מזל טוב רכשתם דירה חדשה, באמצעות משכנתא כמובן, ואם חשבתם שבכך נגמרו הוצאותיכם, כדאי שתחשבו שנית, ומדוע? כעת הבנק המלווה יחייב אתכם ברכישת ביטוח משכנתא, וזאת בכדי להגן על השקעתו. משכנתא הינה הלוואה מיוחדת הפרוסה לאורך שנים רבות, אף אחד אינו נביא וחוזה את העתיד ובכדי להבטיח את השקעתו הבנק המלווה מחייב רכישת ביטוח משכנתא, והאמת לא מדובר בהחלטה רעה, אם תבדקו בעצמכם את המצב לאשורו הייתם מבינים בעצמכם כי כדאי שתרכשו אף באופן עצמאי ביטוח משכנתא עם כניסתכם לדירתכם החדשה.
ביטוח משכנתא למעשה כולל שני רכיבים ביטוחיים שונים המשלימים אחד את השני ומעניקים מעטפת ביטוחית מקיפה. הרכיב האחד הינו ביטוח חיים למשכנתא ואילו השני הינו ביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מתייחס ללווים עצמם ואילו ביטוח מבנה למשכנתא מתייחס אך ורק לדירה או נכון יותר למבנה הדירה.
ביטוח חיים למשכנתא הוא למעשה ביטוח ריסק, ביטוח חיים, ביטוח זה מיועד למקרי קיצון שבהם אחד מהלווים ימצא את מותו בפתאומיות, דבר שיוביל בהכרח לפגיעה בתזרים המזומנים לתקציב המשפחתי, ויקשה בסופו של דבר על יכולת העמידה המשפחתית בהחזרי המשכנתא הבלתי נגמרים. במידה ואכן אותה משפחה תתקשה בהחזר המשכנתא, היא אף יכולה להגיע למצב שבו תתבקש לפנות את דירתה, בכדי להחזיר את מלוא ההלוואה שנלקחה, זאת בכדי שהבנק המלווה ימכור את הדירה וכך ישיב אליו את השקעתו שהושמה בדירה. בכדי למנוע תרחיש קיצון זה, נכנסת חברת הביטוח לתמונה, ובפועל ביטוח חיים למשכנתא מכסה את שארית המשכנתא שנותרה וכך בני המשפחה שנותרו בחיים יכולים להמשיך את חייהם ברוגע ובביטחון כלכלי ללא חשש מתמיד שיאלצו לעזוב את ביתם.
נוסף על כך ניתן להרחיב את ביטוח החיים למשכנתא כך שיחול אף במקרים של התדרדרות או החמרה בריאותית במצב המבוטחים, לדוגמא במקרה שאב הבית חלה בסרטן קשה וכעת אין באפשרותו לעבוד ולהתנהל כפי שעשה בעבר, גם במקרה זה ייכנס לפעולה ביטוח חיים למשכנתא ויכסה את המשכנתא שנותרה.
ביטוח מבנה למשכנתא מתייחס כאמור אך ורק לנכס עצמו, למבנה ולמחוברים בלתי נפרדים ממנו כדוגמת ארונות מטבח, אסלות, אינסטלציה, מערכת מיזוג אוויר והסקה, חלונות, דלתות וכו'. כמו כן נכלל הרכוש המשותף המצוי בבניין המשותף בהתאם לאחוזי אחזקתו בבניין. עם זאת ביטוח מבנה למשכנתא אינו מכסה את הרכוש המצוי בתוככי הנכס ולשם כך תאלצו לרכוש ביטוח תכולה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקי רכוש שנגרמו כתוצאה ממגוון אירועים ביטוחיים כדוגמת רעידת אדמה, שיטפון, התרסקות מטוס, התנגשות כלי רכב, שריפה, דליקה, פריצה ועוד. במקרים אלו כפי שמוגדר במסגרת פוליסת הביטוח, יופעל ביטוח מבנה למשכנתא ויכסה את כל הנזקים שנגרמו למבנה הדירה ולמחוברים.
ביטוח מבנה למשכנתא אף יכסה מצב קיצון שבו הנכס כולו נהרס והתמוטט, כאשר אז הכיסוי הביטוחי כולל הקמת הנכס מחדש, פינוי ההריסות, שכירת אנשי מקצוע, עלויות בנייה, שכירות זמנית בזמן הבנייה וכו'. עם זאת עליכם לוודא כי הסכום הביטוחי אינו מכסה אך ורק את המשכנתא אלא מעבר לכך, בכדי שיישאר עבורכם סכום ביטוחי להמשך חייכם, בכדי שתוכלו להקים את ביתכם מחדש ולא רק לכסות את המשכנתא לבנק.