כולנו מכירים פוליסות ביטוח רכב מהן. פעם בשנה מתקיים הטקס של חידוש פוליסות הרכב. לפעמים הטקס מתלווה לחיפוש סוכנות ביטוח חדשה, או חברת ביטוח משתלמת יותר. המודעות מציפות אותנו בהבטחות של חברות הביטוח לפוליסות משתלמות וזולות במיוחד, אבל כמה מאיתנו באמת יודעים מה המחיר על פוליסות ביטוח זולות? או האם כדאי לפצל בין ביטוח חובה לרשות?
פוליסות ביטוח רכב נחלקות לפוליסות ביטוח חובה לרכב ופוליסות ביטוח מקיף לרכב. פוליסות ביטוח חובה לרכב, כשמן כן הן - חובה. כל נהג שנוהג ברכב ממונע חייב לשאת עימו תעודת ביטוח רכב חובה בתוקף, במידת הנדרש להציגה לפני נהגים או הולכים רגל שהיו מעורבים בתאונת דרכים על כלי הרכב המבוטח, או נציגי החוק על פי דרישתם. פוליסת ביטוח חובה לרכב מגינה על נהג, ולא רק עליו, אלא גם על הנוסעים ואחרים שמעורבים בתאונת דרכים ומפצה נזקי גוף והוצאות הכרוכות בטיפול גופני, נפשי ושיקומי הנדרש בעקבות פגיעה בתאונת דרכים.
בניגוד לפוליסת ביטוח חובה לרכב, פוליסות ביטוח מקיף לרכב מעניקות פיצוי במקרים בהם נגרם נזק לרכוש. מרבית פוליסת ביטוח מקיף מעניקה כיסוי לנזקי רכוש שנגרמו לכלי הרכב המבוטח עצמו, וסעיף בביטוח מקיף נותן, על פי רב, כיסוי לנזק שנגרם לרכושו של צד שלישי שהיה מעורב בתאונת דרכים עם הרכב המבוטח. ביטוח מקיף לרכב, מעניק כיסוי לנזקים שנגרמו לרכב המבוטח במגוון מקרים ולא רק בתאונת דרכים, בשונה מביטוח חובה לרכב.
מי מפצה פגיעות גופניות במקרה שאין ביטוח חובה לרכב?
החוק קבע כי במקרים בהם אין תעודת ביטוח חובה בתוקף שאותה ניתן לתבוע, הפיצוי ישולם באמצעות קרן קרנית שנוסדה לצורך כך. בניגוד לביטוח חובה לרכב, שם חברות הביטוח מחויבות לשלם פיצוי ללא קשר לאשמתו של הנהג בתאונה, קרן קרנית פועלת בצורה שונה. מלבד מקרים בהם הנהג לא ידע ולא היה צריך לדעת כי הביטוח שברשותו אינו תקף, למשל במקרים בהם הרכב שכור, הנהג לא יקבל פיצוי במקרי תאונת דרכים גם אם נפגע, ואפילו יתכן כי קרן קרנית תתבע את הנהג עבור התשלום שהיא שילמה ליתר האנשים שנפגעו בתאונה וקיבלו פיצוי מהקרן.
מה קורה כאשר חברות הביטוח מסרבות לבטח?
חברות הביטוח הן גופים בעלי כוונות רווח. במקרים מסוימים, כאשר הנהגים נחשבים מסוכנים במיוחד, חברת הביטוח רשאית לסרב לבטחו. מקרים כאלו קורים כאשר הנהג הגיש מספר תביעות לחברות הביטוח בעבר הקרוב, או כאשר הוא נחשב נהג מסוכן, למשל נהג שצבר עבירות תנועה רבות ורישיונו נשלל זה לא מכבר. במקרים כאלו, הנהג הבעייתי עלול למצוא את עצמו ללא חברת ביטוח שתסכים לבטחו בביטוח חובה לרכב, אשר בלעדיו אסור לו לנהוג.
על פי פקודת החוק, קיימת חברת הפול שהיא מחויבת למכור לכל דורש תעודת ביטוח חובה בתוקף. חברת הפול איננה חברת ביטוח אלא תאגיד של כל חברות הביטוח המשווקות פוליסות ביטוח חובה לרכב. כל חברות הביטוח מיוצגות בפול, והן נותנות מענה המפזר את הסיכון בינהן. פולסות ביטוח חובה לרכב שנרכשות באמצעות הפול הינן יקרות במיוחד.