הלוואה – איך מחשבים את החזר החודשי

ההחזר החודשי של הלוואה תלוי בשורה של פרמטרים שחלקם קבועים וידועים מראש, וחלקם עשויים להיות לא ידועים, קרי להשתנות לאורך תקופת ההחזר של ההלוואה. כך למשל, אם אתם לוקחים הלוואה לכל מטרה עם ריבית של פריים פלוס 3%, הרי שהריבית יכולה באופן תאורטי להשתנות בכל חודש בהתאם לשינויים בריבית הפריים. מן הצד השני, יש באפשרותכם לקבוע ריבית קבועה של 4% למשל, אך במקרה כזה ההלוואה תוצמד למדד כלשהו כמו הדולר, מדד המחירים לצרכן וכדומה. גם במקרה, כזה, ההחזר החודשי יכול להשתנות תאורטית בכל חודש בהתאם לשינויים במדד או בדולר.

החזר חודשי יכול להשתנות גם בין סוגים שונים של הלוואות. כך למשל, החזר של הלוואת משכנתא הוא החזר המבוסס על לוח שפיצר ועל פיו בתחילת תקופת ההחזר הנתח הגדול של כל החזר מבוסס על ריבית, בעוד רק חלק קטן מההחזר החודשי הוא עבור הקרן, מצב שהולך ומתהפך לאורך תקופת ההחזר. בהלוואה רגילה כמו הלוואה לכל מטרה, הריבית מחושבת מראש ונחלקת בצורה שווה בין חודשי ההחזר, עם התאמות נדרשות בהתאם לשינויים במדדים במשק. אחרי שכל זה נאמר, המסקנה היא שניתן לחשב החזר חודשי, אבל רק בקירוב, ולא באופן מדוייק ומחייב.

מאחר וההחזר החודשי מחושב על בסיס שורה של פרמטרים, הדבר הנכון ביותר הוא לבקש מהבנק עצמו לומר לכם מראש מה הוא ההחזר החודשי הצפוי בהתאם לתנאי ההלוואה. לחילופין, אם אתם רוצים להשיג את המידע הזה מראש, תוכלו לעשות שימוש במגוון רחב של מחשבונים הזמינים עבורכם באתרי הבנקים ובאתרי חברות המספקות שירותים פיננסיים ושירותי אשראי, ושם תוכלו להזין את נתוני ההלוואה הדרושה לכם, לספק השערה לגבי גובה הריבית של ההלוואה ותקופת ההחזר, ובהתאם לכך יחושב ההחזר החודשי בהתאם לסוג ההלוואה, הלוואה לכל מטרה, משכנתא או כל סוג אחר של הלוואות.

בהלוואה רגילה תוכלו לחשב את גובה הריבית מתוך הקרן, להוסיף את הסכום שהתקבל על הקרן, ולחלק במספר חודשי ההחזר על מנת לקבל את ההחזר החודשי. במשכנתא זה כבר יותר מסובך, ובכל מקרה, כדאי לעשות ניתוח רגישויות כדי לנסות להעריך מה יכול להיות התשלום הסביר המקסימלי, והתשלום הסביר המינימלי בהתאם לשינויים סבירים שעלולים לחול במשק לאורך תקופת ההחזר.