במאמר זה נסביר מהן קופות גמל, למי מיועד השימוש בהן וכיצד בוחרים קופה רווחית.
מהן קופות גמל - קופות גמל הן גוף פיננסי המאושר ע"י משרד האוצר ומיועד לעצמאיים ושכירים כאחד, והן משמשות תוכנית חסכון לטווח ארוך המנוהלות בבתי השקעות במטרה לצבור כספים לעת פרישה. כיוון שהשימוש בקופות גמל מזרים כספים ותורם לכלכלה, יש למדינה אינטרס מובהק שאנשים יבחרו לחסוך באמצעות קופות גמל. בנוסף, המדינה מבקשת לעודד אותנו לחסוך כספים בכדי שלא ניפול כמעמסה בעת פרישתנו, והיא עושה זאת ע"י נתינת הטבות מס לעובדים.
כיצד משקיעים בקופות גמל – מדובר בתהליך פשוט במיוחד. העמית מתבקש לבחור סכום כסף אותו הוא מעוניין לחסוך על בסיס חודשי ע"י הפרשה מכספי המשכורת לתתוכנית חסכון בקופת גמל. קופות גמל משמשות כחסכון סגור לתקופה מסויימת (לרוב עד גיל פרישה אך יש יוצאים מן הכלל) שלאחריה יקבל העמית את כספי החסכון. במקרה של פטירת העמית, המוטב מטעמו יקבל את כספי החסכון.
מהו ההבדל בין קופות הגמל השונות - קופות גמל מנוהלות בבתי השקעות וקיימות תוכניות שונות העומדות לבחירת העמית. הכסף שנמצא בתוך קופות הגמל מושקע בבורסה ובשוק ההון ע"י מנהלי בית השקעות במטרה להביא לתשואה חיובית. בדומה לניהול תיק השקעות גם כאן קיים אלמנט של סיכוי-סיכון בהתאם לתוכנית ההשקעה שנבחרה.
בטרם יבחר קופת גמל, יפגש הלקוח עם יועץ השקעות וביחד הם יבחרו את מידת הסיכון הרצויה באצעות מדיניות השקעה. מדיניות ההשקעה מגדירה את מידת הסיכון ע"י חלוקת ההשקעה למניות ואגרות חוב, כאשר השקעה באגרות חוב בעלי דירוג גבוה נחשבת בטוחה יותר.
כיצד בוחרים קופות גמל – חשוב מאוד שנבחר קופת גמל טובה שתתאים למידת הסיכון הרצויה לנו, כיוון שמדובר בהשקעת כסף רב בידיים זרות. בכדי לבחור נכון רצוי לבדוק מספר נקודות מפתח בעת עריכת השוואה בין קופות גמל ובתי השקעות שונים:
דמי ניהול – דמי הניהול יכולים להגיע עד שני אחוז מגובה היתרה בחשבון הקופה, ולכן כדאי לבחור קופות גמל בעלי דמי ניהול נמוכים על מנת למקסם את התשואה.
תשואה – כדי שנוכל לדעת האם יש פוטנציאל לתשואה גבוהה, עלינו להשוות בין קופות הגמל השונות ולבדוק את ביצועיהן לאורת תקופת זמן מסויימת. אל תסתפקו בנתונים מהשנה האחרונה, לאא בדקו מה הייתה התשואה כמה שנים אחורה.
מנהל תיק השקעות – חשוב לדעת מי בדיוק יקבל את כל ההחלטות בנוגע לכספיכם, ולכן רצוי להכיר היטב את מנהל תיק ההשקעות שלכם. בדקו האם יש לו ניסיון בתחום, המלצות ויכולת להפיק תשואה גבוהה. כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע, חברים ומכרים וללמוד מנסיונם בתחום.
זכרו לבדוק היטב מהם תנאי ודרישות ההצטרפות לכל קופת גמל, וערכו השוואה מקיפה בין קופות גמל ובתי השקעות שונים בטרם תחליטו היכן להשקיע את מיטב כספיכם.