שמי יעל אורן ומאמר זה אתמקד במספר פעולות ראשוניות ובסיסיות לקראת התנהלות פיננסית נכונה למשק בית.
בישראל של ימינו, אין כמעט משק בית שלא מתנהל בתוך עולם של חוסר וודאות כלכלית, הוצאות בלתי נשלטות ותחושה של "כיבוי שריפות".
כל הוצאה לא מתוכננת, מטלטלת את כל המשפחה ויוצרת דאגה.
לעיתים אף אין צורך בהוצאה לא מתוכננת כדי לחוש מצוקה פיננסית אמיתית, והתחושה של אובדן דרך מלווה את ההתנהלות הכלכלית של המשפחה יום יום.
רבים מאיתנו חשים בפליאה כי למרות שאנחנו ממשתכרים היטב וממש לא בזבזנים, אנחנו "רודפים אחרי הזנב של עצמנו", בכל מה שנוגע לניהול הכספים של המשפחה.
רוב המשפחות בוחרות לטמון את הראש עמוק בחול ולקוות שמשהו חיובי מבחינה כלכלית יקרה ויוציא אותן מהבוץ.
בפועל, כמובן שזה לא קורה (אלא אם הראלה ממפעל הפיס התקשרה), ואנחנו מוצאים את עצמנו במצב מתמיד של מינוס שהולך ומחמיר מחודש לחודש.
אז מה עושים?
קודם כל נרגעים.
צריך להבין שחוסר הוודאות באשר למצבנו הפיננסי, הוא אחד הגורמים הראשונים שיש לטפל בהם, והוא מהווה חלק גדול מתחושת חוסר האונים. נכון, יתכן שהבעיה הפיננסית שאנחנו שרויים בה עמוקה יותר ממה שאנחנו יודעים ולכאורה, חוסר ידיעה עדיפה.
ברור שלא. גם אם מצבנו גרוע ומחמיר מחודש לחודש, רצוי שנדע את עומק הבעיה ונתחיל לטפל בה.
עקרונות בסיסיים לקראת מעבר להתנהלות פיננסית נכונה:
יודע כל ילד.
-
מינוי אדם אחד מבני הבית לניהול התקציב- מנו את אחד מבני הבית כ"גזבר" או אחראי התקציב של המשפחה. זה לא חייב להיות אחד המבוגרים, אבל זה צריך להיות הפרסונה היותר מסודרת ואחראית בבית. בטוח שיש אחד כזה גם בבית שלכם...
-
מעורבות של כל בני המשפחה בתהליך- חשוב לערב את כל בני הבית בתהליך. לשבת יחדיו לערוך את הרשימות, לבצע את המעקב לקבל החלטות משותפות.
דבר זה יתרום להצלחה של המהלך, אך הוא גם הכרחי לתחושת השליטה והשותפות של כל חברי
המשפחה, כמו גם מחנך להתנהלות פיננסית של ילדיכם בעתיד.
-
קביעת זמן קבוע בשבוע לניהול התקציב המשפחתי (לאחר העבודה הראשונית שעה בשבוע תספיק בהחלט).
-
תכנון נכון למקרה של הוצאות בלתי צפויות- כפי שיפורט בהמשך, ניהול נכון צריך להביא למצב שבו הוצאה בלתי צפויה, אינה מוציאה משיווי משקל את המצב הפיננסי של המשפחה ולכן גם אם נדמה ש"הכל טוב", תמיד צריך להכניס לשיקול הוצאה בלתי צפויה, שלא לומר חסכון לטווח ארוך.
-
ידיעה עקבית ומתמשכת של המצב הפיננסי המשפחתי. אי אפשר לנוח על זרי הדפנה. התנהלות פיננסית נכונה, דורשת שינוי מחשבתי, ולכן צריך "לעבוד" על כך. ברגע שנרפה מהתהליך ההוצאות שוב יתחיל לזלוג מבין האצבעות וחוסר הוודאות שוב ישתלט על המצב.
מיפוי והכרות עם המצב הקיים
ערכו טבלה ובה ציינו את הכנסה ההוצאות הקבועות וההוצאות המשתנות של המשפחה, באופן הבא:
שימו לב שכל הנתונים יהיו לפי ממוצע לחודש, כלומר אם יש חשבון שמשולם אחת לחודשיים יש לחלק את ההוצאה לשתיים ולהכניס מחצית הסכום כהוצאה חודשית.
יתכן שבהתחלה ייקח קצת זמן להשלים את הרשימה, השאירו אותה פתוחה וכל פעם תוסיפו מה שעולה על
זיכרונכם.
עגלו תמיד את ההוצאה כלפי מעלה, אנחנו מכינים מיפוי ראשוני, מוטב להיות פסימיים מאשר אופטימיים.
בסיום ההליך נקבל מעין מאזן של משק הבית, בו בצד אחד- הכנסות ובצד השני הוצאות ממוצעות לחודש.
שימו לב, אין התוצאה אומרת שבכל חודש זהו מאזן ההכנסות וההוצאות שנקבל.
הטבלה אמורה לתת לנו הערכה שנתית ממוצעת לשם אינדיקציה כללית, שתוביל לפעולה בלבד.
נקודת הפתיחה שלנו אם כן יכולה לכלול שלוש אופציות
הוצאות < הכנסות: מצבנו מעולה, אנחנו מייצרים יותר הכנסה מאשר אנחנו מוציאים (נדיר..)
הוצאות = הכנסות : מצבנו סביר אנחנו מאוזנים ברמה השוטפת.
הוצאות > הכנסות: אופס…. מייצרים גירעון מתמשך, חייבים לנהל מחדש את מצבנו
לאחר שקיימים בידנו כל הנתונים שאספנו, אני מציעה לחלק את הסעיפים לסוגי הוצאה חודשית ממוצעת, למשל:
ביגוד- 500 ש"ח
אוכל- 1,500 ש"ח
חשבונות קבועים (טלוויזיה, ארנונה, גן לילד, החזר הלוואות)- 2,000 ש"ח
חשבונות משתנים (סלולרי, מים, חשמל)- 2,000 ש"ח
בילויים- 300 ש"ח
וכו'…