הכחשת עסקה בכרטיס אשראי
הכחשת עסקה בכרטיס אשראי (Charge Back), היא אירוע בו לקוח מכחיש כי קיים עסקה מסויימת, או מכחיש את סכום העסקה.
חוק כרטיסי חיוב ,1986, עומד לצד הלקוח ומבטיח כי במידה ולקוח מתכחש לעסקה ומודיע על כך תוך שלושים יום מיום קבלת הודעת החיוב לחברה המנפיקה, יוחזר לו מלוא סכום החיוב .
במקרה של הכחשת עיסקה, ידם של בעלי העסקים היא על התחתונה,
כאשר הוכח מצב של כשל תמורה, אם אין בידם אפשרות להוכיח כי סיפקו את המוצר או השירות ועמדו בתנאי העסקה, לא יזוכו בסכום העסקה המוכחשת.
יתרה מזאת, ברגע שיצברו מספר הכחשות שעולה על אחוז מסויים מסך עסקאות בית העסק,
יהיו נתונים לקנסות נוספים מצד חברות האשראי, לפגיעה במוניטין ועליה באחוזי העמלה שהם משלמים.
הכחשות עסקה - הונאות בכרטיסי אשראי
הכחשות עסקה חלקן מתבצעות בשל כשל תמורה, ולפעמים גם ממקרים של חוסר שביעות רצון,
אך במקרים רבים נעשות מתוך כוונת זדון ומתבררות כעסקאות הונאה.
סליקת כרטיסי אשראי במסמך חסר (בהן בעל כרטיס האשראי לא נוכח פיסית במעמד סליקת הכרטיס), דוגמת עסקאות באתרי מסחר אלקטרוני, או רכישות טלפוניות,
מגדילה את הסיכון לחשיפת העסק להונאות כרטיסי אשראי והכחשות עסקה.
ישנם תחומי מסחר החשופים יותר מהאחרים להונאות בכרטיסי אשראי והכחשות.
ככל שמוצר הינו פחות מוחשי, הסיכון להכחשה גדל, או כשהמוצר הוא שירות, הסיכון אף גדל עוד יותר.
מייקל ג'קסון ובעיית הכחשות עסקה
ג'ון בראון היה סוכן כרטיסים קטן שפעל מביתו בדרום לונדון והתפרנס בצניעות יחסית.
כשנודע לו על סבב ההופעות המתוכנן של מייקל ג'קסון באנגליה בקיץ 2010 הוא חשב שזאת הולכת להיות ההזדמנות שלו "לעשות קופה".
ג'ון יצר קשר עם הקליינטורה הקבועה שלו ולאחר שהעריך שיוכל למכור את הכרטיסים בקלות יחסית לקח את כל החסכונות שהיו לו, כ- 76,000£ גייס עוד 24,000£ ורכש כ- 1,000 כרטיסים במחיר ממוצע של 100£.
תוך מספר ימים הצליח ג'ון למכור את כל הכרטיסים במחיר ממוצע של כ- 200£ הוא החזיר את ההלוואה שלקח ובניכוי הביטחונות והעמלות של הבנק הסולק, נותר עם 'קופה', כולל החסכונות שהיו לו בסך 150,000£!
ג'ון לא חיכה הרבה והחליט לנצל את ההזדמנות ולצאת לחופשה ארוכה בתאילנד וויטנאם.
לא חלפו שבועיים, והנה הוא שומע על מותו הבלתי צפוי של מייקל ג'קסון.
ג'ון הבין מייד את המשמעות: עכשיו הוא צריך להחזיר את מלוא הכסף שכן הלקוחות כבר לא יוכלו לקבל את הסחורה. ג'ון בחר באפשרות השנייה: לוותר על הביטחונות ולהעלם עם הקופה עד יעבור זעם.
בשלב ראשון ניסו הלקוחות לפנות לג'ון אך כשלא היה מענה הם פנו לבנק בו הנפיקו את כרטיס האשראי וביקשו שיחזירו להם את כספם. הבנק המנפיק ביצע החזר ופנה דרך הארגונים, ויזה ומסטר קארד, לבנק הסולק על מנת שיגבה את הסכום מהסוחר ויחזיר אותו לו. לא דובים ולא יער.
הסוחר כבר נעלם והבנק הסולק נותר עם ההפסד.
למרות שמלכתחילה לא היתה כאן כוונת זדון, הלקוחות קיבלו את כספם בשל כשל תמורה.
מניעת הונאות בכרטיסי אשראי Anti Fraud
ישנם דרכים רבות להתגונן מפני הכחשות עסקה ובודאי מפני הונאות אשראי יזומות ,
ומכל הסיכונים הכרוכים בהן.
חסימת הונאות אשראי הן בצד הסוחר והן בצד של הבנק הסולק,
זהו פרק חשוב ביותר שחובה להכיר ולדאוג לייצר מנגנוני הגנה מתאימים.
מערכת מניעת הונאות בכרטיסי אשראי (Anti Fraud) באה להגן על הסוחר, לפני בצוע סליקת כרטיס אשראי, ושידור העסקה לחברות האשראי.
מערכת מניעת הונאות, עוזרת לצמצם באופן ניכר ובצורה אטומאטית את כמות העסקאות שבסופו של דבר יתבררו כעסקאות הונאה.