מדובר בתהליך שבו לוקחים משכנתא נוספת ( אם יש משכנתא ראשונה) כאשר המטרה היא לנצל את הכסף כדי לסגור הלוואות
מרטין בוקסדורף
שנמצאות בעובר ושב, כרטיסי אשראי, הלוואות חוץ בנקאיות. הרעיון הוא לקחת משכנתא אחת עם החזר קטן ובמקומו לסגור הרבה מאוד הלוואות קטנות עם החזרים גבוהים.
הרעיון מאחורי התהליך הוא די פשוט:
אם יש לכם משכנתא שהיא יותר נמוכה מ50 אחוז משווי הבית, אז ניתן להגדיל את המשכנתא הקיימת עד 50 אחוז משווי הבית כדי לקחת את הכסף ולסגור בעזרתו את כל ההלוואות הקיימות בחשבונות עובר ושה וכל שאר הדברים.
למשל: נניח שיש דירה בשווי 2 מיליון שקלים והמשכנתא היום היא 700 אלף שקלים, אז זה אומר שניתן לקחת עוד 300 אלף שקלים כדי להגיע למשכנתא של 1 מיליון, אשר מהווה בדיוק 50 אחוז משווי הנכס המדובר. ככה זה עובד.
עכשיו חייבים להבין שאנחנו מדברים כאן על משכנתא לכל דבר ועניין, כלומר זה לא עניין של להגיע לחתום בבנק ולקחת את הכסף, אלא הליך שבו קודם כל מזמינים שמאי של הבנק שיעריך את שווי הבית, רושמים את המשכנתא החדשה בטאבו או ברשות המקרקעין, אחרי זה מגיעים לחתימות בבנק, עושים ביטוח חיים ומבנה ורק אחרי זה מקבלים את הכסף. ממש משכנתא לכל דבר.
תהליך האישור במשכנתא לסגירת חובות:
היות וזה בדרך כלל משכנתא נוספת על אותו הבית, כאשר כבר קיימת משכנתא ראשונה בדרך כלל תהליך האישור הוא הרבה יותר מורכב מאשר משכנתא ראשונה שמטרתה לרכוש את הבית.
כאן מדובר במצב שמגיעים אנשים שהם כבר יש להם משכנתא על הבית ורוצים לקחת עוד כסף שמטרתו לסגור הלוואות שכבר נצברו מאז. הבנקים לא מאוד אוהבים את העניין הזה, ולכן הבדיקות הרבה יותר מחמירות והדרישות הרבה יותר מחמירות.
דבר נוסף שצריך לשים לב אליו הוא העובדה שעכשיו צריך להיות לפחות פי 3 הכנסות מהתשלום החודשי כדי לקבל אישור. כלומר אם התשלום של שתי המשכנתאות יחד יהיה עכשיו 4000 שקלים, אז צריך לפחות 12 אלף הכנסות כדי לקבל אישור למשכנתא הנוספת.
ריביות למשכנתא של סגירת הלוואות:
דבר נוסף שצריך לדבר עליו הוא שהריביות במשכנתא של סגירת הלוואות הן הרבה יותר גבוהות מאשר ריביות במשכנתא שמיועדת לרכישת דירה. כלומר אם נניח שהריביות במשכנתא לצורך קניית דירה הן למשל 3 אחוזים, אז הריביות במשכנתא לצורך סגירת הלוואות הן בערך 5 אחוז פלוס.
הסיבה לזה שהריביות הרבה יותר גבוהות היא שמשכנתאות אשר מיועדות לסגירת הלוואות הן בעצם משכנתאות שדומות להלוואה שמשעבדת את הבית בתור ביטחון. כלומר זאת הלוואה שהבנק נותן בהתאם לשיקול דעתו ויכול לקבוע את הריבית בהתאם לאיך שהוא רואה לנכון.
להיעזר ביועץ מומחה להלוואות של סגירת הלוואות:
עבדכם הנאמן שכותב את המאמר הזה הוא למעשה אדם שטיפל במאות הלוואות כאלו, והרבה מאוד מצבים, הדברים האלו מסתבכים ונוצרים הרבה מאוד מצבים שצריכים להחליט מה עושים. בחלק מהמקרים הבנקים לא רוצים לאשר משכנתא נוספת, ונוצרים מצבים שצריך להעביר את המשכנתא כולה לבנק אחר לחלוטין.
במשכנתאות מהסוג הזה חשוב מאוד שיהיה איתכם איש מקצוע, גם אם כלום לא יסתבך, עדיין יהיה איתכם איש מקצוע שידאג לקדם את הכול ולהוריד את הריביות.