למה לפתוח חשבון בנק בגיל צעיר ?

לקראת סיום כיתה ח' יש לכם וודאי כמה העדפות אישיות: גאדג'טים שונים, מוסיקאים אהובים, בגדים, מותגים, משחקי מחשב, ספורט, תחביבים ועוד. בטח כבר שמתם לב, שכדי ליהנות מכולם ולקנות, נניח, נגן מוסיקה חדש, אתה זקוקים לסכום כסף מסוים.
 

גם לכם אין מספיק כסף לכל זה? ההורים שלכם לא תמיד מסכימים להוציא כל סכום שאתה דורש מהם? זה בסדר, ככה זה בחיים. 

אבל זה לא חייב להיות כך כל הזמן - אם תתנהלו בתבונה בתחום הכספי, תוכלו להשיג יותר כסף ולהגשים יותר רצונות וחלומות שונים - קטנים וגדולים. חלק מהדברים יכולים לקחת קצת זמן, אבל ההתקדמות שלכם לעברם מתחילה החל מרגע זה. 

אז כמה כסף, בעצם, יש לכם היום? אולי אין לכם כלל. אבל יכול להיות שדווקא יש לכם משהו. אולי חסכתם דמי כיס או שנותר לכם כסף מחגיגות בר/בת המצווה או מימי הולדת אחרים? אולי עבדתם בחופש הגדול או שאתם עובדים מדי פעם בזמן הלימודים?  

עכשיו שימו לב, בין

אם יש לכם כסף פנוי ובין אם לא, אם הגעתם לגיל ארבע עשרה אתם רשאים לפתוח חשבון בנק. ההמלצה: עשו זאת. כן, עם או בלי כסף, כדאי לכם לפתוח חשבון בנק. נחדד: מכיוון שאי אפשר להתנהל פיננסית בלי חשבון בנק, כל אחד מאיתנו צריך לפתוח חשבון בבנק כלשהו.

וזה הזמן, רגע לפני שפותחים חשבון, לשאול את השאלה: מהו, בעצם, בנק?

בנק הוא עסק הפועל למטרת רווח, והוא המקום היחיד בו אנו יכולים לפתוח חשבון ולהפקיד בו את כספנו (ללא שום קשר לסכום הכסף).

הבנק ממלא תפקיד חשוב בכלכלה - מתווך בין אלה שיש להם כסף שאינו דרוש להם באופן מיידי, לבין אלה המבקשים להשתמש בכסף זה למטרות שונות כגון: הלוואות, רכישת רכב, שיפוץ הבית וכדומה. כאשר האזרח מפקיד את כספו לתקופת זמן כלשהי, הבנק מעניק לו על סכום הכסף המופקד ריבית.

הריבית היא מחיר השימוש בכסף. במקרה הפוך, כאשר אדם זקוק לכסף, הבנק מעניק לו מסגרת אשראי המוסכמת מראש והאזרח משלם ריבית תמורת השימוש במסגרת האשראי. מסגרת אשראי היא סכום כספי מוגדר נוסף לניצול, מעבר לסכום הקיים בחשבון. כשמדובר באשראי, האזרח משלם ריבית גבוהה יותר מזו שהוא מקבל בתמורה להפקדת כסף בבנק. 

גם אם היום, בסביבות גיל 14, אין לכם כסף כלל, פתיחת חשבון בנק תהיה צעד נבון. לידיעתכם, אתם יכולים לעשות זאת ובקלות. הבנקים מעוניינים לגייס לקוחות חדשים ומתייחסים לנערים ונערות בגילכם ברצינות רבה. לכן, הם מאפשרים לכם לפתוח חשבון בנק בלי שתצטרכו להפקיד בו אפילו שקל אחד. כן, אפשר לפתוח חשבון בנק ריק, בלי כסף כלל, ולהתחיל למלא אותו בהמשך. האם זה כרוך בעלויות כלשהן? ממש לא, להפך.

לא רק שאתם יכולים לפתוח חשבון בלי להפקיד בו כסף, הבנק גם יעניק לכם שפע של מתנות והטבות שמגיעות לכל מי שפותח חשבון צעיר. לדוגמא: כרטיסים להופעות, נגני מוסיקה, פנקסי הנחות, תיקים, כרטיס אשראי (ללא עלות למשך שנה) ועוד. למה? כדי לשכנע אתכם להעדיף בנק מסוים על פני המתחרה.

