הקדמה קצרה
מאז שנות השבעים כאשר חדרו לראשונה לארץ כרטיסי האשראי הראשונים של חברת דיינרס הלך וצמח לו שוק כרטיסי האשראי ונכון להיום אין כמעט צרכן ישראלי שלא מחזיק בכיס שלו יותר מכרטיס אחד. הנתונים אגב מדברים על שלושה כרטיסי אשראי בממוצע אותם מחזיק בכיס הצרכן הממוצע, נתון מרשים למדי כשמדובר על משקי הבית של מדינת ישראל הקטנה והמתפתחת. אגב מדובר על כרטיסים של מותגים שונים.
מי הן השחקניות הפעילות בשוק
שוק כרטיסי האשראי הישראלי שונה בצורה מהותית משווקים במדינות אחרות. בעוד שבחלק גדול מהמדינות, חברות האשראי הן גופים עצמאיים לגמרי, כשמדובר על מדינת ישראל, חברות האשראי הן בבעלות מלאה של הבנקים. בנק לאומי הוא הבעלים של חברת ישראכרט שהיא חברת כרטיסי האשראי הגדולה ביותר, בנק לאומי מחזיק בלאומי קארד והבנק הבינלאומי מחזיק בחברת ויזה כאל. כל החברות הללו הן בעצם נציגות של מותגים בינלאומיים, כך לדוגמא ישראכרט משווקת את מאסטרקארד ואמריקן אקספרס לעומתה שתי הויזות מייצגות את חברת ויזה הבינלאומית. יש יתרון ברור להחזקה של כרטיס של מותג בינלאומי מהסיבה הפשוטה שזו הדרך היחידה שלכם להשתמש בו כשאתם לא בארץ
אילו כרטיסים משווקות חברות האשראי השונות
חברות האשראי משווקות מגוון גדול של כרטיסים. קודם כול הן משווקות כרטיסים רגילים בשיתוף עם הבנקים שהם חברות האם שלהם, אבל חוץ מזה משווקות חברות האשראי כרטיס אשראי חוץ בנקאי שמשמעותם כרטיסים שמסגרת האשראי עבורם ניתנת על יד חברות האשראי עצמן ולא על ידי הבנקים. בשונה מהכרטיסים הרגילים, חוץ מזה חברות האשראי מקיימות קשרים מסחריים עם גופים להם יש כמות גדולה של לקוחות ויחד איתם הם מפיצות כרטיסי אשראי לצרכנים שהם חברים במועדוני הלקוחות. דוגמא כרטיס אשראי ללקוחות השופרסל או כרטיסי אשראי של מועדון חבר. מי שמחזיק בכרטיסים האלו נהנה מתנאים מיוחדים וסל של הטבות. כרטיס האשראי בעצם משמש כאישור לחברות במועדון הלקוחות.
מה ההבדל בין כרטיסי אשראי רגילים לכרטיסים חוץ בנקאיים
אחד התחומים שהתפתח מאוד בשנים האחרונות הוא השימוש בכרטיסים חוץ בנקאים. מדובר על התפתחות טבעית של שוק האשראי ומשמעותו שחברות האשראי בעצמן מציעות מסגרות אשראי. לכל חברה יש מערכת משל עצמה שנותנת ניקוד ללקוחות ועל פי ניקוד זה נקבעת מסגרת האשראי. נכון להיום יותר ויותר צרכנים משתמשים בכרטיס אשראי חוץ בנקאי בתור כרטיס אשראי שני מה שמאפשר להם להגדיל את מסגרת האשראי לה הם זקוקים. יש לציין שהניהול האישי של כרטיסי אשראי חוץ בנקאים שונה במקצת מכרטיסים רגילים, למען האמת ישנה גמישות יותר גדולה בניהול של הכרטיסים מה שמקל מאוד על הצרכנים.
סיכום
בסקירה קצרה זאת הובאו עיקר הנתונים לגבי שוק כרטיסי האשראי כפי שהוא בא לידי ביטוי נכון לעכשיו, מדובר על שוק רחב היקף שרק הולך וגדל. בעתיד הקרוב נראה התפתחות נוספת עם התחלת החדירה של כרטיס אשראי סלולרי כאלו שישולבו בתוך המכשירים הניידים שלכם, הטכנולוגיה כבר כאן ורק נדרש תהליך של הטמעה שיאפשר לכם להשתמש בדרך הכל כך מתקדמת שהיא העתיד של שוק האשראי.