לקיחת משכנתא היא ההחלטה הכלכלית המשמעותית ביותר שנעשה בחיינו. לא רק שזהו צורך הכרחי בדרך לרכישת כל דירה, אלא גם שהשלכותיו מלוות אותנו שנים על גבי שנים. עקב כך, הרצון הברור שלנו הוא לחסוך כמה שניתן במחיר המשכנתא, כשסוגיית הריבית היא המשתנה העיקרי, במובן הזה.
קיימים כיום מסלולי משכנתא מגוונים ביותר, אשר נבדלים בגובה התשלומים, בפריסתם, במחירי ביטוח משכנתא, אך בעיקר- בריבית. ריבית הפריים נחשבת למועדפת ביותר על ידי רבים, וזאת עקב היקפה הנמוך. הנה מספר קווים מרכזיים לדמותה של הריבית החשובה הזו.
מהי ריבית פריים?
ברמה הכללית, ריבית פריים היא ריבית משתנה, התלוייה בזו של המשק הישראלי. גובהה ישתנה מדי חודש, וייקבע על פי שינוי הריבית של בנק ישראל. אל אחוז זה יש להוסיף מרווח בגובה של 1.5%, לכל אורך תקופת ההלוואה. למשל, במידה ואחוז ריבית הפריים העדכנית במשחק עומד על 4%, נניח, ריבית המשכנתא עצמה תעמוד על 5.5%. במילים אחרות: זוהי אינה ריבית קבועה, אך הטווח שלה נחשב לנמוך באופן יחסי.
במסלולי משכנתאות בעלי ריבית פריים, ההחזר של הלקוח הוא קבוע- אך הריבית לא. לכן היא מוגדרת כיציבה באופן יחסי, ואינה תלוייה באופן מהותי במדד המחירים לצרכן או באינפלציה, לדוגמא. חשוב להדגיש כי ניתן לפרוע את המשכנתא במסלול האמור בכל עת, מבלי שהדבר יגרור קנסות או עמלות.
אלו האנשים להם מתאימה משכנתא בריבית פריים
בעיקרו של דבר, מסלול ריבית הפריים למשכנתא הוא הנפוץ ביותר כיום. הסיבה העיקרית לכך היא שמרבית רוכשי הדירה מעדיפים מסלול יציב, ללא תמורות מהותיות לאורך השנים. מעבר לכך, ריבית מסוג זה מתאימה לאנשים אשר מצפים לקבל סכומי כסף בעתיד הנראה לעין.
למרות שריבית הפריים נחשבת ליציבה, ברמה הכללית, עדיין יש בנטילתה סיכונים מסויימים. עלייה חדה של הריבית במשק, למשל, יכולה להכניס את הלקוח לבעיה. לכן, אנשים אשר נוגעים במינוס באופן קבוע מסתכנים בכך שעלייה כזו תביא להגדלת החוב לבנק, וכתוצאה- להחזרת החיוב על ידיו.
בצד החיובי, ריבית הפריים מתאימה הרבה יותר לעידן הנוכחי, שמאופיין בעליות מחירים משמעותיות בכל תחומי החיים. אם נסתכל על משכנתאות הצמודות למדד המחירים לצרכן, הרי שכל עלייה בו, דבר שמתרחש חדשות לבקרים, תגרום לתשלומים רבים יותר מצד הלווה.
הנבואה ניתנה לשוטים
חשוב לזכור שלקיחת משכנתא היא השקעה כלכלית לטווח עצום, לרוב של כמה עשרות שנים. כמובן שלא ניתן לחזות מה יהיה בשוק הכלכלי בחודשים הקרובים, לא כל שכן בטווח של שנים רבות. בתקופות מסוימות משכנתאות בריבית פריים יהיו עדיפות פי כמה, ובאחרות יגרמו דווקא לאובדן כספים.
ליתר ביטחון, ניתן לא פעם ליצור רשת ביטחון כלכלית, שתכסה אפילו מקרים בהם ריבית הפריים יוצאת מהשליטה. הלוואת גישור, למשל, אשר מתאימה אף היא לאנשים שעומדים לזכות בסכומי כסף גבוהים (דוגמת מכירת הדירה הקודמת), יכולה לסייע מאד מהבחינה הזו.
אז איך מתחילים?
עקב ההשלכות הרבות של משכנתא, יש להעניק לכל היבט בה את מלוא תשומת הלב- ועל אחת כמה וכמה לסוגייה החשובה מאד של הריבית. במקרים רבים, חוסר ידע מספק לגבי הנושא הוא הסיבה העיקרית לביצוע עסקאות לא מוצלחות, המשפיעות על חשבון העובר ושב של רוכש הדירה במשך שנים.
פה אמנם העלינו את הנקודות העיקריות לגבי ריבית פריים, אך כדי להבין את התמונה במלואה מומלץ להרחיק עד לסוגים השונים של הריביות והמשכנתאות, וכן לבדוק את ההצעות בכל אחד מהמוסדות הפיננסיים. ייעוץ של בעל מקצוע הבקיא בנושאי משכנתא עד רמת היסוד מסייע מאד להתחיל את החיים בבית החדש ברגל ימין.