אנשים רבים זקוקים להלוואת משכנתא מהבנק לפני שהם רוכשים דירה, אך הבנקים לא יכולים להעניק משכנתאות לכל אחד ואחת... הבנקים הרבים, הן הקטנים והן הגדולים, המעניקים הלוואות משכנתא ללקוחות שלהם, בודקים לעומק את יכולת ההחזר של הלווים. אך גם זה לא מספיק. מדי פעם, גם בנק ישראל מטיל הגבלות על הבנקים עצמם, וזאת על מנת שלא יתנו הלוואה לכל אחד. בכתבה זו נפרט על אודות ההגבלות האחרונות שהטיל בנק ישראל על שוק המשכנתאות. הגבלות אלה רלוונטיות גם לבנקים עצמם וגם כמובן לציבור הלווים.
מהן ההגבלות האחרונות?
בנובמבר 2012, נכנסו לתוקפן כמה הגבלות חשובות הקשורות לשוק המשכנתאות. ההגבלות החדשות קבעו כמה כללים חדשים, אשר הופכים את היכולת לקבל משכנתא למסובכת יותר עבור חלק מהלווים. נקבע למשל כי אסור לבנקים להעניק הלוואת משכנתא בשיעור מימון שהוא גבוה מ-70% מהערך של הדירה. ובמילים אחרות, אם אתם רוצים לקנות דירה השווה מיליון שקלים, לא תוכלו לקבל יותר מ- 700,000 שקלים כהלוואת משכנתא ותצטרכו להביא בעצמכם את כל מה שלא תקבלו מהבנק (לפחות 300,000 שקלים). עבור אנשים שאין להם כמעט הון עצמי, הגבלה זו מקשה מאוד על קבלת המשכנתא. אם יש לכם רק מאה אלף שקלים למשל, לא תוכלו לרכוש דירה העולה מיליון שקלים מכיוון שהבנק יוכל לתת לכם רק 700,000 ואת המאתיים אלף הנותרים תצטרכו לארגן באופן עצמאי. ואם לא תצליחו? תאלצו לוותר על הדירה! יש לציין עם זאת כי עבור זוגות צעירים הרוכשים דירה בפעם הראשונה, שיעור המימון יכול להיות גבוה יותר - עד לכדי 75% מערך הדירה. הגבלה חשובה נוספת היא שכל מי שמתכנן לרכוש דירה להשקעה, יוכל לקבל משכנתא של עד 50% מערך הדירה. כלומר - משקיעי נדל"ן יאלצו "להביא מהבית" לפחות מחצית מערך הדירה, ואת השאר יוכלו לקבל מהבנק. הגבלה זו כמובן מקשה מאוד על ציבור המשקיעים.
על מי יחולו ההגבלות?
ההגבלות הללו יחולו על כל מי שיזדקק להלוואת משכנתא מהבנק החל מתחילת נובמבר 2012. עוד נקבע כי כל עוד ניתנה התחייבות בכתב למשכנתא לפני תאריך זה לא יחולו ההגבלות. גם אם חוזה רכישת הדירה נחתם לפני תאריך זה ונמסרה לגביו הצהרה לרשות המסים - לא יחולו ההגבלות. כמובן שיש לבדוק לעומק כל הלוואת משכנתא לגופה, וכדאי גם להתייעץ עם מומחים בנוגע למצבכם. יועץ משכנתא איכותי יוכל להקל על החיים שלכם ולייעץ לכם אילו דירות הן אפשריות מבחינתכם. חשוב להדגיש כי הסיבה המרכזית לכל ההגבלות הללו היא שמירה על יציבות המערכת הבנקאית וגם כמובן לגרום למצב שאנשים לא יוכלו לקבל משכנתאות שהם לא יכולים לעמוד בהחזר שלהן. כלומר, ההגבלות מגינות גם על ציבור הלווים וגם על הבנקים עצמם ולכן לא מעט אנשי כלכלה ונדל"ן תומכים בהמלצות הללו, אם כי היו כמובן גם לא מעט מתנגדים.