לא קשה לחשוב על חברות, מוסדות או ארגונים שמאגדים תחתם מספר רחב של אנשים. לא כולם יודעים, אבל עצם עובדה זו מאפשר לקבל הנחה משמעותית במחירי ביטוח רכב עבורם. בין אם המדובר הוא בפוליסת ביטוח מקיף או בפוליסה אחרת, הרי שהשתייכות לקבוצה יכולה, במידה רבה, להיות צעד כלכלי מחושב עבור כל נהג.
מהות ביטוחי הקולקטיב
ביטוח קולקטיב, אם כן, הוא ביטוח אשר נרכש על ידי קבוצה של אנשים, אך עבור כל אחד מהם. ברוב המקרים, אין המדובר הוא בקבוצה אשר אין בין חבריה קשר של ממש: ביטוח רכב מסוג זה יאפיין בעיקר אנשים בעלי רקע משותף, דוגמת השתייכות למקום עבודה כלשהו או לארגון מסוים. הדגש העיקרי בו הוא על תנאים זהים לחלוטין לכל רוכש ורוכש.
כמובן שביטוח קולקטיב אינו מאפיין אך ורק את ענף ביטוחי הרכב, אך הוא נפוץ בו במיוחד. בעיקר ברורה התמונה לגבי ביטוח מקיף, הנגע לנזקים הנגרמים לכל אחד מכלי הרכב של ה"יחידים". מיותר לציין שבמקרה של ביטוח חובה, הנדרש מכל נהג באשר הוא, קשה למצוא ביטוחים קולקטיביים. כך גם לגבי ביטוח צד ג'.
המטרה: הוזלת עלויות
אז למה בעצם על קבוצה של אנשים להתאגד יחדיו לצורך רכישת הביטוח? התשובה הברורה לכך היא הוזלת עלויות. ממש כמו קבוצות רכישה של דירות או קופונים לבתי עסק, למשל, הרי שלקבוצה כוח כלכלי רב הרבה יותר מאשר ליחיד. חברות הביטוח מעדיפות, לכן, להעניק לכל אחד מחברי הקולקטיב את הביטוח במחיר זול באופן יחסי, מתוך ידיעה כי כמות הרוכשים הגדולה תבטיח, בכל מקרה, את הרווחים.
יתרון נוסף של רכישת ביטוח קולקטיבי הוא, פשוטו כמשמעו, כוח רב יותר אל מול הגורם הביטוחי. הדבר בא לידי ביטוי בכך שחבילת ההטבות שמאפיינת פוליסות מסוג זה רחבה לרוב יותר מאלה הפרטיות. ואגב, ככל שהקבוצה גדולה יותר, ברור כי תוצע עבורו הצעת ביטוח משתלמת יותר.
מי מממן את הביטוח?
ביטוח קולקטיב יכול להיות ממומן בשלושה אופנים, הכול בהתאם למדיניות המוסד או הארגון שאחראיים לו. אפשרות אחת היא שבעל הפוליסה (דוגמת המעביד) ישלם את הפוליסה עבור הכפופים לו, לרוב במחיר של הורדת החלק היחסי של הביטוח מתלוש המשכורת שלהם.
במקרים אחרים, הרי שכל ההוצאות נופלות אך ורק על בעל הרכב, כשראש הקולקטיב רק אחראי להתארגנות וליצירת הקשר עם החברה. גם מימון משותף של המעביד או חברי הקבוצה אפשרי בהחלט. בכל המקרים, אגב, נדרשת הסכמה בכתב של כל אחד מהיחידים בקבוצה על עצם ההתאגדות יחדיו.
המשך הפוליסה
כשזה נוגע לפוליסות ביטוח מקיף, למשל, ההמשכיות משחקת תפקיד מרכזי. אחרי הכול, רבים מעוניינים לחדש את הפוליסה מדי שנה, ולזכות במחיר אטרקטיבי יותר עבור ה"נאמנות" לחברת הביטוח. כמו כן, נניח שאדם מסוים עוזב את מקום העבודה שלו, או נפרד מהקבוצה. האם הוא יזכה עדיין לאותם תנאים ביטוחיים?
התשובה לכך ברורה: הוא אמור להמשיך עם הפוליסה ללא כל בעיה. הסייג העיקרי לכך הוא פרק הזמן בו נדרש להגיש את הבקשה לביצוע ההמשכיות: אסור שזה יעלה על חודשיים מיום הפרישה. באותה מידה, גם כאשר ראש הקולקטיב מחליט להפסיק את ההסכם המחודש, חברת הביטוח אחראית לפנות לכל אחד מהמבוטחים ולהציע להם להמשיך עם הפוליסה, באופן יחידני.
האם יש חסרונות?
מעוניינים לרכוש ביטוח מקיף דרך קולקטיב? עליכם לדעת כי על אף היתרונות הרבים, ישנם מספר חסרונות שרצוי לתת עליהם את הדעת. המגרעה העיקרית נוגעת לכל אותם נהגים זהירים, עם לוח תביעות נקי, וללא עבירת תנועה אחת לרפואה- הם יכולים לקבל בהחלט ביטוח אטרקטיבי יותר בקרב החברות הפרטיות, ולו מכיוון שרמת הסיכון עבורם נמוכה יותר.