2 המוקשים החשובים ביותר אליהם צריך לשים לב לאחר בניית תמהיל המשכנתא.

2 המוקשים שכדאי לשים לב אליהם לאחר שבנית תמהיל משכנתא:

הבנקים תמיד יציבו בפניך מוקשים אלו העשויים לפגוע משמעותית בתמהיל המשכנתא שלך, חשוב מאוד לא ליפול למלכודת של אחד המוקשים הללו.

מוקש 1

אילו מהמקרים עדיף לדעתך ?

מקרה א'

ריבית קבועה צמודת מדד של 2.45% למשך 20 שנים

מקרה ב'

ריבית משתנה צמודת מדד של 0.99% למשך 20 שנים

(כל שנה יש תחנת יציאה ושינוי בריבית)

רבים יחשבו שמקרה ב' הוא עדיף בגלל הריבית הנמוכה לעומת מקרה א'. בפועל הריבית במקרה ב' תלך ותגדל. בריבית משתנה הריבית מורכבת מנוסחה של עוגן+מרווח: בדוגמא הנ"ל העוגן הוא 0%, כי זוהי הטבה חד פעמית של הבנק והמרווח הוא קבוע 0.99%. כעבור שנה ההטבה נגמרת והעוגן יעלה ל- 1% ואף יותר, מה שיגרום לריבית גבוהה יותר. יהיו שנים שהעוגן יעמוד על 2% או אפילו 4%, כלומר שהריבית בלבד תעמוד על 4.99%. המשמעות היא שיש סיכוי גבוה שהריבית תהיה גבוהה הרבה יותר מהריבית שקיבלת היום במקרה א' (במסלול של הריבית קבועה צמודת מדד).

מוקש 2

אם תבקש מהבנק הלוואת פריים למשך 25 שנים הבנק יציע לך ריבית פריים מינוס 0.7% בעוד שעל אותו סכום במסלול של פריים הוא יציע לך ריבית של פריים מינוס 0.9%  אבל למשך 15 שנים. מי שלא מייחס חשיבות לנושא התמהיל כולו, ומסנוור מהריבית הנמוכה, עלול לקבל בטעות את הצעת הבנק. במקרה הזה עדיף לקחת ריבית פחות טובה, בתנאי שהבחירה משרתת את תמהיל ההלוואה האופטימלי שלך (זכור ככל שההלוואה לתקופה ארוכה יותר ההחזר החודשי במרכיב הפריים נמוך יותר, דבר שמשאיר לך תקציב למסלול של ריבית קבועה צמודת מדד ובכך תקטין את קרן ההלוואה במהירות).

דוגמא:

100,000 ש"ח בהלוואת פריים למשך 25 שנים, בריבית 3.05%= p-0.7% (p=3.75%), החזר חודשי 477 ₪

100,000 ש"ח בהלוואת פריים למשך 15 שנים, בריבית 2.85%= p-0.9% (p=3.75%), החזר חודשי 683 ₪

ככל שפורסים את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר – ההחזר החודשי יורד.

טיפים שחשוב לדעת: בהלוואה על בסיס פריים כדאי לפרוס את ההלוואה לכמה שיותר שנים כי בתוכנית לניהול הלוואה נכונה תשלם פחות כסף והתמהיל שלך יהיה אופטימלי. יש לבדוק מה התקופה המקסימלית שהבנק יכול לתת, ישנם בנקים הנותנים 25 או אפילו 30 שנים.

טיפים שחשוב לדעת:

1. אפשר לפרוע הלוואת פריים בכל יום שתבחר - ללא תשלום של קנס.


2. בהלוואת פריים אין הצמדה מה שמאפשר להקטין את הקרן החל מהחודש הראשון.


3. כאשר פורשים את ההלוואה לתקופה ארוכה ההחזר החודשי נמוך יחסית.

טיפים שחשוב לדעת:
כפי שהוסבר בחומר התיאורטי אם לקחת הלוואת פריים למשך 25 שנים על כל עליה של 1% בריבית הפריים ההחזר החודשי יעלה ב- 11.3%.

אם לקחת הלוואת פריים למשך 15 שנים על כל עליה ב- 1% בריבית הפריים ההחזר החודשי יעלה ב- 7%.

דוגמא: נטלת הלוואת פריים של 100,000 ש"ח למשך 25 שנים בריבית של 3.05%, ההחזר החודשי עומד על 477 ש"ח. אם ריבית הפריים תעלה ב- 3% ההחזר החודשי שלך יעלה ל- 657 ש"ח (גם אם הפריים יעלה ב- 3% ההחזר החודשי גדל ב- 37.8% עדיין ההחזר החודשי שלי יעלה בסך הכל ב- 180 ש"ח, עליה לא משמעותית).

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן