אפיקי החסכון הפנסיוני

שלושת האפיקים הפנסיוניים השכיחים – הבדלים יתרונות וחסרונות.

בתחום הפנסיה קיימים שלושה סוגי אפיקים לחסכון פנסיוני מקובלים ושחיכים. אנשים רבים מתלבטים מהו האפיק הטוב ביותר, שייתן את מירב התוצאות האפקטיביות גם בהווה וגם בעתיד.

כמו בכל דבר, למטבע יש שני צדדים כלומר לכל מוצר יש את היתרונות והחסרונות שלו.

הכותב, יובל פנקס, מחזיק בתיק הפנסיה שלו את שלושת האפיקים גם יחד.

שלושת האפיקים השכיחים הם: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, וקופות הגמל.

קופת גמל

קופת גמל היא קופה עם חסכון ללא מרכיבי ביטוח, כלומר אין בה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.

בכל קופת גמל הגוף שמנהל את הכספים לוקח דמי ניהול.

את קופות הגמל ניתן למצוא במספר אפיקי השקעה – מנייתי מחד סולידי מצד אחר, קיימות תוכניות השקעה בין לבין.

קופת גמל ניתן לרכוש בבית ההשקעות השונים.

החל מ- 1/1/08 כל קופות הגמל משלמות קצבה חודשית בעת פרישה. ניתן לקחת חלק מהסכום כהוני ( סכום חד פעמי ), לאחר שיש בידו של העמית סכום מינימאלי של פנסיה חודשית. משרד האוצר מעדכן ויעדכן סכום אלה בעתיד. יש לגשת לפקיד מס הכנסה (פקיד שומה) לקבלת אישור להיוון.

קופת גמל הינה תקנון שהנהלת הקופה יכולה לשנות את התקנון בכל עת, כמובן עם בקרה של המפקח על הביטוח.

מקדם הפנסיה – מספר החודשים שאדם אמור לחיות בצאתו לפנסיה. בקופות הגמל מקדם הפנסיה הוא משתנה. מקדם הפנסיה שמפורסם כיום איננו המקדם ביום יציאת העמית לפרישה.

קופת הגמל נותנת לחוסך (לעמית) חסכון מרבי, אין כספים שהולכים לקניית ביטוח. העמית חייב לדעת שהוא חייב להגן על עצמו ומשפחתו בעזרת מוצרי ביטוח נוספים.

מכיוון שאין מרכיב ביטוחי בקופת הגמל המעבר בין הקופות גמל השונות ובין היצרנים השונים (בתי ההשקעות) קל ונגיש.

לסיכום

יתרונות

1. אחוזי חסכון גבוהים יותר בגלל שאין מרכיבי ביטוח.
2. ניתן להתווכח על דמי הניהול (בעל המאה הוא בעל הדעה)
3. ניתן לעבור בין אפיקי השקעה שונים.
4. אם יש לחוסך קצבה חודשית בסיסית על פי הגדרות המפקח על הביטוח  ניתן למשוך את שאר הכספים כסכום חד פעמי, באישור מס הכנסה.
5. מעבר בין היצרנים השונים קל ונגיש לכל.

חסרונות

1. אין מרכיבי ביטוח
2. יש לקנות את מרכיבי הביטוח בנפרד – הוצאה נוספת.
3. מנהלי הקופה יכולים לשנות את התקנון. 
4. מקדם הפנסיה משתנה.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא קופת חסכון עם מרכיבי ריסק ( ביטוח חיים וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה ).

בכל ביטוח מנהלים הגוף שמנהל את הכספים, חברת הביטוח, לוקחת דמי ניהול. קיימים מספר מסלולים לדמי הניהול. דמי ניהול משתנים מגבוה לנמוך, מומלץ בעיקר למבוטחים שרואים את השקעתם כארוכת תווך באותה חברת ביטוח. כמו כן קיים מסלול עם דמי ניהול קבועים.

