כל מה שרציתם לדעת על ביטוח בריאות

בריאותו של אדם היא הדבר החשוב ביותר, הנכס הגדול ביותר של כל אחד מאתנו וזה שיש להגן עליו בכל מחיר. רבים לא מודעים לכך עד שהם מאבדים את בריאותם ונזקקים לטיפולים רפואיים. כיצד מבוטחים אזרחי ישראל? מה מציעות חברות ביטוח פרטיות?

מה הם שלושת הרבדים של ביטוח בריאות בישראל?

מערכת הבריאות בישראל כוללת שלושה גורמים המבטחים את תושבי המדינה – קופות החולים בביטוח בסיסי, שב"ן (שירותי בריאות נוספים)  של קופות החולים וחברות הביטוח הפרטיות דרך סוכנות ביטוח :

ביטוח בריאות בסיסי דרך קופות החולים – על פי חוק ביטוח הבריאות המלכתי, כל תושב בישראל זכאי לביטוח בריאות בסיסי דרך אחת מקופות החולים. הביטוח הבסיסי זהה בכל קופות החולים.

שב"ן – החוק מאפשר לקופות החולים להציע בתשלום נוסף למבוטחים שירותי בריאות נרחבים יותר מאלו המוצעים על ידי הביטוח הבסיסי. שירותים אלו כוללים למשל ביטוח סיעודי, שירותי רפואה משלימה, תרופות שאינן כלולות בסל התרופות ועוד.

חברות הביטוח – למרות שעל פני השטח, קופות החולים מספקות כיסוי ביטוחי מרחב, למעשה, פעמים רבות הדבר אינו מספיק. חברות ביטוח פרטיות מציעות לציבור פוליסות ביטוח בריאות נרחבות יותר. אלו נרכשות לרוב דרך סוכנות ביטוח .

סוכנות ביטוח - מה מציעות חברות הביטוח?

ביטוח בריאות המוצע על ידי חברות הביטוח מרחיב את השירותים שניתנים על ידי קופות החולים ומאפשר למבוטח לקבל טיפול רפואי מהיר יותר, איכותי יותר וזמין יותר. כך למשל, קופות החולים מממנות ניתוחים לחולים אך לא מאפשרות לבחור את בית החולים בו יבוצע הניתוח או את המנתח והמרדים. עם ביטוח בריאות פרטי ניתן לעשות זאת. כמו כן, ביטוח בריאות כולל גם רכישת תרופות שאינן נמצאות בסל התרופות ואינן ממומנות על ידי קופות החולים, כיסוי לבדיקות יקרות כגון MRI, בדיקות הריון ועוד.

אחד הסעיפים המשמעותיים ביותר בכל פוליסת ביטוח בריאות פרטית הוא ניתוחים בחו"ל. קופות החולים מכסות ניתוחים בחו"ל רק במקרים בהם יש סכנה מוחשית לחייו של החולה והניתוח לא מבוצע בארץ. פעמים רבות, למרות נחיצות הניתוח והאפשרות לעשותו בבית חולים או על ידי מנתח מומחה, קופות החולים יסרבו לשלוח את החולה לניתוח לחו"ל. רוב חברות הביטוח מציעות דרך סוכנות ביטוח כיסוי מלא לניתוחים בחו"ל.

ביטוח בריאות סיעודי דרך סוכנות ביטוח פרטית

ביטוח בריאות בסיסי אינו כולל ביטוח סיעודי, קופות החולים מציעות במסגרת השב"ן ביטוח סיעודי מצומצם לתקופה של כ-5 שנים. העלייה בתוחלת החיים, ההוצאות הכבדות עבור טיפול בחולה סיעודי וההבנה שגם אדם צעיר יכול להגיע למצב סיעודי עקב מחלה או תאונה הביאה את חברות הביטוח להציע ביטוח סיעודי נרחב לכלל הציבור. במסגרת הביטוח ניתן להרחיב את הכיסוי למשך שנים רבות, לקבל פיצוי או שיפוי שאינו קשור לתגמולים מן הביטוח הלאומי או מקופות החולים ועוד.