רכישת בית משלך היא בגדר חלום. ההחלטה מתי ואיך לעשות את הצעד היא קשה. לאחרונה אנו נתקלים בהמון אנשים שמחליטים לרכוש בית שהוא הרבה מעל ומעבר ליכולות שלהם. שיעור הבעלות על בתים עולה בהתמדה בשנים האחרונות, הודות לשיעורי ריבית נמוכים ומשכנתאות לא קונוונציונאליות, המאפשרים לקונים לשלם מקדמה של 3% מערך הבית.
כאשר מחליטים האם אנו יכולים להרשות לעצמנו רכישת בית, מומלץ מאד להתייעץ עם מלווה המשכנתא לפני שאתה מתחיל בחיפוש אחר בית. כך תהיה מוכן והתהליך יהיה הרבה יותר קל ותוכל להתמקד בנכסים להשקעה שתוכל להרשות לעצמך את רכישתם. שני המשתנים החשובים שבעזרתם המלווים קובעים את גובה המשכנתא, הם יחס חוב להכנסה ויחס משכנתא להכנסה.
יחס חוב- הכנסה
יחס החוב להכנסה הוא שיעור מההכנסה החודשית שלך המיועדת להחזר יתרת חוב, כגון חוב כרטיס אשראי, הלוואה לרכב וכו'. נניח שההכנסה החודשית שלך ברוטו היא 5000 ₪ ואתה חייב 1,000 ₪ לחודש להחזר חובות. לפיכך, יחס חוב- הכנסה הוא 20%. בדרך כלל, מלווה המשכנתאות לא יאפשר לך משכנתא אם יחס זה הוא מעל 40%.
ככל שהיחס נמוך יותר, כך המצב הכספי שלך טוב יותר בעיני המלווים, ותוכל ללוות משכנתא גבוהה יותר. אם יחס חוב- הכנסה גבוה מדי, מומלץ לסלק חלק מהחובות לפני שתבקש לקבל משכנתא. כיסוי חובות להלוואות של כרטיס אשראי או הלוואה פרטית, יאפשר לך ללוות יותר לרכישת בית. מסיבה זו עדיף לא ליצור חובות נוספים כאשר מנסים לקבל משכנתא. בנוסף, בנק המשכנתאות רוצה לראות שבעבר כבר השתמשת בהלוואות בנקאיות והוכחת מוסר החזר גבוה אצלך.
יחס משכנתא ל-הכנסה
ההכנסה החודשית שלך היא גם גורם מרכזי לקביעת גובה ההלוואה. באופן כללי, יחס משכנתא- הכנסה הוא לא יותר מ-30%. בהתייחס לדוגמא לעיל, תוכל לשלם 1500 ₪ לחודש בהתבסס על הכנסה חודשית ברוטו של 5000 ₪. כמו כן, עליך להציג יציבות בעבודה והכנסות טובות בעזרת הוכחות של כל מקורות ההכנסה שלך כמו: תלושי שכר, המחאות מבוטלות - כל אלה חשובים מאוד כאשר מבקשים משכנתא.
חשוב להעריך נכונה כמה תוכל לשלם תשלומי משכנתא חודשיים. צריך לקחת בחשבון הוצאות נוספות כגון ביטוח, מסים ותיקונים בבית. בהקשר זה יש לציין כלל ברזל - לעולם אל תקנה את הבית היקר ביותר שתוכל להרשות לעצמך. תמיד קח בחשבון שיהיו לך הוצאות נוספות.
עצה נוספת, חשוב פעמיים לפני שאתה לווה את כל הסכום שאתה זכאי לו. אם תשלומי המשכנתא הם מקסימליים, אתה עלול להיות בעמדה מסוכנת. נסיון החיים מלמד שלעיתים מתרחשים אירועים בלתי צפויים, כמו אבטלה או מחלה. לכן, עדיף לשלם מקדמה גבוהה כל שניתן. סדר גודל של 20% מקדמה תוריד את גובה תשלומי המשכנתא החודשיים מה שיוזיל את ביטוח המשכנתא. ביטוח משכנתא נועד להגן על המלווה אם אתה לא מצליח להחזיר את ההלוואה. מקדמה גבוהה משמעותה שלא תזדקק לשלם את העלות הגבוהה של ביטוח זה.
לאחר שקבעת כמה תוכל להשקיע ברכישת בית, חפש את הבית המתאים ביותר לצרכיך והתייעץ עם אנשי מקצוע. בדוק את טיבה של השכונה בה נמצא הבית וצפי הגידול שלה. הבית שלך הוא השקעה. בית טוב במיקום טוב יכול להיות השקעה מצוינת.
לסיכום, עליך להתמקד רק בבתים למכירה שאתה יכול להרשות לעצמך את רכישתם.