את ביטוח המנהלים ניתן למצוא במספר אפיקי השקעה – מנייתי מחד סולידי מצד שני, קיימות תוכניות השקעה בין לבין.

ביטוחי מנהלים ניתן לרכוש בחברות הביטוח השונות.

החל מ- 1/1/08 כל ביטוחי המנהלים משלמים קצבה חודשית בעת פרישה.

ביטוח מנהלים הוא חוזה שהנהלת חברת הביטוח איננה יכולה לשנות את החוזה. מבוטחים חדשים מקבלים חוזה שונה ממבוטחים וותיקים שנמצאים בתוכניות ישנות. לא ניתן לשנות חוזה שנחתם על ידי המבוטח (בטופס ההצעה) והמבטח (בפוליסה).

מקדם הפנסיה – מספר החודשים שאדם אמור לחיות בצאתו לפנסיה. בביטוחי המנהלים ניתן למצוא מקדם פנסיה משתנה או קבוע. במקדם הפנסיה המשתנה שמפורסם כיום איננו המקדם ביום יציאת המבוטח לפרישה.

ביטוח המנהלים נותן למבוטח כיסוי במקרה מוות או במקרה אובדן כושר עבודה. קניית כיסויים אלו היא מתוך ההפקדה החודשית. מכיוון שקונים את מרכיבי הביטוח המבוטח חוסך פחות כסף לפרישה.

• בעת קניית ביטוח החיים יש לנתח מה הסכום הרצוי במקרה של פטירה, וגם מה הם הסכומים המצויים לדוגמה: ביטוח לאומי, ביטוח משכנתא שמסיים את המשכנתא ועוד מאפיינים נוספים. ניתן לקנות ביטוח חיים כסכום חד פעמי או ביטוח חיים כקצבה חודשית למשפחה.
• בעת קניית ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה יש לשים לב האם זהו אובדן כושר עבודה רגיל או מקצועי עיסוקי.

אם המבוטח קנה את ביטוח החיים ואובדן כושר העבודה בצורה נכונה בתוך ביטוח המנהלים שלו, אין לו צורך לקנות ביטוח נוסף לאותם כיסויים.

במהלך החיים ניתן לשנות את האחוזים שהופנו לביטוח חיים ואובדן כושר עבודה לצורך חסכון רב יותר.

מכיוון שקיים מרכיב ביטוחי בתוך ביטוח המנהלים המעבר בין חברת ביטוח אחת לשנייה מצריך הצהרת בריאות חדשה. אדם שאין לו בעיות רפואיות יוכל לעבור בין ביטוחי המנהלים ללא בעיה לעומת אדם שקיימות לו בעיות רפואיות התהליך יהיה יותר מורכב וקשה.

לסיכום

יתרונות

1. בנוסף לחסכון, קיים מרכיב ביטוחי של ביטוח חיים וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה.
2. ניתן להתווכח על דמי הניהול ועל מסלול דמי הניהול (בעל המאה הוא בעל הדעה)
3. ניתן לעבור בין אפיקי השקעה שונים.
4. ביטוח מנהלים הוא חוזה שלא ניתן לשנותו.
5. ניתן לקנות מקדם פנסיה קבוע.
6. ניתן לקנות ביטוח חיים כסכום חד פעמי או כקצבה למשפחה.
7. ניתן לקנות ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה מקצועי עיסוקי ספציפי.
8. גמישות מלאה בצורכי החיים בעיקר בנושא ביטוחי החיים, הפחתה או הגדלה.

חסרונות

1. בגלל מרכיבי הביטוח נחסך פחות כסף לפרישה
2. לעיתים סוכני הביטוח קונים למבוטח ביטוח חיים עודף מעבר לרצוי וכך נחסך פחות כסף לפנסיה. 
3. מעבר בין חברות הביטוח מצריך, ברוב המקרים, הצהרת בריאות חדשה.
4. קיים מקדם פנסיה משתנה.
5. כל סכומי החיסכון מופנים לקבלת קצבה חודשית

קרנות הפנסיה

קרן הפנסיה הוא קופת חסכון עם מרכיבי ריסק ( ביטוח חיים וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה ). בקרנות הפנסיה זה נקרא קצבת שארים וקצבת נכות.

