IRA הוא כלי פיננסי חדש אשר הובא לישראל מארצות הברית ואירופה, לאחר ששם הוא אפשרי כבר עשרים שנה, ואנשים רבים מצטרפים אליו ורואים בו אפיק חיסכון משמעותי וכדאי ביותר. יחד עם זאת, למרות יתרונותיו הרבים של אפיק חיסכון זה, הוא לא נקי גם מחסרונות, וחשוב להיות מודעים אליהם, בכדי שאפשר יהיה להתגבר עליהם, ולהפיק ממנו את כל היתרונות האפשריים.
מהו ה- IRA?
ה- IRA הם ראשי תיבות של הביטוי: Individual Retirement Account, ובתרגום לעברית פירושו: ניהול חשבון פיננסי אישי. כלומר, הבעלים של החשבון גם זה שמנהל אותו באופן אישי, ולא מעניק את רשות הניהול לגוף גדול, זר וקר שהוא אינו מכיר, ואינו מאפשר לו כל שליטה על מה שנעשה בכספו.
מי שרוצה לקחת אחריות על חסכונותיו, להחזיק בידיו את מושכות הניהול, להתאים את החיסכון לו עצמו במדויק, להיות שותף בהחלטות מה ייעשה בכספו, אפילו עד הרמה של נייר הערך הבודד - מוזמן לפתוח חשבון מסוג זה של ניהול חיסכון באופן אישי.
אדם יכול לנהל את כספו באופן עצמאי לחלוטין. הטכנולוגיה היום מאפשרת לתת את פקודות הקנייה והמכירה של ניירות הערך גם מהמחשב האישי בבית.
אפשרות אחרת היא להיעזר בשירותיו של מנהל תיקי השקעות. לתת לו לעשות בפועל את הזרמת פקודות המכירה והקנייה של ניירות הערך, לאחר התייעצות והחלטה משותפת שלו עם החוסך.
המגבלות הקיימות ב- IRA
בניהול אישי של החיסכון הפנסיוני אפשר לחסוך בקופת גמל ובקרן השתלמות רק באפיקי חיסכון הוני, כלומר, אין אפשרות לחסוך באפיקי חיסכון אשר מטרתם היא מתן קיצבה בעתיד, או קבלת פיצויים. מנקודת ראותם של חלק מהחוסכים זאת מגבלה בניהול החיסכון האישי. אלה אשר רוצים לחסוך חיסכון פנסיוני אשר יעניק להם קצבה חודשית, לא יפנו אל אפיק זה מראש.
מגבלה נוספת קיימת בסוג ניירות הערך בהם ניתן לסחור במסגרת חיסכון זה. קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי מוגבלות להשקעה רק בניירות ערך סחירים, בקרנות נאמנות ובפיקדונות במדינת ישראל, ובמדינות חוץ אשר מאושרות על ידי המדינה. יש הגבלה של סחירות באופציות ובמוצרים מובנים בשוק ההון.