שימו לב, מעבר להטבות השונות, יש סיבה נוספת ומשמעותית שבגללה כדאי לכם לפתוח חשבון בנק, ללא קשר לכמות הכסף שיש או אין לכם בו: זהו צעד ראשון בתחילת דרכם לעצמאות כלכלית וברכישת מיומנות בניהול תקציב. העצמאות והמיומנות האלה ישרתו אתכם כל החיים גם בתקציבים בעלי היקפים אחרים לגמרי.

אם יש לכם סכום משמעותי של כסף מזומן, כדאי להפקיד אותו בבנק. יש לכך כמה סיבות טובות: הסיבה הראשונה היא ביטחון פיזי: לא בטוח לשמור סכומים גדולים של כסף באופן עצמאי. כסף עלול ללכת לאיבוד, להיגנב או להיעלם בשלל דרכים שונות. בבנק, לעומת זאת, הוא שמור היטב - זה חלק מהעבודה שלו. אז במקום לדאוג שהכסף יישאר במקומו, פשוט הפקידו אותו בבנק והסירו דאגה מליבכם. מישהו אחר ישמור עליו עבורכם.

הסיבה השנייה היא שבבנק הכסף ממשיך לצמוח. המינוח המדויק הוא "תשואה", משום שהכסף משיא את ערכו ונושא עבורך רווחים. סכום כסף ש"שוכב" במגירת השולחן, לעומת זאת, שומר (במקרה הטוב) על ערכו בלבד ואינו מניב תשואה כלל.

וזה המקום להדגיש: בכל מה שקשור לכסף, השאיפה המתמדת היא להגדיל את התשואה למקסימום. כן, נחזור על זה פעם נוספת, להגדיל למקסימום את התשואה על הכסף שלכם. 

נמחיש: 500 שקל שאתם מחזיקים במגירה, יישארו 500 שקל גם אחרי שנה. לעומת זאת, 500 שקל שמופקדים בבנק, צומחים במשך השנה הזו. יש לכם אפשרות להפקיד את הכסף בפיקדון יומי, שבועי, חודשי, רבעוני ושנתי. לכל תקופת הפקדה יש בדרך כלל ריבית שונה וככל שתקופת ההפקדה ארוכה יותר, כך הריבית גבוהה יותר.

במקרה שלנו, כשאתם מושכים את הכסף לאחר שנה, תקבלו סכום גדול יותר - נניח, 525 שקל. את 25 השקלים הנוספים, העניק לך הבנק כריבית שנתית בסך 5% על ה"קרן" - כלומר, על סכום ההפקדה הבסיסי.

בעצם, הבנק תגמל אתכם בתוספת כספית על כך שהפקדתם אצלו את הכסף למשך שנה. שימו לב, מעצם שינוי המיקום שבו נמצא הכסף (מהמגירה אל חשבון הבנק), הרווחתם ריבית בסך 25 שקל - בלי לעשות כלום.

יכול להיות ש-25 שקל לא נראים לכם הרבה כסף, אבל הסכומים הללו מצטברים במשך השנים, והופכים לסכומים גדולים הרבה יותר, במיוחד אם התחלתם לצבור אותם מגיל צעיר. יתרה מזאת, העיקרון הזה נכון גם לסכומים גדולים יותר.

הסיבה השלישית שבגללה כדאי לשמור על הכסף בבנק קשורה לכלל פשוט: לכסף מזומן שנמצא בהישג יד יש נטייה לנדוד הלאה - הרחק מבעליו. מחקרים שונים כבר הוכיחו, שרוב האנשים נוטים להוציא יותר כסף, כשיש להם כמות גדולה וזמינה של כסף מזומן. הם מוציאים אותו על מגוון רחב של דברים שאת רובם הם לא מגדירים כחשובים או משמעותיים עבורם. פשוט, החשק שם, הכסף שם והשאר כבר מתרחש מעצמו - לכן הם חוסכים פחות.

כשיודעים זאת, קל למנוע בזבוז כסף מיותר על ידי הפרדה פשוטה: בין החשק לבין הכסף. עובדה: אותם אנשים בדיוק, מוציאים פחות כסף כאשר סכומי הכסף המזומן שבידיהם קטנים יותר.

מסקנה: אם אתם רוצים לשמור את כספכם, לחסוך אותו ולנהל אותו בתבונה, אל תשמרו אותו בסביבתכם הקרובה. הוא יישאר שלכם באותה המידה גם אם הוא יעבור לגור מחוץ לבית. וכן, תמיד תוכלו למשוך אותו, כשתהיה לכם סיבה חשובה לעשות זאת. 

הכותב הוא מחבר הספר "מהתיכון ועד הפנסיה" ומומחה לחינוך פיננסי