בכל קרן פנסיה הגוף שמנהל את הכספים, חברת הביטוח, לוקחת דמי ניהול.

את קרן הפנסיה ניתן למצוא במספר אפיקי השקעה – מנייתי מחד סולידי מצד שני, קיימות תוכניות השקעה בין לבין.

קרנות פנסיה ניתן לרכוש בחברות הביטוח השונות.

קרנות הפנסיה מאז ומתמיד שילמו קצבה חודשית בעת פרישה.

קרן הפנסיה היא תקנון שהנהלת חברת הביטוח יכולה לשנות.

מקדם הפנסיה – מספר החודשים שאדם אמור לחיות בצאתו לפנסיה. בקרנות הפנסיה קיים מקדם פנסיה משתנה. מקדם הפנסיה המשתנה שמפורסם כיום איננו המקדם ביום יציאת המבוטח לפרישה.

קרן הפנסיה נותנת לעמית כיסוי במקרה מוות (פנסיית שארים) או במקרה אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות). קניית כיסויים אלו היא מתוך ההפקדה החודשית. מכיוון שקונים את מרכיבי הביטוח נחסך פחות כסף לפרישה.

• בעת קניית ביטוח החיים יש לנתח מה הסכום הרצוי במקרה של פטירה, מה הם הסכומים המצויים לדוגמה: ביטוח לאומי, ביטוח משכנתא שמסיים את המשכנתא ועוד מאפיינים נוספים. בקרן הפנסיה ביטוח החיים הוא כקצבה חודשית למשפחה.

קרן הפנסיה נותנת לעמית מספר מסלולים לבחירה: מסלול עתיר ביטוח מחד ומצד שני מסלול עתיר חסכון, כמובן שקיימים מסלולי ביניים. ניתן לעבור בין המסלולים ללא בעיה.

אם העמית קנה את ביטוח החיים ואובדן כושר העבודה בצורה נכונה בתוך קרן הפנסיה שלו, אין לו צורך לקנות ביטוח נוסף לאותם כיסויים.

מכיוון שקיים מרכיב ביטוחי בתוך קרן הפנסיה המעבר בין קרן פנסיה אחת לשנייה מצריך הצהרת בריאות חדשה או תקופת הכשרה. אדם שאין לו בעיות רפואיות יוכל לעבור בין קרנות הפנסיה ללא בעיה לעומת אדם שקיימות לו בעיות רפואיות התהליך יהיה יותר מורכב וקשה.

לסיכום

יתרונות

1. בנוסף לחסכון, קיים מרכיב ביטוחי של ביטוח חיים וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה.
2. ניתן להתווכח על דמי הניהול (בעל המאה הוא בעל הדעה)
3. ניתן לעבור בין אפיקי השקעה שונים.
4. גמישות במעבר בין מסלולים (עתיר חסכון ל עתיר ביטוח ).

חסרונות

1. בגלל מרכיבי הביטוח נחסך פחות כסף לפרישה.
2. קרן הפנסיה היא תקנון שעשוי להשתנות.
3. מקדם הפנסיה משתנה.
4. מעבר בין קרנות הפנסיה מצריך, ברוב המקרים, הצהרת בריאות חדשה או תקופת הכשרה חדשה.

מאמר זה מתייחס למספר מרכיבים מצומצם כהשוואה בין המוצרים השונים.

מאמר זה איננו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני מקצועי.

הכותב: יובל פנקס, סוכן ביטוח לשעבר כיום מרצה בכיר בתחום הביטוח והפנסיה.