בחן את סיכוייך לקבל הלוואה - מדריך ללווה
הלוואות כספיות נסמכות בדרך כלל על יכולתו של הלווה להחזיר אותן בהחזרים חודשיים. רבים יסכימו לתת לך הלוואה, השאלה היא מהי הכדאיות של הלוואה כזאת או אחרת והאם הגוף המלווה לך אינו עושה הון מוגזם מן הסכומים שאתה מחזיר. אינך רוצה למצוא את עצמך מחזיר סכום גדול בהרבה מזה שלווית. לכן חוק הכנסת למתן הלוואות אינו מאפשר למלווה לדרוש תעריף מוגזם, כלומר ריבית גבוהה מדי, על הלוואות. אלה אמורות להימצא תחת ביקורת ופיקוח רצוף של החוק.
לפני שתבחן את סיכוייך לקבל הלוואה בחן מיהו הגוף המלווה ומה המטרה - הלוואות רכב, מימון שכר לימוד, משכנתא ועוד.
הלוואות הבנקים
הבנקים הם הגוף המפוקח ביותר בתחום זה של הלוואות לציבור. כל בנק יכול לתת לך הלוואות, לפעמים אפילו במהירות הבזק, אבל האם תוכל להחזירן? בתוך כמה חודשים ועל איזה בסיס? כלומר, השאלה איננה מהם סיכוייך לקבל הלוואות, אלא מהם סיכוייך לקבל הלוואות הוגנות ומִמי. לידיעתך, לא רק הלקוחות נבחנים בבנק על פי אמינותם ויכולתם הפיננסית. גם הבנקים מקבלים ציונים על חוסנם הכלכלי ועל אמינותם. בנק שקיבל ציון AA+ הוא חסון לצורך העניין ויהיה לו טווח רחב יותר של הלוואות להציע לך.
הלוואות וחוקי המדינה
כדי לממש הלוואה יש לערוך הסכם בין המַלווה ללוֹוה, הסכם שסעיפיו כפופים לחוקי המדינה המבקשים להגן על ציבור הלווים. הלוואה ניתנת לפרק זמן מוגדר מראש, וגם סכומי ההחזר החודשיים והמועדים בהם יוחזרו – כל אלה מוגדרים מראש בחוזה המשפטי אשר נערך בין הלווה והמלווה. שים לב, כי בנקאי נבון לא יצפה שסכום ההחזר החודשי שלך יעלה על שליש מהכנסה חודשית ממוצעת.
דבר נוסף המוגדר בחוזה הלוואה הוא הריבית, או בסיס ההצמדה לחישוב סכום הכסף בעת ההחזר החודשי. הבסיס יכול להיות המדד – מדד המחירים לצרכן, הדולר או מטבע חזק אחר. כמו כן, מוגדרת הריבית דריבית – החלק שנוצר ממועדי הפירעון של ההלוואה.
בחוזה גם סעיפים המגדירים מה קורה אם הלווה מאחר בתשלום ההחזר (ריבית פיגורים) או דווקא מקדים להחזיר את הכסף. שים לב לכל הסעיפים האלה. הם מתממשים.
תנאים לקבלת הלוואות רכב, לימודים או לכל מטרה אחרת
סיכוייך לקבל הלוואה הם טובים משום שהבנקים מתחרים ביניהם על הלקוחות. אבל סיכוייך לקבל הלוואה טובה, עם ריבית אטרקטיבית, גדלים אם יש לך יכולת פיננסית כגון:
• יש לך הכנסה חודשית קבועה, אם כשכיר, אם כעצמאי ואם כקצבאי.
• יש לך נכסים כספיים המופקדים בבנק. נכס כספי הוא קופת גמל או קרן השתלמות או קרן נאמנות או תוכנית חיסכון או תיק ההשקעות או חשבון מט"ח. הון זה יסייע לך בקבלת הלוואה משום שהוא מגדיל את תחושת הביטחון של המַלווה לקבל את כספו בחזרה עם כל צרה שלא תבוא.
• יש לך פוטנציאל להרוויח כי יש לך מקצוע שנעשה מבוקש או אתה פותח עסק במקום שבו נדרש עסק כזה.
• יש לך נכס כלשהוא על שמך.
כל אלה יעזרו לך בעת קבלת הלוואה ואולי גם יפטרו אותך מן הצורך לגייס ערבים, וזה חשוב, כי ברגע שאתה מגייס ערבים, אתה צריך להיות ערב גם להחזיר הלוואות שהם לוקחים.
צורכי הלוואה - האם זה משנה?
הלוואות מן הבנק ניתנות לצרכים שונים, ויש צרכים שנחשבים מועדפים. למשל, בנק שיש לו אג'נדה חברתית נותן הלוואות ללימודים גבוהים ללא כל ריבית וכן הלוואות עם ריבית נמוכה ביותר לפתיחת עסק במקום מועדף בארץ.
בנק שהוא גדול וטוב משתף פעולה עם גופים וולנטריים כדי לממש חזון של מתן הזדמנויות לאזרחים, וזה אומר שעומדות לרשותו קרנות המיועדות למתן הלוואות אטרקטיביות למטרות חברתיות מועדפות.
אם הבנק הוא גם עכשווי ועשה מהפכת שירות, הוא ייתן בנקל הלוואות גם לצרכים פחות נשגבים. כך ייתן הלוואה תחרותית (כלומר בריבית נמוכה מאוד) לצורך חופשה, שיפוץ הדירה, הלוואות רכב ועוד.
מידע נוסף על הלוואות רכב משתלמות, מצאתי באתר של מזרחי טפחות: הלוואות רכב