יתרונות וחסרונות בפיצול החסכון הפנסיוני מהביטוחים

תוכנית ביטוח וחסכון פנסיוני בנפרד – יתרונות וחסרונות

כחלק מהמוצרים הפנסיוניים ניתן לקנות את החיסכון ארוך הטווח בנפרד ואת הכיסויים הביטוחים במקום אחר. ניתן לראות יתרונות רבים לצורה זו של הפרדה.

הכיסויים הביטוחיים כוללים בבסיסם את ביטוח החיים וביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן להוסיף כיסויים נוספים חשובים באותה מידה כמו ביטוח בריאות וביטוח מחלות קשות.

כשאנו באים לקנות כיסויים ביטוחיים אנו חייבים למלא הצהרת בריאות, בה אנו מצהירים ומספרים לחברת הביטוח את מצבנו הבריאותי נכון ליום מילוי ההצעה. חברת הביטוח יכולה לקבל אותנו באופן מלא או עם החרגות או עם תוספות. חברת הביטוח רשאית שלא לקבל אותנו בכלל. אין לי צורך לדווח  לחברת הביטוח על כל שינוי במצב הבריאותי שלי לאחר מילוי ההצעה לביטוח.

לעומת הכיסויים הביטוחיים כשאנו באים לקנות חסכון פנסיוני בנפרד אין לנו צורך בהצהרת בריאות מכיוון שזוהי תוכנית חיסכון. את תוכנית החיסכון אנו יכולים להעביר מיצרן אחד לשני (מבית השקעות אחד לשני) ללא בעיה. אם בית השקעות אחד לא מספק לי את התשואה והביטחון על הכספים שלי בצורה טובה אני תמיד יכול לשנות ולהעביר. היתרון הגדול בכך שאני יכול לנוע באופן חופשי בין היצרנים השונים. כמובן שכל יצרן ינסה לשמור אותי אצלו, אבל חופש הבחירה הוא אצלי "בעל המאה הוא בעל הדעה". יתרון נוסף הוא בכך שאני חוסך יותר מאשר אם הייתי משקיע את כספיי בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, שם חלק מההפקדה תלך לקניית הכיסויים הביטוחיים. חובתי לזכור שעליי לקנות באופן נפרד את הכיסויים הביטוחים מה שיוצר הוצאה נוספת כלומר מחד יותר כסף נחסך לי ומצד שני אני קונה מוצרים ביטוחיים בנפרד.

תוכנית ריסקים

תוכנית הריסקים כוללת בבסיסה ביטוח חיים, ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה וכיסויים נוספים שניתן להוסיף.

תוכנית הריסקים נקנית רק בחברת ביטוח, קרן פנסיה איננה יכולה למכור תוכנית ריסקים.

ביטוח חיים – ביטוח למקרה פטירה של אדם: את ביטוח החיים ניתן לקנות בשתי צורות עיקריות

1.      סכום חד פעמי

2.      קצבה חודשית.  

כסכום חד פעמי יקבלו המוטבים את הכסף ויוכלו לבחור מה לעשות עם כספים אלו. אם השארנו כספים לאחר מותנו לילדנו הקטינים הם יוכלו למשוך את הכספים בהגיעם לגיל 18 (בגיר) או שהאפוטרופוס שלהם יוכל למשוך חלק מהכספים דרך בית משפט. יש לקחת בחשבון שלעיתים כאשר משאירים סכום כספי גדול לבן / בת הזוג הם ישתמשו בו לא בחכמה, לדוגמה יפתחו עסק כשהסטטיסטיקה מוכיחה שעסקים רבים נפתחים ונסגרים, כלומר הכסף ירד לטמיון.

קצבה חודשית תיתן לבני המשפחה הכנסה חודשית קבועה על פי הסכום והתקופה שנקבעה, היתרון הגדול בצורה זו שאתה יודע שכל חודש תכנס הכנסה נוספת למשפחה כשאתה איננו, כלומר אתה מבטיח את הבסיס הכלכלי של המשפחה.

      בביטוח חיים הפרמיה משתנה פעם בשנה או פעם בחמש שנים או פעם בעשר שנים.

