כיצד תשמרו על האינטרסים שלכם כשאתם לוקחים משכנתא ?

כיצד תשמרו על האינטרסים שלכם כשאתם לוקחים משכנתא ?

הלוואות משתנות: בהלוואות אלו הריבית משתנה לפי הנוסחה הבאה:
ריבית = עוגן + או – מרווח הנקבע בעת העמדת ההלוואה
עוגן הינו משתנה בכל תחנת משנה
מרווח הינו קבוע לכל אורך ההלוואה

ביום לקיחת ההלוואה הריבית של הלוואתך מורכבת מ"עוגן" (בכל הלוואה קיים עוגן אחר) ולעוגן מתווסף או מופחת מרווח כלשהו שילווה אותך לכל אורך ההלוואה.

לדוגמא: בהלוואה על בסיס הפריים ה"עוגן" הוא הפריים, כלומר אם ביום לקיחת ההלוואה הפריים יעמוד על 3.5% והמרווח יעמוד על -0.9% אז הריבית שתשלם תהיה 2.6%. כעבור 5 חודשים ריבית הפריים תעלה ב 0.25% ולכן ריבית הפריים תעלה ל- 3.75% והמרווח לא ישתנה ויישאר 0.9%, ולכן הריבית שתשלם תעמוד על 2.85%.

בהלוואות משתנות ביום לקיחת ההלוואה נקבעים לנו מספר נתונים שילוו אותנו לאורך כל חיי ההלוואה:

1. עוגן - לפי איזה עוגן מורכבת הריבית שלנו - לכל הלוואה יש עוגן אחר.

2. תקופת השינוי - בעת לקיחת ההלוואה נקבע לנו כל כמה זמן העוגן של הלוואתנו ישתנה, ככל שיש תקופות שינוי רבות יותר במהלך ההלוואה, כך גם הריבית שלנו תהיה תנודתית יותר.

3.מרווח - המרווח נקבע ביום לקיחת ההלוואה והוא לא ישתנה לכל תקופת ההלוואה.

כחודש ימים לפני ההגעה לתקופת השינוי ניתן לעשות 3 פעולות:

1.לפרוע את כל יתרת הקרן או מינימום 10% מיתרת קרן - ללא קנס.

לדוגמא: יתרת הקרן שלך עומדת על 234,564 ₪, בכדי להקטין את יתרת הקרן צריך שיהיה ברשותך מינימום 23,456 ₪ (10% מיתרת הקרן).

2.מעבר למסלולים אחרים דוגמת: ריבית קבועה צמודת מדד, פריים, הלוואות מט"ח וכד'- ללא קנס.

3. להמשיך באותו מסלול לפי הנוסחה שנקבעה בעת העמדת ההלוואה.

במידה ותבחר באופציה א' או באופציה ב' יש להודיע לבנק מספר ימים לפני תום התחנה (בין 10 ימים ל 30 ימים לפני תום התחנה. במידה ולא פונים לבנק לפני תום התחנה, הבנק אוטומטית יבחר באופציה ג'.

ריבית משתנה צמודת מדד
במסלול זה ביום לקיחת ההלוואה קובעים לכמה שנים רוצים לפרוס את ההלוואה וכל כמה זמן תהיה לך "תחנת יציאה". בין "תחנת יציאה" ל- "תחנת יציאה " הריבית היא ריבית קבועה צמודת מדד (על כל המשתמע מכך).

לדוגמא: נטלת הלוואה ל- 20 שנה בריבית משתנה צמודת מדד של 2.5% (עוגן=2%, מרווח =0.5%), ההלוואה משתנה כל 5 שנים. מה תהיה הריבית במהלך השנים ? העוגן של ההלוואה היום הוא 2%.

חודש 1 עד חודש 60 (5 שנים): הריבית היא ריבית קבועה צמודת מדד בשיעור של 2.5%. 5 שנים מהיום העוגן של ההלוואה יהיה 3%.

חודש 60 עד חודש 120 (10 שנים מהיום): הריבית היא ריבית קבועה צמודת מדד בשיעור של 3.5%. חישוב הריבית: העוגן החדש (3%) + המרווח שנקבע ביום העמדת ההלוואה (0.5%) שווה ל- 3.5%. 10 שנים מהיום העוגן של ההלוואה יהיה 3.6%

חודש 120 עד לחודש 180 (15 שנים מהיום): הריבית היא ריבית קבועה צמודת מדד בשיעור של 4.1%.

חישוב הריבית: העוגן החדש (3.6%) + המרווח שנקבע ביום העמדת ההלוואה (0.5%) שווה ל- 4.1%. 15 שנים מהיום העוגן יהיה 1.8%

חודש 180 עד לחודש 240 (20 שנה מהיום): הריבית היא ריבית קבועה צמודת מדד בשיעור של 2.3%.

חישוב הריבית: העוגן החדש (1.8%) + המרווח שנקבע ביום העמדת ההלוואה(0.5%) שווה ל- 2.3%.

לסיכום: במהלך 20 השנים הקרובות ישתנו הריביות בהלוואתך 4 פעמים (כמספר "תחנות היציאה"). ובמהלך כל תקופה (הנמשכת בהלוואתך 5 שנים) הריבית היא ריבית קבועה צמודת מדד.

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן וכאן