כולנו מכירים באחריות האישית והמשפחתית לדאוג לפנסיה, והמדינה מצידה מחיבת שכול אדם עובד יקבל פנסיה, וזו תגן עליו ותאפשר לו איכות חיים לאחר פרישתו, אך הבחירה איזו פנסיה לעשות נתונה בידנו, האפשרויות נחלקות לשלוש, פנסיה דרך חברות הביטוח באמצעות מסלול ביטוח מנהלים, פנסיה באמצעות קופות הגמל, ופנסיה באמצעות קרן פנסיה, המדינה מאשרת מעבר בין מסלולים שונים כאשר מביטוח מנהלים יותר קשה להיחלץ, אך ניוד בין קרנות פנסיה שונות, ותוקפם הקצר של קופות הגמל מאפשרים את הניוד. ישנם בתוך כול קבוצה מסלולים שונים אך אנו ננסה לתאר בקצרה יתרון וחסרון שבכול קבוצה.
כעקרון פנסיה באמצעות ביטוח מנהלים היא הבטוחה ביותר מבחינת שמירת סכום הכסף שנאגר בה, אך זוהי פנסיה שאינה גדלה בתשואות ניכרות, ובסופו של דבר מה שהוכנס אליה הוא גם מה שתקבלו בתקופת הפרישה, כמובן בנוסף לשיעורי ריבית צבורה. פנסיה באמצעות ביטוח מנהלים היא פנסיה שתנאיה סגורים, לא תוכלו להתמקח או להגמיש את תנאיה. פנסיה במסלול ביטוח מנהלים מציעה גם ביטוח שארים וביטוח נכות ואובדן כושר עבודה, ואלו סעיפים חשובים שיש להם משקל בבחירת ביטוח, את הסכום הצבור ניתן לפדות לאחר גיל הפרישה כסכום אחד או בקצבה חודשית, זהו יתרון משום שהוא מאפשר לכם יתר התאמה עם הסכום שקיבלתם בידכם. אחד החסרונות של פנסיה במסלול זה הוא תשואה נמוכה ביותר ביחס לאופציות האחרות ודמי ניהול גבוהים.
מסלולים בתשואה גבוהה
מסלולי פנסיה שנותנים תשואה אפשרית גדולה שתסתכם בסכום פנסיה גדול יותר הם קרנות הפנסיה וקופות הגמל, יתרונן של קרנת הפנסיה הוא התשואה הניכרת ביחס למסלולים האחרים, יחד עם זאת 70% מהסכום הצבור משמשים להשקעה בורסאית ולכן גם יכולים לסבול מהשקעה כושלת או משבר פתאומי, קרן הפנסיה יכולה לשנות באופן חד צדדי את ההסכם איתה ולהותירכם עם סכום פנסיה נמוך מהמקווה.
קרן פנסיה היא גוף חברים או עמיתים, זאת אומרת שכול החברים בגוף מושפעים הדדית ממספר הפורשים בכול שנה. היה ומספר גדול של עמיתים מגיעים אל גיל הפרישה באותה עת, סכום הפנסיה שיקבלו יושפע מהצורך לממן רבים כול כך באותה שנה, וסכום התשואה יפחת. החישוב לפיו מחשבים סטטוס כול חבר בקרן הוא עת הצטרפותו לקרן וגיל פרישתו. בנוסף ישנם בקרן פנסיה דמי ניהול ודמי צבירה שיכולים יחד להגיע ל 6% מההפרשות החודשיות ועד 0.5% בכול שנה זה בנוסף לזה, לחברים וותיקים דמי צבירה נמוכים עדיפים ולמצטרפים חדשים דמי ניהול על הפקדות נמוכות משתלם. שיקול נוסף הוא שקרן הפנסיה לא נותנת לחבריה את סכום הפנסיה בבת אחת אלא בקצבה חודשית בלבד. המדינה מעניקה הטבות מס על הפקדת כספים בקרנות הפנסיה, ותשואה קבועה על שליש מהחיסכון הפנסיוני.
מסלול נוסף הוא קופת הגמל, זהו מסלול שמותאם לחסכון לפרקי זמנים קצרים, העובד המפקיד בה יכול לקבל את כספו לאחר תקופה של 6 שנים, והכספים המופקדים בה זוכים בתשואה על השקעות מנהלי הקופה, יתרונה של קופת הגמל הוא בטווחי הזמן הקצרים שלה המאפשרים לייעדם למטרות שונות שחורגות מרק פנסיה, אותו יתרון יכול להתגלות גם כחיסרון כשחיסכון הפנסיה נגרע למטרות שונות, והביטחון הכלכלי העתידי לאחר גיל הפרישה נפגע. את חיסכון קופת הגמל ניתן לפדות בפעם אחת או בקצבה חודשית.