פרמיית הביטוח החיים היא ריסק כלומר אין בה מרכיב חיסכון, אם לא קרה מקרה ביטוח (מקרה פטירה) עד גיל פרישה "הלך הכסף".

את סכומי הביטוח ניתן לשנות, במקרה שירצו להגדיל את סכום הביטוח יש למלא הצהרת בריאות חדשה, על הסכום החדש בלבד. אין שום בעיה במקרה של הפחתת סכומי ביטוח. יש לקחת בחשבון שככל שאנו מתבגרים פרמיית הביטוח עולה ולרוב הסכום למקרה פטירה יורד (הילדים מתבגרים ויוצאים מהבית).                                      

ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה: ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה את המבוטח אם הוא נפגע ואיננו יכול לעבוד.

ביטוח אובדן כושר עבודה איננו מכסה:

1. תאונת עבודה – במקרה של תאונת עבודה ביטוח לאומי ישלם דרך המעסיק.
2. תאונת דרכים – במקרה של תאונת דרכים יופעל ביטוח החובה ומשם אקבל כסף על אובדם כושר השתכרות.
3. פיגוע טרור / מלחמה – במקרה שכזה ביטוח לאומי / משרד הביטחון ישלמו.

ביטוח אובדן כושר עבודה ישולם עד:

1. פטירת המבוטח.
2. הגיע המבוטח לגיל פרישה.
3. החלמת המבוטח.

• הקרוב מביניהם.

ניתן לקנות כיסוי באובדן כושר עבודה עד 75% מהשכר הברוטו הממוצע בשנה האחרונה.

ניתן לרכוש מספר כיסויי אובדן כושר עבודה

1. רגיל.
2. מורחב - % נכות נמוכים יותר.
3. מקצועי.

• 2, ו- 3 יקרים יותר.

כשרי מקובל להתחיל ולקבל את ביטוח האובדן כושר עבודה לאחר 90 יום מיום מקרה הביטוח, מכיוון שבמהלך ה 90 יום הראשונים השכיר מוגן על ידי ביטוח לאומי.

במקרה של שינוי מקצוע למסוכן יותר חייבים להודיע לחברת הביטוח.

כשיש עליות בשכר, יהיה נכון להוסיף סכומי ביטוח, מותנה במילוי הצהרת בריאות, כשיש ירידות בשכר ניתן להפחית את סכומי הביטוח. יש לזכור שמדובר על ממוצע משכורות של 12 חודשים אחורה.

פרמיית הביטוח למקרה אובדן כושר עבודה היא ריסק כלומר אין בה מרכיב חיסכון, אם לא קרה מקרה ביטוח (אובדן כושר עבודה) עד גיל פרישה "הלך הכסף".

כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה ניתן לקנות בפרמיה משתנה או קבועה.

מומלץ להוסיף לתוכנית הריסקים ביטוח בריאות פרטי שמכסה ניתוחים בארץ וחו"ל, השתלות ותרופות מעבר לסל בריאות, כמו כן ביטוח לקבלת סכום חד פעמי במקרה של מחלה קשה, סיעוד ועוד.

לסיכום

יש להבדיל בין הגמישות של החוסך לביטחון כמבוטח.

כשאתה חוסך אתה גמיש מאוד במעברים שלך בין היצרנים השונים.

כמבוטח אתה מודע לחשיבות הגדולה של הביטוח, מילוי הצהרת בריאות וקבלתך לביטוח מקנה לך ביטחון ויציבות.

• לאנשים עם בעיות רפואיות מומלץ:
  • לעבוד במקומות עבודה גדולים בהם קיימים ביטוחי קולקטיב ללא הצהרת בריאות. במקרים רבים הם יבוטחו אוטומטית.
  • לקנות קרן פנסיה ולא בצורה המפוצלת כפי שרשום במאמר זה, מכיוון שברוב קרנות הפנסיה, נכון לימים אלו (אוגוסט 2010), אין צורך במילוי שאלון הצהרת בריאות אלא תקופת הכשרה של 60 חודש.

 מאמר זה איננו מהווה כתחליף לייעוץ פנסיוני מקצועי.