העובדות מראות כי מבין כל חמש תביעות ביטוח, אבל לפחות תהיה מזויפת. זה לא חדש: מאז ומתמיד, אפיינו נסיונות הונאה את עולם הביטוח. למרבה הצער, גם התחום של ביטוח רכב נכנס לתוך המשוואה הזו. למעשה, רבים יציינו, ובצדק גמור, שזהו התחום בו נעשות מרבית הרמאויות כיום. אנחנו נדבר כאן על הניסיון להרוויח כסף על חשבון חברות ביטוח באמצעות ניצול ציני של סעיף גניבת הרכב.
על סעיף גניבת הרכב
בדרך כלל, כשאנחנו מדברים על גניבת רכב, הפוליסה שנלקחת בחשבון היא ביטוח מקיף, אשר מכסה מקרים של פגיעות פיזיות ברכב, תאונות, מעשי זדון, וכן- גם גניבות. כלומר, אנחנו לא נתייחס כאן לפוליסות ביטוח חובה או צד ג', אשר קשה הרבה יותר להונות את חברות הביטוח באמצעותן, ומסיבות ברורות.
כך זה נעשה
אם תתבוננו במרבית פוליסות ביטוח רכב, ובייחוד במקיפות שבהן, תגלו סעיף אשר מעניק פיצוי נרחב על כלי הרכב- לעיתים אפילו עד מחיר המחירון – במקרה של גניבה. כלומר, המבוטח מדווח על המעשה, לכאורה או שלא, ולחברת הביטוח יש פרק זמן של מספר שבועות לנסות לאתר את הגניבה. במידה ונסיונות אלה יעלו חרס, תופעל פוליסת הביטוח.
כמובן שהליך זה מסביר מדוע רבים נסיונות ההונאה בתחום. אחרי הכול, ניתן להסתיר את המכונית במקום שכוח אל כלשהו או למכור אותה באופן לא פורמלי, ולהגיש את התביעה. לכאורה זה נראה פשוט- עד שמתבוננים על הדרך של חברות ביטוח להתמודד עם זה.
בדיקת האמיתות של חברות ביטוח רכב
מיותר לציין שחברות הביטוח מודעות לנסיונות ההונאה, ובוחנות כל מקרה ביטוחי לעומק. כאשר המדובר הוא בגניבה, ימונה חוקר תביעות מיוחד מטעמה, שעשוי בהחלט להיות גם בלש פרטי. האחרון ישאל את המבוטח על נסיבות המקרה, יגיע למקום הגניבה וינסה לאסוף ראיות.
לא פעם, יבוצעו גם מעקבים אחר המבוטח, לאותם מקרים בהם המכונית תצוץ לה "פתאום" לאחר קבלת תביעת הביטוח, וכן תשאול גורמים רלוונטיים. החברות נעזרות ברשת ענפה של קשרים וכישורים, עם אחוזי הצלחה כמעט מרביים בתביעות ביטוח.
יש שמגדירים את הונאת הביטוח כאומנות של ממש. התחום מהווה קרקע פוריה לכנופיות ולעבריינים אשר מתמחים ב"העלמת" כלי רכב, ותמורת סכום מסוים ישמחו לסייע לאדם המעוניין בהונאה לעשות זאת באופן המקצועי ביותר. עדיין, מרבית הנסיונות מסתיימות כשידה של חברת הביטוח על העליונה.. אבל מה ההשלכות של כך?
המחיר של הונאת ביטוח
כל מקרה הונאה כולל, כמובן, מאפיינים יחודיים אשר משפיעים גם על ה"עונש" של המבוטח. המצבים הפחות מחמירים יכללו ביטול פוליסת ביטוח רכב, כך שהכספים לא יתקבלו, מן הסתם. גם קנס כספי גבוה וריצוי של מספר חודשי מאסר אפשריים בהחלט. חלק נרחב מנסיונות ההונאה מסתיים בין כותלי בית המשפט, בהליך ארוך ומייגע.
לא פעם, הרי שההליך הבירוקרטי מקשה גם על חברת הביטוח, שמתקשה להתנהל בכל החזיתות הרלוונטיות. התוצאה של כך היא שרבות מהתביעות הביטוח שאינן ברורות, אך כוללות חשד סביר לנסיון הונאה, מסתיימות במשא ומתן בין חברת הביטוח למבוטח. כלומר, מבצע ההונאה מקבל סכום כסף מסוים, אך לרוב במחיר של ביטול מעשי של האפשרות לבצע ביטוח רכב עתידי, בחברה האמורה או בכל חברה אחרת.
חשוב להבין כי ריבוי של תביעות ביטוח רכב מקשה מאד על החברות הפועלות בתחום להתקיים. הדבר עלול להביא לא רק להתייקרות מחירים משמעותית של הפוליסות השונות, אלא גם להפסקת הפעילות של החברות היציבות פחות. גם אם בטווח הקרוב תרחיש זה עדיין רחוק מלהתרחש, הסכנה הזו מרחפת באוויר כל העת.
Wobi - ביטוח מקיף לרכב