ריבית משתנה במשכנתא
יש בנקים שמסתמכים על תשואת אג"ח מסוג גליל כעוגן חיצוני, חלקם משתמשים כעוגן בריבית הממוצעת על המשכנתאות המתפרסמת על ידי בנק ישראל, וחלק אחר משתמש בתשואת המק"מ כעוגן משכנתאות.
על מנת להבין לעומק איזה מסלול הכי מתאים בשבילכם כדאי לפנות למומחים משכנתא - יועץ משכנתא אשר ילווה אתכם בדרך הטובה ביותר למשכנתא הזולה ביותר.
מסלולי ריבית עוגן אהובים על כל הבנקים, כיוון שאחת לכל תקופה קבועה וידועה מראש, הריבית במשכנתא משתנה בהתאם לאותה ריבית עוגן הנהוגה באותה עת, דבר שמסיר כל חוסר ודאות אצל הבנקים.
מחיר הגיוס הממוצע של הבנק למשכנתאות. מחיר הגיוס תמיד יותר נמוך מההלוואה. העוגן משתנה פעמיים בחודש. בכל פעם שהריבית משתנה גם העוגן משתנה ומהווה שיקוף של הריביות בשוק.
לפני לקיחת המשכנתא כדאי לבדוק מחשבון משכנתאות אשר יעזור לכם להבין את ההחזר החודשי על סוגי הריביות השונות
להלן ריביות העוגן העיקריות:
עוגן שימושים, עוגן גיוסים,עוגן אג"ח
עוגן שימושים
ריבית עוגן המבוססת על עלות השימושים של הבנק באשראי העומד לרשותו. אם ריבית עוגן הגיוסים מבוססת על ממוצע הריביות שהבנק נותן על פקדונות וחסכונות, אז ריבית עוגן השימושים מבוססת על ממוצע הריביות שהבנק מקבל על הלוואות לטווחי זמן שונים. גם כאן ריבית העוגן נקבעת באופן אובייקטיבי ע"פ נוסחה של בנק ישראל אשר משקללת את המחיר הממוצע בו הבנקים למשכנתאות נתנו אשראי בחודש החולף. עוגן השימושים מושפע גם הוא מריבית המשק. כאשר הריבית עולה הוא מחויב לתת ריביות גבוהות יותר על פקדונות וחסכונות אשר מהוות את רזרבות הבנק המאפשרות מתן הלוואות ולכן ידרוש הבנק בהתאמה ריבית גבוהה יותר על ההלוואות. עליית הריבית על ההלוואות מעלה את עוגן השימושים. ירידת ריבית המשק תביא לתוצאה ההפוכה.
עוגן גיוסים
ריבית עוגן המבוססת על עלות גיוס האשראי של הבנק. עלות גיוס האשראי של הבנק מחושבת ע"פ ממוצע הריביות שהבנק משלם ללקוחות עבור פיקדונות, תוכניות חיסכון ומקורות גיוס נוספים. ריבית עוגן הגיוסים נקבעת באופן אובייקטיבי ע"פ נוסחה של בנק ישראל אשר משקללת את ממוצע הגיוסים של הבנקים למשכנתאות לחודש החולף. עוגן הגיוסים עולה כאשר הריבית במשק עולה, שכן עליית הריבית מחייבת את הבנק להעלות את הריביות שהוא מבטיח על פקדונות ותוכניות חיסכון. ירידת ריבית המשק תביא לתוצאה הפוכה.
עוגן אג"ח
אינו מדובר על ריבית הבסיסית, אלא על תשואות של אג"ח מסוג גליל.
ריבית עוגן אג"ח נקבעת על-פי הריבית של אג"ח (קיום האג"ח הוא מסוג גליל) ועל-פי הצורות של אג"ח מסוג גליל. הריבית על בסיס צורת האג"ח יכולה להשתנות בכל יום נתון.
איגרת חוב היא דרך לגיוס הון. חברות גדולות, כגון בנקים, רשויות ציבוריות, חברות היי-טק וכו', מגייסות הון מהציבור בהנפקת אג"ח. האינטרס של האזרחים הוא לרכוש אגרות חוב, משום שהריבית שאנחנו מקבלים בעבור "ההשקעה" מצוינת על גבי האג"ח ואת תשלום הריבית נקבל בתום התקופה הנקבעת מראש בתוספת סכום הקרן או השקעה.
אג"ח ממשלתי - אג"ח שהונפק על-ידי הממשלה כדי לגייס כסף מהציבור. הממשלה לווה כסף מהציבור ואחראית לתשלום הריבית והקרן על-פי תנאי רכישת האג"ח. יש לציין שאג"ח ממשלתי הוא אג"ח נטול סיכון לחלוטין, חוץ ממקרים שבהם הממשלה פושטת רגל.
אג"ח גליל מונפקת לתקופה של שבע עד 20 שנה. הקרן והריבית צמודים למדד.