסוי עבור המקרה הביטוחי קטן משווי הרכוש המבוטח או הסכום הנדרש. הסכום אשר יקבל המבוטח בעל פוליסת ביטוח רכב במקרה זה הוא סכום הביטוח.
- ביטוח יתר - ביטוח יתר הוא מצב בו סכום הכיסוי גבוה מערך הרכוש הניזוק או הסכום הנדרש. הסכום אשר יקבל המבוטח בעל פוליסת ביטוח רכב במקרה זה הוא ערך הנזק.
- גבול האחריות, סכום הביטוח - כל מקרה ביטוחי אשר יש לו כיסוי ביטוחי מפורט בפוליסת ביטוח רכב ולידו מצוין גבול האחריות. גבול האחריות הוא הסכום המקסימאלי אשר חברת הביטוח תשלם בקרות המקרה הביטוחי המצויין.
- דו"ח תביעות - דו"ח תביעות הוא מסמך אשר ניתן למבוטח מאת חברת הביטוח ובו מצויינות כל התביעות אותן תבע המבוטח בביטוח רכב את המבטח בשלוש השנים האחרונות.
- העדר תביעות - מצב בו המבוטח לא תבע את המבטח בשלוש השנים האחרונות. מרבית חברות הביטוח מעניקות הנחות ברכישת פוליסת ביטוח רכב עבור מצב זה.
- כינון, השבה לקדמות - לאחר תביעת ביטוח רכב, יש לשלם על פי רב פרמיה נוספת לחברת הביטוח על מנת להשיב את סכומי הביטוח לסכומים אשר נקבעו בפוליסה לפני קרותהמקרה הביטוחי על מנת שלא יווצר מצב בו המבוטח מבוטח בביטוח רכב חסר.
- התיישנות - התיישנות היא פרק הזמן העובר מקרות המקרה הביטוחי ועד הזמן בו ניתן להגיש תביעה בגין אותו מקרה ביטוחי. לתביעות במסגרת ביטוח מקיף משך הזמן עד להתיישנות הוא על פי רב שלוש שנים. ביטוח צד ג' כפוף על פי רב להתיישנות רק מצד התובע, כלומר כל עוד התובע זכאי להגיש תביעה ביטוח צד ג' ישאר בתוקפו. ההתיישנות על תביעות הנוגעות לנזקי גוף קבועות בחוק והן על פי רב ארוכות משלוש שנים.
- חדש תמורת ישן - סעיף ביטוחי במסגרת פוליסות ביטוח רכב המתייחס לרכבים חדשים (שנת ייצור נוכחית וקודמת) לפיו ניתן לקבל רכב חדש הדומה לישן במקרים בהם נגרם לרכב המבוטח טוטאל לוס.
- ירידת ערך - אחת מתוצאות הלוואי של תאונה היא ירידה בערכו של הרכב אשר נפגע אשר תבוא לידי ביטוי בעת מכירת הרכב. פוליסות ביטוח רכב כוללות כיסוי עבור ירידת ערך הרכב עקב תאונה.
- כל הסיכונים - קיימות שתי גישות לניסוח פוליסות ביטוח רכב: גישה ראשונה ובה כל סיכון המכוסה על ידי הפוליסה מפורט, גישה שניה בה כל הסיכונים המכוסים, למעט אלו המצויינים בפירוש בפוליסת ביטוח הרכב, גישה שניה זו נקראת "כל הסיכונים"
- פוליסת ביטוח רכב - המסמך החוזי המחייב את חברת הביטוח והמבוטח
- פרמיה \ דמי ביטוח - הסכום המשולם לחברת הביטוח על ידי המבוטח תמורת הביטוח.
- תגמולי ביטוח - הסכום המשולם על ידי חברת הביטוח
- תביעת ביטוח - תביעה לתשלום מחברת הביטוח בקרות מקרה ביטוחי. התביעה עשויה להיות מוגשת על ידי המבוטח או על ידי צד שלישי.
- שיפוי לעומת פיצוי - שיפוי משמעותו החזרת הרכב למצבו הקודם לפני קרות התאונה (כלל הניתן), פיצוי משמעותו החזר כספי למבוטח עקב תאונה או מקרה ביטוחי אחר.
- טוטאל לוס - טוטאל לוס הוא מקרה ביטוחי אשר בו מכירים ברכוש הניזוק כנזק טוטאלי שאינו בר תיקון. החוק מחייב הכרה בנזק אשר תיקונו עולה על 60% מערך הרכב כטוטאל לוס לרכב כולו. חברות ביטוח רבות מקלות ומקבלות נזקים שעלות תיקונם היא 55% או 50% מערך הרכב כטוטאל לוס. במקרי טוטאל לוס יזוכה המבוטח ברכב חדש הדומה לישן (באם הוא מבוטח במסגרת פוליסת ביטוח רכב ישן תמורת חדש) או בפיצוי כערכו המלא של הרכב הניזוק, ללא השתתפות עצמית.