בישראל כיום כמעט שבלתי אפשרי לרכוש דירה ללא מימון חיצוני בצורת משכנתא. מחירי הנדל"ן בשנים האחרונות נסקו אל על והסוף אינו נראה באופק. שוק המשכנתאות פורח ומשגשג ונהפך לחלק אינטגראלי מהמערכת הכלכלית. ומהי בעצם משכנתא? מדובר בעצם בהלוואה המוענקת מטעם המערכת הבנקאית, כאשר ייחודה טמון בהליך פריסתה לאורך שנים, לעיתים עד 25 שנה ויותר. תמורת הענקת המשכנתא משועבד הנכס הנרכש לידי הבנק המלווה, וזאת עד החזרה המלא של המשכנתא כולה.
היות ואף אחד אינו נביא וצופה מה בדיוק יתרחש בעתיד בפרק זמן זה, ובשל העובדה כי ברצון הבנקים המלווים לבטח השקעתם, הוחלט על ידם כי נוטלי המשכנתאות מחויבים בנוסף ברכישת ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא נהפך לברירת מחדל, כאשר באפשרותכם לרכושו מטעם הבנק המלווה או באמצעות גורמים חוץ בנקאיים כדוגמת חברות הביטוח.
במבט ראשון נראה כי מדובר בהוצאה זניחה במיוחד ביחס למשכנתא עצמה. אך בשל העובדה כי תקופת ביטוח המשכנתא שקולה למשך נטילת המשכנתא עצמה, הסכום הזעום מצטבר ולבסוף מדובר כבר בהוצאה מכובדת ומשמעותית, ובהתאם לכך בטרם רכישת ביטוח משכנתא מומלץ לערוך סקר שוק בין הגופים השונים ולמצוא את ההצעה האטרקטיבית והמתאימה ביותר עבורכם.
בעת הליך ההשוואה מומלץ להפריד את ביטוח המשכנתא לשני רכיביו השונים ולבחון כל אחד מהם בנפרד, ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא הינו ביטוח ריסק ותפקידו לבטח את נוטלי המשכנתא עצמם כנגד מוות פתאומי.
סיטואציה זו תביא כמובן לפגיעה במקורות ההכנסה, במשק הבית, דבר שעלול להוביל לאי עמידה בהחזרי המשכנתא, ובסופו של דבר לפינוי הנכס ומסירתו לבנק המלווה. ביטוח חיים למשכנתא מיועד למנוע אפשרות זו ובעת הצורך ייכנס הגורם המבטח לתמונה, יכסה את שארית המשכנתא שנותרה ויאפשר לבני המשפחה שנותרו בחיים, להמשיך את חייהם ללא חשש כי יאלצו לפנות את דירתם עקב מצבם הכלכלי הרעוע. כך למעשה מבטיחים הלווים עצמם את עתידם הכלכלי של משפחתם.
ביטוח חיים למשכנתא ניתן להרחבה כך שיכלול גם התדרדרות דראסטית במצב בריאותו של המבוטח, בגין תאונה או מחלה קשה. החמרה זו עלולה להקשות על המבוטח להמשיך בעבודתו הסדירה, וכך בעצם תיפגע הכנסתו הקבועה, ואז ייכנס שוב לפעולה ביטוח חיים למשכנתא.
הרכיב השני ביטוח מבנה למשכנתא אינו מתייחס כלל למבוטחים אלא רק לנכס עצמו, למבנה ולמחוברים בלתי נפרדים ממנו כדוגמת מערכת האינסטלציה, ארונות המטבח, הדלתות, דוד השמש, מערכת ההסקה והמיזוג, מערכת החשמל ועוד. ביטוח מבנה למשכנתא יחול בהתרחשות אירועים ביטוחיים שבהם נגרם נזק רכושי למבנה כדוגמת התרסקות מטוס, התנגשות כלי רכב, שיטפון, רעידת אדמה, שריפה ועוד.
ביטוח מבנה למשכנתא יכסה את כל הנזקים שאירעו, כולל מצב קיצון שהנכס כולו יתמוטט וייהרס ויידרש להקימו מחדש כולל הוצאות פינוי ההריסות, שכירת דירה חלופית למבוטחים, העסקת אנשי מקצוע, הוצאות חומרי בנייה ועוד. עם זאת חשוב לבחון מהו גובה הכיסוי הביטוחי במקרה זה, האם מכסה אך ורק את גובה המשכנתא ואז לכם כמבוטחים לא יישאר דבר לצרכי השיקום או שביטוח זה כולל אקסטרה לצרכיכם האישיים.
באפשרותכם לפצל את ביטוח המשכנתא ולרכוש ביטוח מבנה למשכנתא מחברת ביטוח אחת ואילו ביטוח חיים מאחרת, הכל בהתאם להצעות המחיר וההיקף הביטוחי המוצע.