רכישת דירה אינה משימה פשוטה, מאחר והיא דורשת הירתמות ארוכה מאד אל בנקי המשכנתאות. לעיתים, הזמן הוא האויב הגדול ביותר שלנו, שעה שאיננו עומדים בנטל התשלומים אל המוסד הפיננסי. הלוואת גישור מסייעת פעמים רבות להתמודד עם תשלומי משכנתא, ובכך מונעת אי נעימות כלכלית רבה.
רבים מרוכשי הדירה אינם מכירים את המושג "הלוואת גישור" על בוריו, דבר שמונע מהם להיעזר בכלי שימושי מאד. אנחנו ננסה לעמוד פה על המאפיינים המרכזיים של המונח, וכן ניתן דגשים על אופן לקיחתו, היתרונות והסכנות.
מהי הלוואת גישור?
הלוואת גישור (המכונה גם "הלוואת גרייס") היא הקלה כספית אשר מקבל בעל משכנתא, והיא נועדה, כנובע משמה, "לגשר" על שני מועדי זמן. במילים אחרות: הכספים שיינתנו במסגרתה נועדו לספק ללווה מרווח נשימה, עד אשר יקבל כספים בעתיד- בין אם עקב ירושה, פתיחה של קופת גמל או כל דבר אחר.
בדרך כלל, תהיה הלוואת גישור צמודה למדד המחירים לצרכן, כלומר, זוהי הלוואה עם ריבית משתנה. בניגוד למשכנתא עצמה, הרי שההלוואה נפרעת במועד אחד. בתקופה הזו, יכול הלקוח לשלם ריבית קבועה או משתנה, או לסירוגין לדחות גם את מועד תשלום הריבית.
מתי נבחר בהלוואת גישור?
המקרה הנפוץ ביותר בגינו הלוואת הגישור נלקחת הוא רכישת דירה לפני שמכירתה של הקודמת הושלמה. במצב כזה, הרי שבעל הדירה ניצב מול בעיה לא פשוטה: התשלומים על הדירה החדשה כבר דופקים על דלתו, בעוד שהכספים החיוניים כל כך עבור מכירת הדירה הקודמת עדיין אינם מגיעים.
הלוואות גישור נלקחות גם עבור חסכונות עתידיים של הלווה. המדובר הוא בקופות גמל או תכניות חיסכון אשר אינן זמינות כרגע בחשבון הבנק של רוכש הדירה, אבל צפוי שיהיו בעתיד: בין אם אלה ייפתחו ובין אם ניתן יהיה לפדות כספים מהן.
בכל אחד מהמקרים, תקופת ההחזרה תעמוד על שנה או שנתיים- המועד המקסימלי של הלוואת גישור שמרבית המוסדות הפיננסיים מעניקים. עם זאת, במקרים חריגים ניתן להאריך תקופה זו עד ארבע שנים, בכפוף להצגת טפסים המפרטים את תכניות הקבלן ומועד האכלוס.
היתרונות והחסרונות של הלוואות גישור
בצד החיובי, מנינו כבר מספר מאפיינים של הלוואת גישור המקלים על לקיחת משכנתא. הדחייה בתשלומים חיונית עד מאד עבור רבים, ובייחוד כאלה אשר עתידם עוד לפניהם. הדבר מסייע להתמודד עם התקופה הבעייתית ביותר של רכישת דירה, בה אין עדיין איזון בין ההכנסות מהנכס הקודם להוצאות על החדש. מעבר לכך, תשלומי ההלוואה ניתנים לרוב בתנאים נוחים ביותר, עם ריבית שאינה גבוהה כלל.
מן העבר השני, יש שיצביעו על מספר צדדים שליליים של ההלוואות, שראויים לאזכור. ראשית, היא מייקרת את תשלומי המשכנתא: לרוב, גם אם אלה נדחים, נדרש עדיין לשלם את הריבית עליהם מדי חודש. גם אם יש דחייה בריבית, הרי שהיא מצטברת. מעבר לכך, עקב עליות המחירים בעידן הנוכחי, ייתכן שגם הריבית תהיה גבוהה פי כמה.
ייעוץ מסייע תמיד בבחירת משכנתא
מיותר לציין כי התנאים השונים של הלוואות הגישור אינם בהירים למרבית רוכשי הדירה. לכאורה, מדובר פה בעסקה מפתה. הנקודה החשובה היא שהלוואת גישור תהיה אידיאלית למקרים מסוימים, אך תחולל נזקים פיננסיים אדירים באחרים. בסופו של דבר, הכול נופל על היכולות הכספיות של הלווה- בהווה, אבל במיוחד בעתיד.
טרם ההחלטה החשובה הזו, מומלץ מאד להיעזר בשירותיו של בעל מקצוע, הבקיא בתחום עד לרמת הסעיף המפותל ביותר. יש להתחשב גם בהוצאות כספיות אחרות המאפיינות משכנתא, לרבות ביטוח משכנתא. רק כך ניתן יהיה לעבור לבית חדש, מבלי לרוקן את חשבון הבנק.