כולם רצים לקנות בית או דירה, האם זו ההשקעה הנכונה? האם אנשים עוצרים להתלבט על ההשקעה הגדולה ביותר בחייהם יותר מאשר רכישת טלוויזיה או מכונת כביסה?
במיוחד בימים אלו (ראו את מאמרי בנושא הסאבפריים) עולה השאלה הנצחית: האם לרכוש דירה או שעדיף לחיות בשכירות?
מחקרים רבים הראו כי רוב הזוגות הבאים לרכוש דירה עושים זאת ממניעים לא רציונאליים, רכישת דירה מסמלת ביטחון, קביעות, ואולי אפילו אשליה של קשר זוגי יציב וחזק.
המתמטיקה הפשוטה של ההלוואות עובדת כך:
עבור כל סכום הלוואה, מחושבת הריבית מראש לכל התקופה (בחישוב ריבית דריבית, כלומר יש ריבית גם על הריבית עצמה. לדוגמא: לוויתי 100 שקל ל3 חודשים ב 5% ריבית חודשית, אני צריך להחזיר יותר מ 115 שקל (5*3) ומדוע? מכיוון שהריבית עצמה נושאת גם ריבית: החישוב הוא 100 שקל * 5%, כל זה כפול 5%, וכל זה כפול 5%. כך שכל חודש מתווסף תשלום גם על הריבית של בחודשים הקודמים, ולא רק על הקרן של ההלוואה)
לאחר החישוב (המעוות) הזה, מחלקים את ההחזר על פי לוח שפיצר, שפיצר ה"גאון" עלה על משהו - רוב האנשים מחזירים את המשכנתא שלהם לפני הזמן - כי זה חונק, כי זה מציק, או סתם כי השתחררה קרן השתלמות/הגיעה ירושה/התגרשו וכו'.
אז מה, אתם שואלים...? אם רוב האנשים מחזירים את ההלוואה לפני הזמן - למה שלא נשנה את לוח ההחזרים כך שבהתחלה תוחזר הריבית (של כל התקופה) ורק לקראת הסוף תוחזר הקרן...? הרי מי שיחזיר את המשכנתא באמצע התקופה - ישלם על כולה בעצם! (היות וכחצי מהתקופה מחזירים את הריבית על כל התקופה, ובחצי השני מחזירים את הקרן)
כך יוצא שגם אם לקחת משכנתא ל 20 שנה - אתה תשלם את כולה אם יצאת לפני הזמן... כמו שנאמר רבות - הבנקים דואגים רק לעצמם...
עכשיו תשכנעו אותי ש "סתם" זורקים כסף לשכר דירה, ולעומת זאת משכנתא זה נכס "שלי" :-)
אז למה ומתי כן לקנות בית/דירה?
אם יש לכם מעל 60% משווי הנכס - עדיף לקנות, מדוע?
מכיוון שההחזר החודשי על משכנתא יהיה נמוך יותר מאשר שכר דירה על אותו נכס, ואז יוצא שאתה משלם פחות על מנת לגור באותו נכס. משתלם!